Современная кредитная система РФ

 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………………………….3

1. Необходимость  , сущность и роль кредита……………..…………………………………4-5

1.1 Функции  кредита …………………………………………………………………………..5-8

1.2 Законы  кредита ……………………………………………………………………………..8-9

1.3 Формы  кредита………….…………………………………………………………………9-15

1.4 Виды  кредита………..……………………………………………………………………15-17

2. Современная  кредитная система РФ…………………………………………………...……17

2.1 Структура  кредитной системы………………………………………………………….17-20

2.2 Специализированные  финансово- кредитные учреждения………..……………….…20-32

3. Проблемы  и перспективы развития кредитной  системы России…………………………32

3.1 Проблемы  развития кредитной системы РФ…………………………………………..32-41

3.2 Перспективы развития кредитной системы и пути совершенствования основных направлений денежно-кредитной политики в России……………………………………..41-48

Заключение………………………………………………………………..…………………48-50

Список  использованной литературы…………………………………………………………..51 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     На  протяжении 10 лет рыночных реформ в  России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время необходимо  учитывать опыт прошлых лет.

    Денежно-кредитная  политика является, как известно, одним из важнейших факторов косвенного воздействия государства на экономику. Данная политика имеет национальный и региональные аспекты. До 70-х годов предыдущего столетия в теориях регионального экономического развития основное внимание уделялось наличию реальных ресурсов: природных, рабочей силы, производственных мощностей. В то же время значимость финансовых ресурсов недооценивалась.

    В 70-х – 80-х годах XXв. в связи с  усилением позиций монетаризма  в экономической теории в странах  с развитой рыночной экономикой активизировались исследования влияния состояния денежно-кредитной сферы на развитие регионов. Они показали, что наличие и доступность кредитных ресурсов являются важными факторами регионального экономического развития.

    Однако  нерешенной остается проблема взаимодействия банковского и реального сектора. Об этом свидетельствует, в частности, низкий удельный вес кредитов банков в инвестициях в основной капитал.

    Основными целями денежно-кредитной политики, как и прежде, остаются поддержание стабильности национальной валюты, сдерживание инфляции и обеспечение экономического роста. Но в условиях системных банковских кризисов денежно-кредитная политика становится важной частью мер по реструктуризации банковских систем, и это приводит к определенной корректировке ее целей. Центральные банки в условиях кризиса нередко вынуждены искать компромисс между поддержанием стабильности национальной валюты и банковской системы.

    В последние годы, эффективность денежно-кредитной политики в преодолении последствий и предотвращении системных банковских кризисов зависит от согласованности ее целей и инструментов с задачами и механизмами структурных, институциональных и налоговых реформ. Монетарные институты могут с успехом использовать инструменты денежно-кредитной политики в комплексе мер по преодолению системных банковских кризисов. Вместе с тем ошибки в определении стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики могут даже ухудшать ситуацию.

    Учитывая  разрушительные результаты системных  кризисов, представляется крайне важным не только бороться с их последствиями, но и предотвращать такие кризисы. Этому бы способствовало в числе других мер создание ограничительных механизмов для спекулятивного движения капитала на валютном, и на финансовом рынках, а также выравнивание доходности и рисков в финансовом и реальном секторах экономики.

    Адаптация денежно-кредитной политики к реалиям  финансовой глобализации позволит повысить эффективность не только в преодолении  системных банковских кризисов, но и в их предотвращении.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Необходимость , сущность и роль кредита.

     Будучи  одновременно категорией воспроизводства  и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах  — производства, распределения, обмена, потребления.

     За  счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий.

     В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализаций продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

     Особенно  важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются несмотря   на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

     Велика роль  кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят  прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции , а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции..

     Большое значение кредит имеет в регулировании  ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов¹

     Кредит  – это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита

     Для того, чтобы возможность кредита  стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:

• Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
• Участники кредитной сделки – кредитор и заемщик- должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

    Кредитор  — это субъект, предоставляющий  ссуду, заемщик — субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик  превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами  и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.

    Кредит  тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих  субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления. Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника.

    Кругооборот средств, определяя уровень необходимой  потребности хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность  их авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита.

    Таким образом, кредит представляет собой  совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных  материальных ресурсов, денежных средств  разных собственников и хозяйствующих  субъектов — предприятий, государства, населения.  

1.1 Функции кредита

Под функцией кредита  понимаются направленность и содержание действия кредита.

Существуют две  основные функции кредита:

1. Перераспределительная
2. Функция их временного замещения в экономическом обороте

Первой  функцией кредита….Ранее при анализе кредитных отношений было установлено, что кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой функции кредита — перераспределительной.

    Итак, перераспределительной функции  кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения отдаленность друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

      Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику — предприятию другой отрасли. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.

    Перераспределение ресурсов посредством кредита можно  рассматривать на разных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства

    Первая  особенность перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е.. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

    Посредством перераспределительной функции  кредита — и это составляет ее вторую особенность — могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья  особенность функции касается характера перераспределяемой стоимости. Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может являться продолжением процесса реализации (обмена).

    Важна и четвертая особенность перераспределительной функции кредита. Как мы уже говорили, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и  уже в этом заключается ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.

    Пятая особенность заключается в том, что стоимость передается чаше всего без участия посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья.