Совершенствования организации безналичных расчетов в ОАО «Чувашкредитпромбанк»

     Данные  таблицы свидетельствуют, что фактическая  величина общего комиссионного дохода банка в феврале 2010г. составляет 1857757 руб., что на 14,2% больше, чем в январе того же года. Из всей суммы комиссионных доходов, доход от расчетно-кассового обслуживания составляет 741827 руб. или 43,6% в январе. В феврале этот показатель равен 878857 руб. или 46,3%.Это значит, что более 1/3 всего комиссионного дохода приносит расчетно-кассовое обслуживание. В структуре комиссионных платежей наибольший доход приносит выдача наличных денег - 23,27%, а также ежемесячные платежи по счету - 8,63%.

     Укрепление  и расширение клиентской базы - непременное  условие сохранения банком рыночных позиций. Существенное значение для  сохранения клиентов банка имеет  постоянное повышение качества обслуживания. Структурный анализ клиентуры банка  можно сделать на основе данных бизнес - плана. Анализ представлен в таблице (табл. 2.3.). 

     Таблица 2.3

     Структура корпоративных клиентов ОАО «Чувашкредитпромбанк» в 2009-2010 г.г 

     Из  данных таблицы следует, что наибольший удельный вес в структуре клиентов банка занимают коммерческие организации. В 2010 году их величина составляет 68%, что на 3% больше, чем в 2009. Второе место в структуре занимают индивидуальные предприниматели, 23% в 2009 году и 20% в 2010 году. Далее следуют некоммерческие организации, финансовые  организации, структура которых за рассматриваемый период не изменилась.

     По  ОАО «Чувашкредитпромбанк» валовой доход за 2009 г. составил 178 012 тыс. руб., что на 65 940 тыс. руб. (59 %) больше, чем в 2008 г., а в 2010г. – 292 328 тыс. руб. и на 114 316 тыс. руб. (64 %) больше, чем в 2009г. (таблица 2.4). 

    Таблица 2.4

Структура доходов ОАО «Чувашкредитпромбанк» в 2008-2010 гг. 

    Удельный  вес процентных доходов в 2008 г. составлял 72%, непроцентных доходов – 28%. В период с 2008 по 2010 гг. доля процентных доходов  возрастала (в 2010 г. она составила  около 80%), в абсолютном значении наблюдается рост процентных доходов на 151 715 тыс. руб.

    В 2008 г. процентные доходы были получены в большом объеме за счет предоставления ссуд клиентам. Такая ситуация была характерна и для 2009, и 2010 гг., однако эта доля постепенно снижалась. Высокими темпами росли доходы от размещения средств в кредитных организациях (2010:2008 = 27 раз). Наблюдался рост доходов от ценных бумаг, хотя их доля в общем объеме процентных доходов не менялась.

    В структуре непроцентных доходов  выделяют доходы от операций с иностранной  валютой и другими валютными  ценностями, от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества, комиссионные доходы, доходы от разовых операций и прочие операционные доходы.

      Сумма непроцентных доходов в  период 2008-2010 гг. увеличивалась, однако  их доля в общем объеме доходов  снижалась. Наибольший удельный  вес в непроцентных доходах  в этот период занимали комиссионные  доходы. Необходимо также отметить, что в данный период отсутствовал  доход от операций с драгоценными  металлами, что говорит о том,  что Банк не ведет работу  в данной области. 

    Таблица 2.5

Структура расходов ОАО «Чувашкредитпромбанк» в 2008-2010 гг. 

    В структуре расходов ОАО «Чувашкредитпромбанк» непроцентные расходы в 2008 г. занимали 69%. Доля непроцентных расходов так велика за счет административно-управленческих расходов, которые составили 43 971 тыс. руб. (83% всех непроцентных расходов). Такая ситуация характерна и для 2009 (65 464 тыс. руб., 86%), и для 2010 г. (88 581 тыс. руб., 87%).

    Доля  процентных расходов в 2008 г. составила 31%, в их составе наибольший удельный вес занимали расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций). В 2009-2010гг. эта ситуация продолжилась, причем их доля колебалась (в 2009 г. снизилась на 6 п.п., а в 2010 г. увеличилась на 32 п.п.), кроме того в 2010 г. сумма данных расходов увеличилась почти в 4 раза вследствие роста численности клиентов (некредитных организаций).

       В ОАО "Чувашкредитпромбанк" предоставляется возможность приобретения и погашения обыкновенных, процентных и/или дисконтных собственных векселей банка. Что дает клиенту возможность:

1. Приобретения высоколиквидного и надежного инструмента для расчетов с контрагентами;
2. Получения гарантированного дохода от размещения свободных денежных средств в векселя ОАО "Чувашкредитпромбанк" на гибких и конкурентных условиях;
3. Предоставления собственных векселей банка, как высоколиквидного залога, при кредитовании и других операциях требующих залог, гарантии и т.д.

       ОАО "Чувашкредитпромбанк" активно проводит вексельное кредитование организаций и предпринимателей. Это позволяет клиентам получить эффективный, ликвидный и дешевый расчетный инструмент для пополнения оборотных средств.

       Преимущества  работы с векселями ОАО "Чувашкредитпромбанк":

• высокая скорость проведения операций по выдаче и погашению (в течение 1 часа);
• много вариантность форм оплаты и расчетов по итогам погашения векселей;
• стабильная платежеспособность эмитента и возможность получения дохода;
• низкая стоимость услуг и гибкая система закладываемых условий платежа.

     Автоматизированная  система «Банк – Клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить  операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет - линии, не выходя из офиса. Применение системы «Банк – Клиент» обеспечивает клиенту:

• оперативное получение информации о состоянии и движении денежных средств по счету в банке в любой момент времени;
• осуществление операций по счетам не выходя из офиса, что экономит время и снижает накладные расходы предприятия, связанные с оплатой курьерских и транспортных расходов;
• обработка платежей, поступивших от клиента, осуществляется в пределах операционного времени банка для приема платежей, согласно заключенному между банком и клиентом Договору;
• возможность получения выписки по счету за определенный период, поскольку в банке ведется архив полученных электронных документов; осуществление передачи любой информации, касающейся различных сфер деятельности банка и клиента.

     При работе с предприятием через систему  «Банк-клиент» операционисту не нужно вручную вводить реквизиты платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа - до 15 часов, в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости. Электронная обработка платежных поручений снижает вероятность ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут. В ОАО «Чувашкредитпромбанк» система «Банк – Клиент» в настоящий момент активно используется и развивается.

3. Пути совершенствования  организации безналичных  расчетов 

в ОАО «Чувашкредитпромбанк»

    В условиях стремительно развивающейся  финансовой системы в России и  жесткой конкуренции в банковской сфере все более важное значение приобретает фактор управления. Главным элементом управления является процесс выработки и принятия решений. Принятие решений должно основываться на анализе ситуации и формулировании проблем и целей дальнейшего развития.

    Традиционный  финансовый анализ заключается в  расчете одного или нескольких показателей  и в последующем их рассмотрении. Но, сводя все многообразие банковских операций к нескольким интегрированным показателям, не всегда можно оценить ситуацию в конкретный момент времени. Существует риск упустить некоторые важные детали. Кроме того, оценку по показателям надо всегда адаптировать к конкретному банку с учетом его специфики.