Система кредитования и ее основные элементы

     Банки продолжают проводить активную работу по реструктуризации проблемных займов в целях дальнейшего оздоровления качества ссудного портфеля по всем сегментам  кредитования. При этом используется весь арсенал инструментов по снижению долговой нагрузки: отсрочки по погашению просроченного долга, неприменение штрафных санкций, пролонгация общего срока кредита и изменение графика платежей, рефинансирование долга перед банком, в том числе путем принятия банком дополнительного залогового обеспечения от заемщика.

     По  итогам 3-го квартала 2010 года наиболее значимым фактором риска для банковского  сектора остаётся высокий уровень  просроченной задолженности: рост значимости данного фактора отметили 34% от общего количества респондентов  (диаграмма 8).

     Диаграмма 8  Восприятие кредитного риска банками⁸

     Стабильность  курса тенге и избыток ликвидности  в банковском секторе минимизируют валютный риск и риск ликвидности.

     Приоритетными источниками фондирования для банков выступают привлечение вкладов юридических и физических лиц (70% и 57% респондентов соответственно), увеличение капитала за счет действующих акционеров (50%) и реинвестирование полученной прибыли (41% банков).

     Погашение внешних обязательств банками в 3-м квартале 2010 года происходило за счет замещения внешнего долга внутренними обязательствами (порядка 84%) и мобилизации ресурсов путём реализации активов и требований к нерезидентам (более 10%).

     В течение следующих 12 месяцев внешний  долг, по планам банков, будет погашаться за счёт: а) его замещения внутренними обязательствами (порядка 33%), б) реализации внутренних активов (около 30%), в) реализации активов и требований к нерезидентам (около 35%) и г) привлечения финансирования на внешних рынках капитала (всего 2%)⁹. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     III. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане  

     Современная кредитная двухуровневая система  в РК практически сформирована:

      1 уровень – Национальный банк  Республики Казахстан;

      2 уровень – коммерческие банки (банки второго уровня) и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     Таким образом, кредитная система включает НацБанк, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

       НБ РК является главным банком  государства. Основными целями  деятельности НБ РК являются  защита и обеспечение устойчивости  тенге, в том числе и его  покупательной способности и  курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

     Второй  уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

     Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные  институты. В их деятельности модно  выделить, как правило, одну или две  банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

     Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между  различными звеньями кредитной системы  и рынком ценных бумаг.

       Таким образом, в РК постепенно  формируется кредитная система,  которая строится на тех же  принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой.

       В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

     Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

     Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

     Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на казахстанский финансовый рынок  иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года  с 48,1 до 47,2%.

     Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались  - согласно им  снижение ожидалось до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная  ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

     Сегодня при экономическом оживлении  в республике и росте покупательского  спроса населения, потребительское  кредитование вновь набирает свою актуальность.

     Наблюдаются и некоторые перспективы и  в жилищном кредитовании. Существует схема жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения, как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3% годовых. Такие льготные ставки достигаются  вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20% от суммы вклада, но размер вклада при этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка  планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20% населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно.

     Как уже было отмечено в данной работе, все более прочные позиции  на нашем денежном рынке сегодня  постепенно завоевывает факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно  как банковская операция. Поскольку  в республике создание и развитие малых предприятий в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг как одна из форм обслуживания получит в перспективе широкое распространение.

     Достаточно  новой для нашей республики и  перспективной кредитной операцией является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета векселей банками второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления Нацбанка РК №396 от 15.11.99г., форфейтинг – это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта). Банк вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Нацбанка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

     В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских  стран давно финансируется из «Сити банк», никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения.

     Но, следует отметить, что казахстанская  денежно-кредитная система сегодня  находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается тенденция к успешному развитию всей банковской системы страны в целом.

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В данной работе были рассмотрены теоретические  основы кредита, сущность и проблемы, которые присущи кредиту в  современных условиях, и изменения его функциональной динамики.

     Основой кредитного механизма являются процессы, определенные функциями, сущностью  и организацией кредитования. Структура  кредитного механизма определяется взаимосвязью следующих элементов;

• кредитное планирование;
• формы кредита;
• виды кредита;
• организационные структуры управления кредитными отношениями;
• объекты и методы кредитования;

     Нужно сказать, что сейчас особое место  занимает коммерческий кредит, лизинг, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг.

     Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что  они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

     В этой работе было рассмотрено современное  состояние кредитного рынка Казахстана. Следует отметить, что на современном  этапе имеют место следующие  тенденции в развитии банковской системы РК:

4. понижение ставки рефинансирования;
5. универсализация коммерческих банков;
6. уменьшение государственного регулирования;

     В нашей стране необходимо активно  развивать новые формы кредитования, такие, как факторинг, форфейтинг и  др. Широкое распространение среди  казахстанцев получили такие виды кредитования как ипотека, лизинг, потребительский кредит. Следует отметить, что при формировании определенного вида кредита банковская система Казахстана сталкивалась с рядом проблем.