Система кредитования и ее основные элементы

     9. Целевое назначение кредита.

     - Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

     - Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

     10. Категории потенциальных заемщиков.

     - Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

     - Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

     - Ссуды посредникам на фондовой  бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле - продаже ценных бумаг.

     - Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют кредит банки и специализированные кредитно - финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.

     2. Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

     3. Коммерческий кредит.

     Коммерческий  кредит можно охарактеризовать как  кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок, как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.

     Применение  коммерческого кредита требует  наличия у продавца достаточного резервного капитала на случай замедления поступлений от должников.

     Выделяют  пять основных способов предоставления коммерческого кредита:

1. вексельный способ;
2. открытый счет;
3. скидка при условии оплаты в определенный срок;
4. сезонный кредит;
5. консигнация.

     4. Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

     5. Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.

     6. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

     Само  собой разумеется, что любой из этих способов может быть наиболее эффективным в конкретных рыночных условиях. Выбор наиболее эффективного способа - главная задача кредитной политики каждой корпорации.

     Выше  обозначенную классификацию принято  считать традиционной. В РК имеет  место несколько иная классификация:

     1. по срокам предоставления:

     - краткосрочные (до 1 года);

     - среднесрочные (от 1 до 3 лет);

     - долгосрочные (свыше 3-х лет);

     2. по объектам кредитования:

           - кредитование на  пополнение оборотного капитала;

           - кредитование на  обновление и приобретение основного  капитала;

     3. по методам кредитования:

           - кредитование по  остатку;

           - кредитование по  обороту.

 

      II. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА В РК НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 

      2.1 Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», октябрь 2008 года 

      По  результатам регулярного обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Национальным Банком в октябре 2008 года в форме личного интервью, ситуация в 3-м квартале 2008 года может быть охарактеризована сохранением неудовлетворенного спроса на кредитные ресурсы со стороны нефинансовых организаций, выраженным падением спроса со стороны физических лиц, сохранением жестких кредитной политики и условий кредитования банками на фоне неблагоприятной экономической конъюнктуры рынков и негативных ожиданий.  В частности, 64% респондентов отметили сохранение прежней кредитной политики в отношении нефинансовых организаций, 52% по ипотечному (при этом 32% респондентов еще более ее ужесточили) и 65% по потребительскому кредитованию.  Сохранение жесткой кредитной политики банками обусловлено ухудшением качества ссудного портфеля и неблагоприятной экономической ситуацией на внешнем и внутреннем рынках. При этом, фактическое падение спроса на кредитные ресурсы³ наблюдается со стороны физических лиц, тогда как корпоративный сектор продолжает испытывать растущую потребность в заемных финансовых ресурсах. 

    Рынок займов по корпоративному сектору

1. На фоне осторожного подхода к предоставлению кредитных ресурсов со стороны банков в 3-м квартале 2008 года был отмечен рост спроса по сравнению с предыдущим обследуемым периодом, особенно со стороны малого бизнеса (диаграмма 1, А). В большей степени он был вызван необходимостью поддержания соответствующей ликвидности и, как следствие, потребностью в финансировании оборотных средств и реструктуризацией существующих долгов. Снижается доля спроса, обусловленного необходимостью дальнейшего расширения производственных мощностей и приобретением основных средств. Около 40% респондентов (в основном банки без иностранного участия и 5-ка крупнейших банков), отметивших снижение спроса, объясняют это ужесточением условий кредитования: изменение процентных ставок и прочих условий кредитования.

      В целом, ожидания банков по динамике спроса оправдались по субъектам крупного и среднего бизнеса (диаграмма 1, Б  и В). В отношении субъектов  малого бизнеса прогнозы, сделанные  в предыдущем периоде, не нашли свое подтверждение в части более активного спроса нежели чем в предшествующем периоде (диаграмма 1, Г).

2. Тенденция предоставления «коротких денег» сохранила свою актуальность в обследуемом периоде. Необходимость поддержание адекватного уровня ликвидности, соответствующего качества ссудного портфеля, осторожный подход к новым заемщикам были отмечены банками как основные факторы, повлиявшие на политику предоставления займов на короткие сроки. В то же самое время был отмечен рост спроса на долгосрочные займы у банков с иностранным участием и в тенге, и в иностранной валюте. Это объясняется условиями предоставления и источниками фондирования этих банков, поддерживаемыми основными инвесторами.
3. Несмотря на неудовлетворенный спрос корпоративного сектора банки в большей степени обеспокоены платежеспособностью и финансовым состоянием текущих заемщиков, поэтому они в основном сосредоточены на работе с ними. В наибольшей степени это касается 5-ки крупнейших банков, а также банков без иностранного участия.

      Диаграмма 1. Изменение спроса на кредитные  ресурсы

     Основные  факторы, которые повлияли на ужесточение кредитной политики в предыдущих периодах, сохранили свою значимость и в 3-м квартале 2008 года:

• негативные ожидания тенденций экономического развития;
• изменение доли высокорискованных займов в ссудном портфеле;
• изменение финансового положения крупнейших заемщиков;
• риски, связанные со стоимостью и переоценкой залогового обеспечения;
• рост кредитных рисков в отношении определенных отраслей экономики.

      Деятельность  участников кредитного рынка, как отмечают банки, в основном была связана с  поддержанием качества ссудного портфеля и работе с проблемными кредитами. На фоне роста уровня кредитного риска (его рост отметили 69% респондентов) в банках возрастает роль мониторинга существующих и новых заемщиков. В частности, наблюдается практика применения дополнительных финансовых коэффициентов (коэффициенты ликвидности, эффективности деятельности и прибыльности), введение системы рейтинга заемщиков, отраслевых лимитов и более тщательная работа с заемщиками, имеющими просроченную задолженность.

4. Корпоративный сектор кредитования характеризуется отсутствием новых «хороших» заемщиков, которые бы в полной мере соответствовали существующему перечню требований. Поэтому на данный момент основные усилия банков направлены на работу с существующими клиентами с целью недопущения их дефолта и соответственно ухудшения качества ссудного портфеля. Примечательно, что отрасли экономики, которые раньше не относились банками в разряд рискованных, в текущей ситуации вызывают их пристальное внимание. Это в первую очередь относится к торговле и сельскому хозяйству, отчасти к нефтегазовой и металлургической промышленностям, что подчеркивает системность характера проявления мирового финансового кризиса на экономику Казахстана и его распространение в экспортоориентированных отраслях. Из условий предоставления кредитных ресурсов дополнительное незначительное ужесточение наблюдалось по залоговым требованиям, ковенантам и марже по рискованным видам кредитования.
5. В части кредитной политики на рынке наблюдается ее неизменность в большинстве банках (в среднем 60% респондентов по всем субъектам кредитования). Можно предположить, что последствия мер по дальнейшему ужесточению кредитной политики, вследствие которых может быть значительно ограничен спрос на заемные финансовые ресурсы корпоративного сектора, являлся сдерживающим фактором. В 3-м квартале 2008 года меры по изменению кредитной политики в целом полностью подтвердили прогнозы предыдущего периода (диаграмма 2).
6. В 3-м квартале 2008 года половина банков сохранила прежние условия предоставления займов на коммерческую недвижимость, 1/3 банков незначительно их ужесточили. Наиболее значимыми причинами для дальнейшего ужесточения явились снижение конкуренции со стороны других кредитных институтов и ухудшение качества портфеля по кредитам на коммерческую недвижимость. Вышеперечисленные изменения в основном коснулись банков без иностранного участия. В банках с иностранным участием наблюдается отсутствие данного продукта по причине печального опыта родительских банков в свое время.
7. В 4-м квартале 2008 года по всем субъектам кредитования банки ожидают роста спроса, в особенности у крупного и малого бизнеса. Примечательно, что наиболее существенный рост спроса ожидают банки с иностранным участием (в среднем 45% респондентов по всем субъектам кредитования).

      Диаграмма 2. Изменение кредитной политики

 
      

8. Согласно  прогнозам банков амплитуда ужесточения  кредитной политики в предстоящем  периоде не претерпит серьезных  изменений – за сохранение прежней кредитной политики высказались 72% респондентов, в то же время только 23% намерены незначительно ее ужесточить в следующем квартале.
9. Из условий кредитования наибольшему ужесточению в 4-м квартале 2008 года подвергнутся маржа по рискованным кредитам, залоговые требования и ковенанты (ужесточение коснется как финансовых ковенант в части финансовых коэффициентов, так и нефинансовых ковенант, касающихся структуры акционеров, запретов на дополнительные заимствования и запретов на выплату дивидендов).
10. Вследствие сохранения жестких условий кредитования банки отмечают рост операций по взысканию залогового имущества и операций по реструктуризации долгов заемщиков с перспективой сохранения наблюдаемой динамики в следующем квартале. Банки полагают, что в предстоящие 3 месяца произойдет рост просрочек погашения, количества пролонгаций, ухудшение качества обеспечения и финансового состояния заемщиков (по показателям ликвидности и прибыльности) – более 45% респондентов.

 

Рынок займов физическим лицам

1. В розничном секторе наблюдается  дальнейшее снижение спроса на ипотечное кредитование (33% респондентов) и ограниченный спрос на потребительское кредитование (52% респондентов) по сравнению с предыдущим кварталом. Банки, прежде всего, связывают это с сохранением неопределенности на рынке недвижимости и ростом долгового бремени на фоне снижения доходов населения (диаграмма 3).
2. В целом, банки отмечают, что население испытывает сложности с обслуживанием имеющихся займов в связи с проблемами в большинстве отраслях экономики, что напрямую сказывается на росте уровня просрочек и реструктуризации долгов. При этом некоторое ужесточение условий предоставления займов, в основном залоговых требований и маржи по рискованным видам кредитования, оказало меньшее влияние на платежеспособность заемщиков.