Система безналичных расчетов и перспектива ее развития в Российской Федерации

     Электронные деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

     Иными словами, сконцентрировать основную массу  денежных потоков, и направить их через банки, можно только при  одном условии: резком увеличении объемов  безналичных расчетов, как при  выплате заработной платы, так и  при совершении населением основной массы платежей.

  Безналичные  расчеты являются завершающей  стадией выполнения хозяйственных  договоров, представляют одну  из форм хозяйственной самостоятельности  хозрасчетных предприятий. Предприятия  материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

     Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

         Полная автоматизация системы безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам. Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках, введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, состояние расчетов от этого не улучшается. По-прежнему у клиента, как и раньше, нет возможности точно определить, когда его средства поступили в банк, а когда на его расчетный счет.

       Необходимо полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с различными регионами России. Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов. Общемировая же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Глава 2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА  В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ И ПЕРСПЕКТИВА  ЕЕ РАЗВИТИЯ В РФ 

2.1.Общая  характеристика  РайффайзенБанка 

    ЗАО "РайффайзенБанк" является дочерней структурой Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ (Райффайзен Интернациональ). РайффайзенБанк является крупнейшим банком с участием иностранного капитала в России, который занимает 7-е место по размеру активов по результатам 1-го квартала 2008 года ("Интерфакс -ЦЭА"). По размеру корпоративного кредитного портфеля РайффайзенБанк занимает 8-е место по результатам 1-го квартала 2008 года ("Интерфакс-ЦЭА"). Согласно данным "Интерфакс-ЦЭА" РайффайзенБанк находится на 4-м месте в России по объему частных депозитов и 6-м месте по объему кредитов для частных лицпо результатам 1-го квартала 2008 года.

    РайффайзенБанк предлагает свои услуги в России с 1996 года. Будучи дочерним представительством известного австрийского банка, Райффайзен - довольно скромный по мировым банковским меркам игрок - в России является одним из крупнейших по размерам активов банком, принадлежащих акционерам из-за рубежа.

    История РайффайзенБанка берёт своё начало в деятельности касс взаимопомощи, которые помогали голодным крестьянам в периоды экономических трудностей в XIX столетии. Прототипом современного РайффайзенБанка стал созданный Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном в 1862 году первый в Австрии банковский кооператив. А уже к 1896 году в Австрии насчитывалось более шестисот банков…

    Сегодня банковская группа Райффайзен - крупнейшая в Австрии (приблизительно четверть всего банковского рынка страны). Кроме того, в 2005 году РайффайзенБанк удостоился награды "Банк года на развивающихся рынках", причём отмечены были несколько представительств банка в разных странах Восточной Европы. Отличительной особенностью РайффайзенБанка на российском рынке, а также залогом его успешной деятельности можно назвать его отчётливую ориентацию на розничных клиентов. Банк предлагает (как резидентам, так и нерезидентам) полный спектр услуг, и по объёму депозитов частных лиц лидирует среди иностранных дочерних банков, работающих в РФ. РайффайзенБанк оперирует как с иностранными валютами, так и с российскими рублями.

    С марта 2007 года РайффайзенБанк Интернациональ стал самым крупным иностранным банковским объединением на территории РФ и седьмым по величине банком России. Это произошло после того, как австрийский банк приобрёл 100% акций российского Импэксбанка и объявил о начале реструктуризации и присоединении региональной сети Импэксбанка, выводя тем самым свою деятельность в регионах РФ на новый уровень. Ранее с помощью подобной стратегии РайффайзенБанк расширил своё влияние на Украине, поглотив, по сути, второй банк страны - "Аваль". Такой же характер носит расширение сферы деятельности банка и в странах Восточной Европы.

    До  слияния с Импэксбанком деятельность РайффайзенБанка ограничивалась Санкт-Петербургом и Москвой. Теперь же, соединившись с развитой региональной сетью "Импэкса", насчитывающей около 190 отделений и более 350 банкоматов, австрийский банк становится вторым по величине иностранным банком в России после ММБ.

    В настоящее время по показателям  долгосрочного и краткосрочного кредитных рейтингов уровень надёжности РайффайзенБанка в России оценивается как один из самых высоких, что делает его очень привлекательным для осведомлённых пользователей. 

2.2.Система  безналичных расчетов  и перспектива  ее развития в РФ на примере пластиковых карт 

    Стратегия развития платежной системы определяет, что одним из направлений деятельности банков является работа по созданию условий  для внедрения расчетов платежными картами. В целях повышения устойчивости этой системы осуществляется работа по анализу методик расчета, применяемых систем управления рисками и систем формирования страховых депозитов для исключения возможности не проведения операций держателя карты в случае неплатежеспособности банка-эмитента. Также разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций в банках подобных систем.

     Одно  из приоритетных направлений деятельности «Райффайзен Банк Аваль» — предоставление услуг по выпуску и обслуживанию платежных карт основных платежных  систем Visa International и MasterCard International.

     Банк  является полноправным членом международных  платежных систем Visa International и MasterCard International.

     Первую  карточку банк выпустил в 1996 году. На сегодняшний день уже более 2,855 млн. клиентов пользуется карточками «Райффайзен Банк Аваль».

     Мировой опыт свидетельствует, что будущее  стоит за электронными (пластиковыми) деньгами. И это естественно, так  как преимущества карточек очевидны:

      Развитие электронной техники  позволило широко использовать  безналичные расчеты в форме  пластиковых карточек, содержащих  зашифрованную информацию, позволяющую  их владельцам осуществлять платежи  и получать наличные деньги. Это  значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимости носить с собой крупные суммы денег. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки резко переориентировали направление своей деятельности. Самыми простыми в изготовлении и использовании являются пластиковые карточки, а как разновидность их – магнитная карта. Это наиболее распространенные кредитные карточки. Банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего месяца. Оплата долга должны быть произведена до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными. Некоторые магнитные карты используются как «дебетные карты». Они применяются по типу кредитных. Разница в том, что во время покупки плата взимается непосредственно со счета владельца в его банке.

    Сейчас  процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более  стремительными темпами. Но есть и проблемы. Во-первых, рядовому потребителю чисто  психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Во-вторых, - и это очень важно – предоставить гарантии своей будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому большинство карточек в России работает как дебетные и по ним нельзя получить в кредит.

      С учетом всего сказанного можно предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных  расчетов.

В 1994 году «РайффайзенБанк» приступил к развитию этого перспективного направления банковской деятельности, в том числе международных пластиковых карточек. Для организации этой работы в Банке создан Центр по работе с пластиковыми карточками. Разработана программа выпуска карточек, реализация которой позволила обеспечить дополнительный приток ресурсов и доходов в виде комиссии за проведение операций по карточкам, включая безналичные расчеты, выдачу наличности через банкоматы, конвертацию, обслуживание торговой и сервисной сети. При этом расширился спектр предлагаемых  Банком услуг, создана реальная основа для увеличения клиентской базы.

    Центр по работе с пластиковыми  карточками призван не только определять стратегию  и тактику «РайффайзенБанк» на данном сегменте финансового рынка, но и осуществлять обслуживание расчетов, в том числе:

• открытие и ведение счетов по карточным счетам в рублях и иностранной валюте в единой базе данных;
• авторизация и процессинг при расчетах по пластиковым карточкам;
• программно-аппаратная поддержка процессинга, а также проводить единую техническую политику в изготовлении карточек, закупке, обслуживании и ремонте оборудования, поддерживать постоянный контакт с компаниями- эмитентами международных пластиковых карточек и развивать инфраструктуру, включая сеть банкоматов и торговых точек, принимающих карточки к оплате, и оказывать клиентам сервисные и сопутствующие услуги.

    Приоритетным  направлением в деятельности Банка  по внедрению пластиковых карточек является участие в распространении  и обслуживании международных карточек, отработка передовых технологий до уровня мировых стандартов, участие  в российских проектах по пластиковым карточкам.

    Для реализации намеченной программы Банк в 1994 году вступил в состав акционеров «Кардцентра»- организации, осуществляющей процессинг по операциям с международными карточками компаний Europay и Master Card.

    В начале 1997 года Банк одним из первых подписал договор на распространение карточек с компанией American Express.

    Для упрощения обслуживания налично-денежного  оборота и обработки передовых  банковских технологий Банк организовал  выдачу наличных денег через банкоматы сначала сотрудникам, а затем – владельцам международных пластиковых карточек.

    Кроме того, завершился перевод филиалов Банка на локальную обработку  данных с использованием программного комплекса « Операционный день». Это создало предпосылки для  построения разветвленной системы информации и отчетности нового поколения, соответствующей мировому уровню информационных банковских технологий.

    Вычислительный  комплекс « Операционный день Банка» работает как в режиме реального  времени, так и в пакетном режиме. Реальный масштаб времени проведения операций позволил повысить производительность труда персонала и предоставить клиентам лучшие условия обслуживания- более четкую работу операционного узла, устранение ошибок еще на этапе первичного ввода данных. Перевод филиалов к компьютеризованной обработке информации предоставил возможность использовать в работе новейшие электронные технологии. В филиалах функционирует система « Банк-клиент», а в ряде из них – программа информирования клиентов о состоянии счета по телефону.