Роль кредита в экономике

       Посредством данного метода государство оказывает  достаточно эффективное воздействие  на функционирование всей кредитной  системы. Метод регулирования путём создания государственной собственности довольно широко распространён в странах континентальной Европы и в развивающихся странах. Так, во Франции, Германии, Италии, Португалии, Турции, скандинавский странах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредитной системе, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее время. Во Франции путём национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-х годов был существенно расширен кредитный сектор государства. Необходимо отметить, что в большинстве промышленно развитых стран государственная собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счёт последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.

       Большое влияние на регулирование кредитной  системы оказывают законодательные  меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной  властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная, исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов[8.с.215].

       В рамках исполнительной власти основными  регулирующими органами являются центральный  банк и министерство финансов. В  ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах  со сравнительно высоким уровнем  огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в  регулировании кредитной системы  участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

       Наряду  с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают  законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют как правительственная политика, так и деятельность кредитной системы которая может быть дополнена другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

       Особое  место в государственном регулировании  занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как  поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жёстко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.[7,с.93] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                   2.2 Кредитное регулирование Республики Беларусь

       В Республике Беларусь постепенно развиваются  кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной  экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной  разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием чётких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определённой мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.[6,с.77] Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества). Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.[6,с.112]

       В связи с ростом стоимости привлекаемых ресурсов, в том числе обусловленным  повышением ставки рефинансирования, Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам пересмотреть свою процентную политику на кредитном рынке. Для этого каждому банку предложено разработать комплекс мер по недопущению  чрезмерной нагрузки на физических лиц  по погашению имеющейся у них  перед банками кредитной задолженности  как в национальной, так и в  иностранной валютах.

       При повышении процентных ставок (полных процентных ставок) по ранее выданным физическим лицам кредитам банкам рекомендовано  индивидуально подходить к пересмотру размера процентной ставки, учитывать  категории кредитополучателей (например, многодетные семьи, инвалиды, пенсионеры, ветераны, бывшие узники нацизма и  другие), наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай и иные обстоятельства), оценивать способность физического  лица исполнять свои обязательства.[8,с.69]

       В качестве возможных способов регулирования  кредитной нагрузки на физических лиц  могут быть использованы следующие:

       проведение  реструктуризации задолженности по ранее выданным кредитам (без увеличения уровня кредитного риска таких активов), в том числе путем:

       отсрочки (рассрочки) уплаты основного долга;

       продления срока погашения (возврата) кредита;

       изменения валюты кредита по курсу, устанавливаемому соглашением сторон;

       увеличения  размеров процентов, платы за пользование  кредитом до уровня, при котором  сумма месячного платежа по погашению (возврату) основного долга и уплате процентов, платы за пользование  кредитом не превышает 50 процентов  совокупного дохода семьи;

       прощения  штрафных санкций по кредитному договору, которые возникли до реструктуризации;

       временное приостановление подачи банком судебных исков об обращении взыскания  на недвижимое имущество, в том числе  переданное в ипотеку по кредитному договору, при условии, что такое  имущество является единственно  возможным местом проживания кредитополучателя  и им документально урегулирован вопрос реструктуризации долга с  банком.

       Банками могут быть предложены и другие варианты снижения кредитной нагрузки на физических лиц.

       При этом реализация комплекса разработанных  банком мер не должна привести к  росту общего уровня рисков банка, снижению его финансовой надежности или невыполнению нормативов безопасного функционирования.

       Одновременно  Национальный банк обращает внимание граждан на то, что перед обращением в банк за кредитом им необходимо тщательно  изучить условия предоставления заёмных средств, обратив особое внимание на размер полной процентной ставки и периодичность исполнения обязательств, и трезво оценить свои возможности по погашению основного долга и уплате причитающихся платежей.[7,с.175]

       [8,с.79]

       Первый  этап характеризуется минимальным  количеством регулирующих норм. Появляются регламентации, закрепляющие подходы, соответствующие условиям становления  рыночной экономики. Так, при предоставлении кредитов предусматривается обязательное заключение кредитных договоров  между субъектами отношений, конкретизируются условия, которые должны содержаться в данных договорах. Требуется осуществление предварительного анализа кредитоспособности клиента. Появляются положения, касающиеся использования в банковской практике различных форм обеспечения своевременного возврата кредита, то есть закрепляется норма, обязывающая банки иметь вторичные источники погашения задолженности по кредиту. Вместе с тем на данном этапе сохраняется и ряд норм, характерных для системы кредитования периода плановой экономики, например, необходимость оформления выданного кредита срочным обязательством, жёсткий контроль за материальной обеспеченностью кредита, применение простых и специальных ссудных счетов.

       На  втором этапе происходило динамичное развитие нормативно-правовых требований по вопросам кредитования и усиление регламентации, о чём свидетельствуют многочисленные дополнения, вносимые в Положение о банковском кредите, действующее в этот период. Высокая подвижность нормативно-правового поля обусловлена происходящим реформированием системы кредитования и ее адаптацией к новым экономическим условиям. Для данного этапа характерно снятие ряда экономически неоправданных ограничений в деятельности банков, например, административных ограничений при кредитовании субъектов хозяйствования, занимающихся посреднической деятельностью. Усиление регламентации проявлялось в конкретизации отдельных норм, ранее обозначенных лишь в общих чертах, а также более четком определении прав банков при осуществлении контроля.

       Третий  этап развития регламентации в системе  кредитования клиентов банков не содержит революционных новшеств, но произошли изменения, заслуживающие внимания. В действующих на этом этапе Правилах предоставления кредитов банками Республики Беларусь от 18.05.2000 № 11.11 были обобщены все прежние дополнения и изменения, вносимые Национальным банком в Положение о банковском кредите. Терминологию нового документа и ряд нормативных требований привели в соответствие с нормами Гражданского кодекса Республики Беларусь. В то же время продолжали существовать некоторые нормы, характерные для системы кредитования периода плановой экономики.

       На  четвёртом этапе регламентация кредитной деятельности банков достигает максимальной детализации. Разработка и утверждение Национальным банком нового нормативного документа были обусловлены в основном необходимостью согласования некоторых норм в соответствии с принятым 25 октября 2005 г. Банковским кодексом Республики Беларусь.

       Пятый этап можно охарактеризовать как  период начала либерализации нормативной  правовой базы по вопросам кредитных отношений банков с клиентами и унификации с законодательством Российской Федерации. Принятая постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226

       Инструкция  о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата кардинально изменила порядок и условия осуществления кредитования. Целью принятия Инструкции № 226 стало позитивное стремление постепенно устранить излишнюю “зарегулированность” действовавшего порядка кредитования, а также исключить нормы, дублирующие положения других действующих нормативных правовых актов, в частности, Банковского кодекса. Вместе с тем эта новая Инструкция не сразу вписалась в более или менее устоявшуюся законодательную базу, регулирующую валютные, налоговые и иные смежные правоотношения.

       Круг  проблем, возникших в процессе практического  применения нормативных требований Инструкции № 226, обусловил необходимость изменения содержания отдельных положений данного документа. Однако это не единственная причина перехода к новому этапу развития регламентации системы банковского кредитования.

       На  шестом этапе практически была завершена начатая ранее унификация с законодательством Российской Федерации. Принятие 17 июля 2006 г. новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь также потребовало приведения в соответствие с ним норм и терминологии Инструкции № 226. Все изменения и дополнения, обусловленные перечисленными выше причинами, нашли отражение в новых редакциях данной Инструкции.