Роль кредита в экономике

                                  ВВЕДЕНИЕ

     Составной частью рыночной экономики является денежно-кредитная система государства. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений  в стране.

     Переход к рыночной экономике требует  радикальных преобразований в денежно-кредитной  сфере. Очевидна необходимость реализации принципиально новых методов  в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом, другими экономическими рычагами. Денежно-кредитная система  носит переходный характер, испытывает влияние кризисных явлений в  экономике, подвергается коренной перестройке  и ломке, имеет ряд существенных недостатков в своей деятельности.

     В принятых законах, регулирующих деятельность денежно-кредитной системы, заложены основы создания двухуровневой банковской системы. Процесс преобразования идет, но пока очень медленно. Работают Центральные  банки республик, расширяется сеть коммерческих банков. Однако принятие законов о создании банковской системы - это только первый шаг, нужна последовательная государственная политика в этой области.

     Реформирование  кредитной системы в условиях перехода к рынку идет в нескольких направлениях, взаимосвязанных между  собой : первое - это совершенствование  работы Центральных банков и их взаимодействие с коммерческими банками; второе - это создание новых рыночных структур в кредитной системе; третье - пути поиска эффективного использования  этих рычагов в денежно- кредитной  сфере.

     В любом направлении существует целый  ряд нерешенных на сегодняшний день проблем. Но следует учитывать, что  в течение длительного периода  времени в нашей стране создавалось  единое экономическое пространство, основанное на общественном разделении труда, специализации и кооперации производства. В границах этого пространства сформировалась и единая денежно-кредитная система.

                         1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

 1.1  Сущность, принципы, источники и  условия возникновения кредита 

       Предшественником  ссудного капитала был ростовщический капитал. Накопление денежного богатства  в руках одних и нужда в  деньгах других создали почву  для ростовщических ссуд. Ростовщический кредит вёл к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян, а также способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, т.к. обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

       Особенностью  ростовщического кредита при  феодализме являлась высокая процентная ставка и колебания ее уровня: от 20- 40% и до 100-200%. Это объясняется  наличием большого спроса на кредит и  ограниченным предложением денег в  ссуду. На последней стадии феодализма в период его разложения, ростовщический капитал способствовал созданию предпосылок для капиталистического способа производства, так как:

       в руках ростовщиков сосредоточились  большие денежные богатства, которые  впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий, вкладываемый в капиталистические  предприятия;

       ростовщическая  эксплуатация крестьян и ремесленников  вела к их разорению, пролетаризации, а, следовательно, ростовщический капитал  способствовал образованию класса наёмных рабочих.

       Однако  революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку  он подрывал старые формы производства и собственности и подготавливал  почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал  играл и консервативную роль, так  как возможность получения высоких  доходов от ростовщических операций сдерживала вложение денежных капиталов  в промышленность.[2,с.82]

       В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

       Основным  признаком этапа становления было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, основными функциями которого были:

       полная  децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью  между кредитором и заемщиком;

       ограниченность  распространения (кредит использовался  в основном в сфере обращения  и частично на цели непроизводственного  потребления, т.е. без последующей  капитализации);

       сверхвысокая  норма процента как плата за использование заёмных средств;[5,с.89]

       Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных ресурсах на цели их производственного  потребления.

       Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов  специализированных посредников в  лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных  ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными  для большинства кредитных институтов:

       аккумулирование свободных финансовых ресурсов с  их последующей капитализацией и  передачей заемщикам на платной  основе;

       обслуживание  некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);

       проведение  ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

       Растущий  уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая  норма прибыли на рынке ссудных  капиталов предопределила стремительное  развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь  создаваемых кредитных организаций  были уже не ростовщики или менялы, а торговые капиталисты). Отношения  на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени  формализованный характер, устанавливались  типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности  и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в  условиях цикличного развития экономики  провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

       Основным  признаком современного состояния является централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего, использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций.[7,с.104]

       Развитие  информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международные рынки.

       Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение  в национальных и международных  кредитных законодательствах.[8,с.85]

       Возвратность  кредита. Этот принцип отражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

       Принцип срочности кредита отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия договора является для кредитора достаточным основанием для применения к заёмщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

       Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заёмщиком и кредитором.

       Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заёмщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственным банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.[8,с.118]

       Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

       Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора, и находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия заёмщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента.

       Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным категориям потенциальных заёмщиков. Практическая реализация принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

       Кредит  возникает в сфере обмена, где кредитор и заёмщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости.    Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, охват только временных свободных  ресурсов и удовлетворение временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заёмщику в пользование на определенный срок.

       Спецификой  перераспределения посредством  кредита является то, что оно затрагивает  не только стоимость валового национального  продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств  производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных  фондах предприятий, а также могут  быть предоставлено во временное  пользование ранее произведенное  оборудование на условиях лизинга.

       Как материальный процесс кредит имеет  пространственную, временную и качественную определенность. Это означает, что  кредитные отношения занимают строго опредёленное положение в пространстве (кредитные потоки обособлены от других стоимостных потоков), кредит конечен во времени и обладает совокупностью специфических, присущих только ему свойств.[5,с.153].