Рефинансирование коммерческих банков центральным банком

Целью кредитов «овернайт» является обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов. Для завершения банком расчетов в конце операционного дня на корсчет банка зачисляется сумма кредита и проводится списание средств по неисполненным платежным документам. Такие кредиты предоставляются банкам, с которыми подписан Генеральный кредитный контракт, предусматривающий право на получение кредита «овернайт».

Основания для предоставления кредита:

- наличие в конце операционного дня неисполненных платежных документов и /либо наличие непогашенного внутридневного кредита (т.е. Наличие дебетового сальдо по корсчету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования)

- наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг, учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» собственного счета депо, цена которых достаточна для получения определенной суммы кредита
«овернайт» с учетом начисленных процентов по нему.

Заявления банка на получение кредита не требуется. Инициатором выдачи кредита «овернайт» является Банк России. При этом банк обязан отвечать критериям, установленным для банков, получающих кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг.

Кредиты «овернайт» предоставляются на срок от начала проведения кредитной операции ( с даты зачисления денежных средств на корсчет банка) до её завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Документами, подтверждающими факт предоставления Банком России кредит «овернайт» являются:

- выписки по корреспондентскому и ссудному счетам данного банка,

- извещение о предоставлении кредита Банком России, обеспеченного

залогом государственных ценных бумаг, являющихся неотъемлемой частью

генерального кредитного договора.

Эти документы передаются банку-заёмщику в установленном порядке.

Размер процентных ставок по кредитам «овернайт» устанавливается
Советом директоров Банка России и официально публикуется в «Вестнике Банка
России».[16]

2.4 ломбардный кредит    

Банк России предоставляет ломбардные кредиты на срок от 3-х до 30-и календарных дней включительно. Ломбардные кредиты предоставляются по заявлениям банков. В этом случае, ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной БР. Срок кредита определяется в заявлении банка.

Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением (подразделением) БР на основании заключённого генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов. Рассмотрение заявления банка  на получение ломбардного кредита, а так же осуществление необходимых проверок, производится уполномоченным учреждением БР. Исполнение заявления производится в сроки, установленные регламентом.

   Право на получение кредитов Банка России имеет банк, который отвечает определенным критериям:

1. заключил с Центральным банком РФ следующие договоры :

- Генеральный кредитный контракт, в согласовании с которым банк без помощи других выбирает, какими видами кредитов он будет воспользоваться.
Получение внутридневного кредита может быть лишь пре условии заключения
Генерального кредитного контракта и на предоставление кредита «овернайт»;

- дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета о предоставлении Банку России права на списание не погашенной в срок задолженности по кредитам, суммы платы за использование внутридневными кредитами и о проведении в течение дня списания средств с корсчета по расчетным документам при получении внутридневных кредитов;

2. имеет счет депо в уполномоченном депозитарии;

3. заключил дополнительное соглашение к Депозитарному договору с Депозитарием, которое предугадывает:

- открытие раздела «Блокировано Банком России» на счете депо банка;

- право Банка России открывать следующие разделы на счете депо банка: «Блокировано под кредитный аукцион Банка России», «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России», «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка
России», «Блокировано в залоге под кредиты «овернайт» Банка России»,
«Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам
«овернайт» Банка России»;

4. кредиты Банка России предоставляются при условии предварительного блокирования банком ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в Депозитарии. Банки без помощи других определяют количество и выпуски ценных бумаг, подлежащих предварительному блокированию.

5. ценные бумаги обязаны отвечать следующим требованиям:

- обязаны быть включены в Ломбардный перечень;

- учитываться на счете депо банка;

- принадлежать банку на праве принадлежности и не быть обремененными другими обязательствами банка;

- иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после пришествия срока погашения предоставленного кредита Банка России;

- не допускались случаи ареста ценных бумаг на счете депо банка в Депозитарии в течение последних 90 календарных дней;

6. на момент предоставления кредита банк обязан отвечать следующим требованиям:

- иметь достаточное обеспечение по кредиту;

- в полном объеме делать обязательные резервные требования;

- не допускать просроченную задолженность по кредитам, ранее предоставленных Банком России, и процентам по ним, а также остальные просроченные денежные обязательства перед Банком России в течение последних 90 календарных дней;

- обязан быть отнесен к 1-2 классификационным группам (исходя из критериев, установленных письмом ЦБ РФ от 28.05.97г. № 457) на последние 3 отчетные даты;

        не допускать случаев ареста денежных средств на корсчете банка в расчетных подразделениях Банка России в течение последних 90 календарных дней.[21]

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная цена ценных бумаг, входящих в залоговый портфель, скорректированная на установленный Банком России поправочный коэффициент, равна либо превосходит сумму испрашиваемого кредита, включая начисленные проценты за период использования им.

Ломбардный кредит может предоставляться:

- по фиксированной процентной ставке, величину которой устанавливает
Совет директоров.

- на аукционной базе. Комитет Банка России по денежно-кредитной политике устанавливает предел на наибольший размер кредита по каждому аукциону.

  Уполномоченные учреждения БР не принимают к исполнению заявления банков на получение ломбардного кредита, в котором указана дата погашения кредита, приходящаяся на установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, по решению правительства РФ.

   В случае, если погашение предоставленного ломбардного кредита будет приходиться на нерабочий день, БР по согласованию с банком-заёмщиком может:

  А) уменьшить (увеличить) срок, на который будет  предоставлен кредит, на соответствующее количество нерабочих дней (1 или несколько дней до ближайшего рабочего дня) без изменения величины процентной ставки, если срок пользования кредитом вписывается в тот же временной интервал. При этом, количество дней пользования кредитом не должно быть меньше 3-х и не должно превышать 30 календарных дней.

  Б) увеличить (уменьшить) срок на который будет предоставлен кредит на соответствующее количество нерабочих дней (1 или несколько дней до ближайшего рабочего дня) и изменить величину процентной ставки, если срок пользования кредитом будет относиться к следующему или предыдущему временному интервалу, по которому установлена другая фиксированная процентная ставка. При этом количество дней пользования кредитом не должно быть меньше трёх и не должно превышать 30 календарных дней.

  В этом случае, банк представляет в уполномоченное учреждение БР заявление на продление (сокращение) срока пользования ломбардным кредитом (в письменном виде в произвольной форме в 3-х экземплярах), в котором указывается новая дата погашения кредита, новый размер процентной ставки по кредиту (при необходимости) и новая сумма причитающихся к уплате процентов по кредиту. Указанное заявление (с отметкой уполномоченного учреждения БР о согласии) является неотъемлемой частью генерального кредитного договора. При этом начисление процентов за пользование ломбардным кредитом осуществляется по процентной ставке, указанной в этом заявлении за весь срок пользования ломбардным кредитом. Размер процентной ставки не подлежит изменению и действует до даты возврата банком ссудной задолженности, указанной в заявлении. Погашение банком задолженности по кредиту БР и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в этом заявлении. В иных случаях, изменение срока пользования кредитом БР не допускается. Днём предоставления ломбардного кредита является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в расчётном подразделении БР.

Погашение ломбардного кредита и уплата процентов по нему делается методом направления банком-заемщиком двух поручений (одного на уплату процентов, другого- на погашение кредита) на списание средств с корсчета банка в расчетное подразделение ГУ (НБ) Центрального банка РФ ( в электронном виде либо на картонном носителе ). В первую очередь уплачиваются проценты по кредиту, потом- сумма основного долга.[12]

При неисполнении (ненадлежащем выполнении) банком обязательств по возврату кредита отсрочка платежа не делается, и Банк России реализует заложенные ценные бумаги. Залог выставляется на продажу на следующий рабочий день после установленного срока погашения кредита.
Реализация залога делается на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий подряд.

Банк России вправе воплотить лишь часть заложенных ценных бумаг, если сумма выручки от их реализации достаточна для ублажения всей суммы требований Центрального банка РФ. При этом Банк
России без помощи других производит выбор конкретных видов и выпусков заложенных ценных бумаг.

За счет выручки от реализации заложенных ценных бумаг в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с их реализацией, потом погашается задолженность банка по процентам и задолженность по кредиту в сумме основного долга, в последнюю очередь – сумма неустойки (пени). Пеня начисляется на сумму просроченного долга за каждый календарный день просрочки в размере 0,3 ставки рефинансирования, деленной на фактическое число дней в текущем году (365 либо 366).

Сумма выручки от реализации ценных бумаг , оставшаяся после ублажения всех требований Банка России, перечисляется на корсчет банка. Если выручка от реализации залога недостаточна для покрытия всех требований Центрального банка РФ, то делается списание средств с корсчета банка на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.[18]

Проведение ломбардных кредитных аукционов.

При выдаче ломбардных кредитов на аукционной основе, Кредитный комитет Банка России устанавливает лимит на максимальный объём кредита, выставляемого на каждый аукцион. Ломбардные кредитные аукционы Центрального Банка Российской Федерации, проводятся как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита, осуществляемые по американскому, голландскому способам или способам с фиксированной процентной ставкой. Так называемый голландский вариант проведения аукционов по установленной процентной ставке, когда все заявки коммерческих банков, в которых указывается ставка процента, равная или выше минимальной ставки процента, установленной Центральным банком, удовлетворяются по минимальной ставке процента; и "американский" вариант проведения аукционов, в соответствии с которым все заявки коммерческих банков на продажу ценных бумаг удовлетворяются по ставке процента, предложенной в заявках (в случае, если величина процентной ставки не ниже минимальной ставки процента, установленной Центральным банком). При этом заявки, в которых указывается ставка процента, равная минимальной, могут быть удовлетворены лишь частично (в определенной пропорции к общей стоимости предложенных к продаже ценных бумаг).

Отказ от "голландского" и переход к "американскому" варианту проведения аукционов во многих странах объясняется стремлением центральных банков повысить ответственность коммерческих банков за предлагаемые в заявках условия продажи ценных бумаг. Дело в том, что многие крупные коммерческие банки, пользуясь тем, что все заявки удовлетворяются по единой минимальной ставке процента, в целях расширения объема продаж ценных бумаг присылают заявки, в которых указываются несколько процентных ставок (по которым они были готовы продать соответствующее количество ценных бумаг). Часть ставок для обеспечения гарантированного объема продаж сознательно устанавливается при этом на таком уровне, который существенно превышает минимальную ставку процента, устанавливаемую Центральным банком по результатам проведения аукциона.[21]

Заявки, принятые к аукциону, ранжируются по уровню, предложенной банкам процентной ставки, начиная с максимальной. Исчерпание установленного объёма ломбардного аукциона является основанием для сокращения суммы последней заявки в списке удовлетворённых заявок. При этом заявки могут удовлетворяться частично.