Развития ассортимента банковских продуктов

Как отмечает казахстанский ученый Н.К. Мамыров, «перспектива развития и рыночной реализации инновации существенно зависит от того, на какой стадии жизненного цикла (зарождения, роста и зрелости) она находится». «Теоретически, чем быстрее осуществляется инновационный процесс, тем больше вероятность того, что нововведение будет иметь успех. Большое значение также должно отводиться ускорению создания инновационного продукта. Иногда оно занимает многие годы, а за этот период новшество может устареть, появятся другие и инновация в персональном виде уже не будет иметь никакой ценности. Чем «моложе» фаза, на которой находится нововведение, тем больше сто перспективы»

Далее необходимо отметить, что банковская инновация протекает не только во времени, но и в пространстве, что следует учитывать при определении конкретной банковской услуги как инновационной.

В связи с вышеизложенным банковские инновации можно модифицировать следующим образом:

новая банковская услуга, впервые появившаяся на мировом рынке

банковских услуг и не имеющая аналогов;

новая для Казахстана, но уже реализуемая за рубежом банковская

услуга, применяемая только в одном банке республики;

новая для региона, но уже реализованная в других регионах банковская

услуга.

Практика функционирования коммерческих банков в Республике Казахстан показывает, что создание и внедрение принципиально новой банковской услуги происходит очень редко. Перечисленные нами выше инновационные услуги, внедренные в последние годы в казахстанских банках, заимствованы из опыта зарубежных банков; следовательно, основной подход к инновационной деятельности казахстанский банков, на наш взгляд, должен заключаться в освоении и адаптации зарубежного опыта.

Вторым видом банковской инновации являются инновации, проводимые в технологии обслуживания клиента, заключающиеся в улучшении организации обслуживания клиента, повышения уровня сервиса при оказании ему банковской услуги.

Далее представляется необходимым выявить особенности банковских услуг. Банк работает в сфере услуг, производя товар особого рода, следовательно, банковским услугам, в первую очередь, должны быть присущи особенности, характерные для всех видов услуг.

В литературе по банковскому маркетингу выделяются следующие особенности банковских услуг

- абстрактность;

- протяженность во времени;

- договорный характер сделок с деньгами.

Банковские услуги не существуют до их предоставления, а поэтому по причине периодичности характеризуются степенью неопределенности.

В работах зарубежного специалиста по маркетингу Ф. Котлера [] основной акцент делается на анализе характеристик услуг как товара, среди которых можно выделить следующие.

Неосязаемость означает то, что услуги, предоставляемые банком неосязаемы как материальный объект (как книга или телевизор, например), кроме того, нельзя оценить результат до оказания услуги. Одной из задач банковского маркетинга является необходимость хотя бы ассоциативной «материализации» банковских услуг. Это может быть достигнуто, в частности, средствами создания банковского имиджа. Основными путями повышения осязаемости банковских услуг являются:

- акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с клиентами;

- привлечение к рекламе солидных организаций (доверие вызывают западные фирмы, правительственные структуры) [18, с. 90].

Невозможность храпения банковских услуг: их нельзя хранить как товар и использовать для последующей продажи. Банк не может создать услугу заранее (до ее предоставления) и отложить на склад до востребования. Поэтому в периоды пикового спроса на конкретную услугу важно заранее планировать, что будет предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать дополнительно работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время и т.п.

Непостоянство качества банковских услуг связано с непостоянством характера работы банка, как организации, и с непостоянством характера работы сотрудников банка, осуществляющих производство банковских услуг, в частности. Изменчивость потребностей клиента, как организации, под которую создаются банковские услуги, и изменчивость поведенческих характеристик сотрудников клиента, в частности, также являются источником непостоянства характеристик банковских услуг.

Неотделимость банковских услуг от источника их предоставления: создание и реализация банковской услуги происходят одновременно. Неотделимость банковской услуги от банка означает, что услуги не существует вне последнего.

Учитывая вышесказанное, следует отметить, что зарубежные экономисты делают акцент на анализе особенностей услуг как товара  однакобанковские услуги являются более сложными: им присущи свои исключительные особенности, которые обусловлены специфической природой банков, их функциональной ролью в организации денежно-кредитных отношений, характером взаимоотношений с клиентами. Эти особенности и будут, на наш взгляд, отличать банковские услуги от прочих видов услуг.

Исключительные особенности банковских услуг мы предлагаем группировать следующим образом: функциональные, специфические и характерные

На рисунке 6, мы схематично отобразили, что банковской услуге, как экономической категории, присущ ряд особенностей, часть из них мы обозначим «базовые», широко освещенные в современной экономической литературе и присущие всем услугам без исключения, в том числе и банковским: неосязаемость, невозможность хранения, непостоянство качества и неотделимость от источника предоставления. Функциональная роль банков в экономике, законодательное регулирование банковской деятельности, характер отношений банка и клиентов обусловили существование исключительных особенностей, присущих только банковским услугам. Исключительные особенности банковских услуг разделены нами на три группы:

функциональные, характеризующие функциональную направленность банка, как финансового института;

- специфические, отражающие специфику банковской деятельности;

- характерные особенности, выражающие характер взаимоотношений банка и его клиентов.

Существование особенностей первой группы обусловлено той ролью, которую играют финансовые институты - банки в рыночной экономике.

Во-первых, только банки способны выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот платежными средствами и регулировать денежную массу в обращении.

Во-вторых, являясь основным звеном финансового рынка, банки способны реализовывать в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, иначе говоря, банки ориентированы на универсальную деятельность в своей сфере. В отличие, например, от небанковских финансовых учреждений, способных предоставлять лишь ограниченный набор финансовых услуг и имеющих узкую специализацию, банки в своей деятельности вправе оказывать полный спектр банковских услуг.

В - третьих, банки создают новые деньги в виде кредитов, влияя тем самым на развитие всех отраслей и секторов экономики, кредитуя это развитие.

Следовательно, к функциональным особенностям банковских услуг можно отнести следующие:

- обеспечение экономики платежными средствами;

- регулирование количества денег в обращении;

- специализация в условиях рыночных отношений;

- ориентация на универсальную деятельность;

- связь со всеми отраслями и секторами экономики. Специфические особенности бан

Основные виды банковских продуктов и услуг.

·     Валютные операции. Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки, с взиманием определённой платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

·     Учёт коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10–20% всех операций коммерческих банков.

·     Сберегательные депозиты. В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.

·     Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

·     Кредиты правительства. Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определённую долю всех имеющихся в банке депозитов.

·     Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования — чекового счёта, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги.  Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

·     Потребительский кредит. Этот вид банковских услуг получил широкое развитие в США, а затем в других западноевропейских странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

·     Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.

·     Услуги по управлению потоками наличных денежных средств. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

·     Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и др. ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

·     Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли–продажи.

К инвестиционным услугам банков относятся также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретений других компаний.

Так, на 80 млрд. руб. выдал в этом году Астраханский филиал Агропромбанка (СБС–Агро) кредитов, в том числе льготных, сельхозпроизводителям области. Планируются к финансированию проекты на 800 млрд. руб.

·      Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путём гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций.

·      Финансовые услуги банка. Это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в послевоенный период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также продажу пенсионных планов.

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками США, Европы, Японии и ряда других стран, и перечень этих услуг быстро растёт. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Также изменились отношения между банками и клиентурой.