Процентные ставки по кредитам и депозитам: состояние, динамика, тенденции

    - Срок кредитования. 

    - Размер кредита. 

    - Окупаемость  кредитуемого проекта. 

    Установления  процентной ставки по депозитам.

    В расчетах процентов за депозитными  операциями предусматривается использование  двух финансовых механизмов:

    — расчеты на основе простых (номинальных) процентов;

    — расчеты на основе сложных (фактических) процентов;

    Простые проценты: при этом способе в качестве базы для расчёта используется фактический остаток вклада, по которому происходит начисление процентов с определенной периодично. В соответствии с условиями договора начисленные проценты или периодически выплачиваются вкладчику или аккумулируются на отдельном счёте в банке с выплатой всей суммы после окончания срока депозитного договора.

    Сложные проценты: при этом варианте сумма начисленных процентов добавляется к сумме основного вклада, а в следующем периоде начисление процентов ведётся уже относительно совокупной суммы. Сложные проценты рекомендуется использовать в тех случаях, когда фактическая выплата доходов осуществляется по окончании срока действия депозитного договора.

    Начисление  простых процентов осуществляется на сальдо по счетом за фактический  срок хранения средств с учетом изменений  процентной ставки по договору. Начисление сложных процентов осуществляется на сальдо за счетом и начислены  раньше проценты с учетом изменений  процентной ставки и срока размещения средств. Расчет дохода при сложном  проценте основывается на геометрической прогрессии.

2.3 Состояние  и динамика процентных ставок  по кредитным и депозитным  операциям коммерческих банков

Рисунок 1: Ставки по основным операциям коммерческого банка

    Итоги 2010 года для российской банковской системы обнадёживают - по прибыльности банки вплотную приблизились к предкризисному 2007 году. А первая тридцатка российских кредитных организаций по состоянию на 1 декабря заработала почти в 4 раза больше, чем годом ранее. Тем не менее, проблемы сохраняются, и они могут дать о себе знать в новом году. Рассмотрим динамику процентных ставок по кредитным и депозитным операциям коммерческих банков с 2008 по 2010 годы.

    Сравнивая между собой банковские стратегии  привлечения клиентов в I квартале 2008 г., прошлого года и текущего, можно  достаточно четко увидеть, как менялось отношение кредитно-финансовых организаций  к такой сфере деятельности, как  кредиты и депозиты физических лиц. Если в I квартале 2008 г. ситуация с вкладами населения относится к традиционно нормально функционирующему направлению, а усилия банков направлены на максимально эффективные продажи кредитов потребителям, то спустя год – картина противоположная.

    «Опасаясь, что экономический кризис спровоцирует отток клиентов, банки начали работать на их привлечение, и процентные ставки по вкладам пошли вверх, – рассказывает Елена Махота, член правления, вице-президент  Промсвязьбанка. – Тенденция повышения  процентных ставок сохранилась вплоть до конца первого полугодия 2009 г.». Этот рубеж отмечает большинство  экспертов: середину лета прошлого года, действительно, можно отнести к  переломному моменту в планировании банковских стратегий.

    У кредитно-финансовых организаций постепенно начинает исчезать острая необходимость  в привлечении больших объемов  «частных» денег. Сегодняшнюю ситуацию с депозитами гораздо проще сравнивать не с той, что сложилась по итогам I квартала 2009 г., а, как ни странно, с  той, что царила в апреле 2008 г. В  данный момент банки стремятся размещать  средства, то есть выдавать кредиты, в  то время как в прошлом году, наоборот, нацеленность была на привлечение  вкладчиков в банк.

    Лучшие  ставки по депозитам в рублях за I полугодие 2009 года:

    Инвестбанк - 15.25%, Фора-Банк - 15.10%, Национальный Банк Траст - 14.50%, Инвестбанк - 14.00%, БыстроБанк - 13.00%, СтарБанк - 13.00%, Росэнергобанк - 13.00%, Абсолют Банк - 12.00%.

    В I квартале 2010 г. уровень ставок по межбанковским  кредитам (МБК) на российском денежном рынке снизилась. Средняя ставка по размещенным российскими банками рублевым МБК сроком на 1 день в I квартале составила 4,2% годовых, понизившись по сравнению с аналогичным показателем предшествующего квартала.

    «Тем, кто хочет разместить деньги в  банке под более-менее высокую  процентную ставку, лучше поторопиться: в ближайшем будущем ставки будут  только снижаться, – убежден Павел  Пицик, начальник управления розничных  банковских продуктов ОАО «Русь-Банк».

    Благодаря принятым всесторонним антикризисным  мерам, как со стороны государства, так и со стороны самих кредитно-финансовых организаций, в конце лета – осенью прошлого года ситуация с объемом  привлеченных ресурсов начала исправляться.. Все действующие кредитно-финансовые организации нашей страны в этом смысле придерживаются рекомендаций ЦБ и, начиная с октября 2009 г., уже  неоднократно снижали ставки по депозитам.

    Высокие проценты по вкладам влекут за собой  повышение ставок по кредитам. Такое  положение дел отрицательно сказывается, как на деятельности банков, так  и на экономике страны в целом. «После прохождения сложного этапа  кризиса банковская система начинает вновь наращивать кредитование, а  значит, для нее снова актуализируется  вопрос удешевления привлекаемых ресурсов, – разъясняет Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка. – Это важно для установления минимально возможной ставки по кредитам, поэтому банки снижают ставки по депозитам».

ТЕНДЕНЦИИ ФОРМИРОВАНИЯ УРОВНЯ КРЕДИТНЫХ И  ДЕПОЗИТНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

    Тенденция к снижению ставок по валютным депозитам  выглядит более устойчивой и однозначной, в то время как доходность вкладов  в большей степени подвержена изменениям в зависимости от конъюнктуры  рынка.

   В течение последнего года ставки по депозитам и кредитам неуклонно  снижались вместе со ставкой Центробанка. Если в январе ставка рефинансирования составляла 8,75%, то сейчас 7,75%, достигнув  рекордно низкого уровня. Средняя  ставка по рублевым вкладам населения  в начале года была 10,8%, а в октябре  она упала до 7,1% годовых, обновив  абсолютный минимум.

   По  данным Центробанка, сейчас максимальная процентная ставка в топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составляет 8,57%.

   Среднерыночная  ставка по потребительскому кредиту  в декабре составила 25,75%, тогда  как еще в январе она была 30,78% годовых (включая дополнительную ежемесячную  комиссию), подсчитал «Кредитмарт».

   Снижалась и средняя ставка по кредитам реальному  сектору. Так, в октябре она достигла своего абсолютно минимального значения в 8,9% (без учета Сбербанка), сократившись с начала года на 4,9%. До этого средняя  ставка не опускалась в России ниже 9,2% (в июле 2007 года). Греф даже жаловался  летом, что банки не готовы к таким  низким ставкам, и очень многие «будут иметь низкую либо отрицательную маржу».

   Но  засуха и пожары разогнали цены на продовольствие, в результате инфляция в этом году превысит первоначальные планы. По прогнозам Минэкономразвития, она составит 8,3–8,5% вместо ожидаемых 7–8%. По состоянию на 20 декабря 2010 года инфляция уже достигла 8,4%.

   Некоторые банки уже готовы повышать доходность депозитов. «Мы уже поднимаем  ставки по вкладам: у нас с этой недели действует льготное предложение  нашим постоянным клиентам. Это связано  с тем, что мы возвращаемся к активному  привлечению средств физлиц, потому что это наиболее устойчивый пассив, чтобы возобновить кредитование. Ставки по вкладам продолжат расти», – говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Егор Шкерин.

   Что же касается кредитов, то пока «тенденции к повышению ставок не наблюдается», говорит руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка  Андрей Степаненко. «Пока мы следим за рынком, но никаких корректировок  не планируем», – соглашается Гордейко. Но уже весной ставки могут подняться  на 1–2%. «Это будет обусловлено экономическим  ростом, потребностью корпоративных  клиентов в кредитовании и ростом благосостояния населения», – объясняет  Шкерин. «Мы допускаем возможность  увеличения ставок в 2011 году», – говорит  руководитель продуктового направления  банка «Глобэкс» Алексей Крюков.

   Сейчас  рост банковских депозитов вдвое  с лишним превышает рост выданных кредитов. По данным Агентства по страхованию  вкладов (АСВ),

к концу  года объем депозитов, несмотря на снижающиеся  ставки, увеличится на 1,9–2,2 трлн рублей, достигнув 9,35–9,65 трлн рублей, то есть на четверть. При этом рост кредитования экономики в этом году составит 12%, а населения 13– 14%, прогнозирует Центробанк.

   То, что объем депозитов растет быстрее, чем объем кредитов, представляет опасность и для самого банковского  сектора. «Предоставление крупных  кредитов ограниченному кругу заемщиков  ведет к повышению кредитного риска, и, в случае дефолта по крупным  кредитам, возникают серьезные негативные последствия для качества активов, прибыльности и капитализации банка», – пояснил вице-президент, аналитик Евгений Тарзиманов.

   Самыми  низкими останутся ставки по краткосрочным  вкладам, самыми высокими — по долгосрочным. Валютная политика банков тоже вряд ли принципиально изменится: рублевые депозиты в ближайшее время останутся  приоритетными. Повышение ставок по вкладам и кредитам может еще больше увеличить этот дисбаланс. Но, возможно, дальнейший рост ликвидности все-таки подтолкнет банки к более активному кредитованию экономики. А предприятия станут брать даже более дорогие займы, ожидая роста экономики и восстановления потребления. «Спрос на кредиты будет расти, ведь компании понимают, что лучше взять кредит в ближайшее время, ведь завтра он будет стоить дороже из-за той же инфляции», – говорит главный экономист ФК «Открытие» Владимир Тихомиров.

   Оттока депозитов из банковской системы РФ не наблюдается благодаря продолжающемуся с февраля устойчивому укреплению курса рубля. Объем вкладов физлиц в российских банках в апреле увеличился на 1,6% - до 6,295 трлн рублей с 6,197 трлн рублей.

   В том числе рублевые вклады увеличились  на 155 млрд рублей (на3,7%). Это максимальный месячный прирост этой категории вкладов в 2008-2009 годах. Напротив, рублевый эквивалент вкладов валюте уменьшился на 57,6 млрд рублей (на 2,8%). Это происходило на фоне укрепления рубля, поэтому часть денег "съела" отрицательная переоценка суммы вкладов.

   Тем не менее, в целом по итогам января-апреля 2009 года объем валютных вкладов в  рублевом эквиваленте увеличился на 410 млрд рублей, или на 26%, а рублевых - снизился на 22 млрд рублей, или на 0,5%.

   Темпы роста долгосрочных вкладов (сроком более года) в апреле были ниже, чем  краткосрочных (1,0% против 2,7%). Поэтому  доля долгосрочных вкладов, увеличившаяся  по итогам марта до 65,5%, вновь вернулась  на уровень первых двух месяцев года - до 65,1%. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Выполняя  свои функции, ссудный процент способствует развитию экономики, повышению ее эффективности. Однако при определенных условиях его  «деятельность» может стать серьезным  тормозом в экономическом развитии.

     Величина  ссудного процента играет большую роль в экономике страны. В первую очередь  от того насколько высока ставка ссудного процента зависит возможность пользования  кредитами и депозитами, чем она меньше тем больше возможности использования заёмных средств. 

        Кредиты и вклады играют специфическую роль в экономике: они не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Поэтому российские банки стремятся повысить свои доходы и привлечь как можно больше клиентов. Поэтому, сегодня, различные коммерческие банки предлагают разнообразные и выгодные виды кредитования и вкладов.

    Я рассмотрела такие вопросы как:

1. Определение ссудного процента, его экономическая роль и исторические аспекты;
2. Процентная политика коммерческого банка по кредитам и депозитам;
3. Особенности формирования процентных ставок по кредитам и депозитам;
4. Анализ сущности процентных ставок по кредитам и депозитам.
5. Тенденции формирования уровня кредитных и депозитных процентных ставок коммерческих банков в современной России.

    Таким образом, можно сказать, что цели и задачи данного курсового исследования достигнуты.