Процентные ставки по кредитам и депозитам: состояние, динамика, тенденции

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ..............................................................................................................3

1. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ И ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1 Понятие и исторические аспекты возникновения ссудного процента…...5

1.2 Экономическая роль ссудного процента …………………………………..9

2. ПРОЦЕНТНЫЕ  СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ И ДЕПОЗИТАМ:  СОСТОЯНИЕ И ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ

2.1 Процентная  политика коммерческого банка  по кредитам и депозитам………………………………………………………………………..11

2.2 Особенности  формирования процентных ставок  по кредитам и депозитам………………………………………………………………………..16

2.3 Состояние  и динамика процентных ставок  по кредитным и депозитным  операциям банков…………………………………………………………….…20

3. ТЕНДЕНЦИИ  ФОРМИРОВАНИЯ УРОВНЯ КРЕДИТНЫХ  И ДЕПОЗИТНЫХ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННОЙ  РОССИИ………………………………………………….…23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….27

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………29 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ

     В любой развитой рыночной экономике  процентная ставка в национальной валюте является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но также  предприниматели и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка - это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени. В современной  экономической теории общий термин "процентная ставка" используется в единственном числе. Здесь она  рассматривается в качестве инструмента, с помощью которого государство  в лице монетарных властей воздействует на экономический цикл страны, сигнализируя об изменении кредитно-денежной политики и изменяя объем денежной массы  в обращении

     Процентная политика - это особая деятельность государства. Она заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий, с помощью которых регулируются денежно-кредитные процессы страны. Таким образом, процентные ставки по кредитам и депозитам являются основой всех рыночных связей. Этим определяется актуальность выбранной темы исследования.

    Объектом  исследования курсовой работы является вся система кредитных и депозитных процентных ставок, используемых в деятельности банка.

    Предметом исследования является деятельность коммерческих банков в сфере реализации процентных отношений по кредитам и депозитам.

    Целью данной работы является выявление тенденций формирования процентных ставок по кредитам и депозитам в современной России.

    На  основе этого можно определить задачи данной курсовой работы:

1. Дать определение ссудного процента и выяснить его экономическую роль и исторические аспекты;
2. Рассмотреть процентную политику коммерческого банка по кредитам и депозитам;
3. Изучить особенности формирования процентных ставок по кредитам и депозитам;
4. Изучить состояние и динамику процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банков;
5. Обозначить тенденции формирования уровня кредитных и депозитных процентных ставок коммерческих банков в современной России.

     Информационной  базой для написания работы послужили: учебная, научная, классическая учебная литература, методическая литература по рассматриваемому вопросу, законодательные акты; статистические справочники,  электронные ресурсы удаленного доступа. Полный перечень использованных источников литературы приведен в конце курсовой работы. 
 
 

1. ССУДНЫЙ ПРОЦЕНТ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ И ИСТОРИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
1. Понятие и исторические аспекты возникновения ссудного процента

     Свободные денежные капиталы, высвобождающиеся у одних предприятий, корпораций и иных экономических субъектов  и предназначенные для передачи во временное пользование другим, становятся ссудным капиталом. Движение  ссудного капитала происходит на рынке  ссудных капиталов. Деньги в качестве кредитных ресурсов имеют свою цену - ссудный процент.

    Ссудный процент - это экономическая категория, представляющая собой цену ссуженной  на время стоимости. Другими словами, ссудный процент представляет собой  плату за временное пользование  кредитом, выступающей в данном случае в виде товара, другими словами является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом.

    Кредитор  и заемщик выступают в сделке предпринимателями, ставящими основной целью получение дохода (прибыли). Кредитор получает доход в виде ссудного процента по кредиту. Заемщик должен получить доход от использования  средств от кредита в производстве товаров или услуг. Часть этого  дохода заемщик отдает кредитору  в форме процента.

    В развитой экономике величина ссудного процента формируется на рынке кредитов и устанавливается в процессе достижения равновесия между спросом  и предложением.

    На  величину ссудного процента существенное влияние оказывает также государственная  кредитно-денежная политика. Государство  с помощью экономических инструментов осуществляет регулирование ссудного процента.

Таблица 1: Классификация форм ссудного процента

    Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые  в свою очередь определяются отношениями  собственности. Еще в древности, за два тысячелетия до нашей эры, были известны многочисленные виды натуральных  ссуд с уплатой процента в натуральной  форме – скотом, зерном и т.д. Ссудный  процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование.

    В экономической литературе советского периода (особенно 20-30-е гг.) ссудный  процент чаще всего воспринимался  как средство снижения себестоимости  продукции. Действительно, ссудный  процент включался в себестоимость  продукции. Поэтому его трактовка  как элемента себестоимости не кажется  противоестественной. Тем не менее  при данной характеристике ссудного процента теряется его специфика.

    В 80-х гг. в советской экономической  литературе главенствующее место заняли теории, определяющие ссудный процент  в качестве иррациональной цены кредита. Развитие рыночных отношений в экономике  России определило условия для трансформации  функций ссудного процента, присущих ему в системе административного  управления: стимулирующей и распределения  прибыли в более широкую регулирующую функцию, которая содержит элементы стимулирования и распределения.

    Вместе  с тем еще не созданы предпосылки, которые позволили бы проценту в  полном объеме реализовать функцию  регулятора производства, соответствующую  рыночным условиям.

    Отдельные направления экономического регулирования присущи и современному функционированию ссудного процента.  В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

    Посредством процента осуществляется регулирование  объема привлекаемых банком депозитов. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего  предложение депозитов и спрос  на них со стороны банка. Таким  образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает  реакцией на снижение потребностей хозяйства  в заемных средствах.

    Устанавливаемая Центральным банком РФ ставка платы  за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска  и обращения государственных  ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками.

    В целом усиление роли банковского  процента в экономике и превращение  его в действенный элемент  экономического регулирования непосредственно  связаны с состоянием экономической  ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических  отношений характерно усиление роли банковского процента как результат  проявления его регулирующей функции.  

    1.2 Экономическая роль ссудного  процента

    Ссудный процент играет огромную роль в экономике. Высокий ссудный процент означает, по определению, высокую цену за ссуженные  деньги. В развитой рыночной экономике  при низком уровне инфляции это является проявлением повышенного спроса на деньги со стороны экономических  агентов. При этом дорогие кредиты  тормозят рост ВВП, тормозят расширение действующих производств и создание новых.

    Высокий ссудный процент служит рыночным инструментом лечения экономики  от «перегрева» - роста ВВП со слишком  высокими темпами, приводящими к  резким диспропорциям в развитии отраслей и сфер экономики.

    Высокий ссудный процент на открытом рынке  развитых стран мира привлекает капиталы в страну из стран с более низкими  уровнями ссудного процента. В соответствии с законами рыночной экономики капиталы перетекают в страну с большей  нормой банковской прибыли, определяемой величиной ссудного процента.

    Низкий  ссудный процент означает дешевые  кредиты, дешевые деньги, что является проявлением повышенного предложения  денег на рынке кредитов.

    Низкий  ссудный процент делает кредиты  доступными экономическим агентам  и способствует при низкой инфляции экономическому росту. Население, получая  дешевые кредиты, делает дополнительные покупки и повышает спрос на товары. Предприниматели, покупая дешевые  кредиты, увеличивают производство товаров и удовлетворяют возросший спрос на них. Способствует росту ВВП и увеличение сделок предпринимателей между собой с целью расширения производств.

    Величина  ссудного процента в рыночной экономике  определяется рынком, общим состоянием экономики страны, золотовалютными  запасами, состоянием банковской системы, уровнем накопления денежного капитала и сбережений населения, развитием  денежных и фондовых рынков, международной  миграцией капиталов, устойчивостью  национальной валюты, денежно-кредитной  политикой государства и другими  факторами.