Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

      Для покупки товаров здесь используется банковский кредит. Дебетовые (дебетные) карточки предполагают внесение приобретающим  ее клиентом на счет в банк определенной суммы, в рамках которой он может  впоследствии осуществлять свои расходы.

      Дебетовые карты предназначены для получения  наличных денег в банковских автоматах  или для покупки товаров с  расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета  владельца карточки в банке.

      Наряду  с кредитными карточками выделяют расчетные, или платежные, карточки. Последние отличаются от кредитных тем, что при их использовании общая сумма долга платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после выписки долга без права продления кредита. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

      Примером  таких карточек могут служить  карточки туризма и развлечений, которые применяются во всем мире для оплаты торговых и сервисных  мероприятий и представляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, гостиниц, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д.

    Существуют  и другие виды пластиковых карточек (индивидуальные и корпоративные, чековые  гарантийные карточки и т.д.).

    Согласно  Положению ЦБР от 24 декабря 2004 г., расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5). [23]

    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г.).  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Проблемы  и перспективы развития  рынка пластиковых

карт в Российской Федерации 
 

       2.1. Проблемы развития  рынка пластиковых карт в Российской Федерации 

      В настоящее время можно с уверенностью говорить о том, что рынок пластиковых карт в России в последнее время развивается бурно. В соответствии со статистикой Банка России, на 01.01.2011г., в России было установлено 74 314 банкоматов, а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий парк банкоматов в России является крупнейшим в Центральной Европе и по состоянию на 01.01.2011г. достиг значения около 90500 банкоматов. [19]

      По состоянию на 01 января 2011г. общее число эмитированных банковских карт на территории России превысило 119 млн. шт., увеличившись за год более чем на 16 млн. банковских карт. [25]

      Граждане России начинают привыкать использовать в обороте пластиковые карты как инструмент совершения платежей. Исходя из потребностей граждан, увеличивается сеть платежных устройств самообслуживания (например, банкоматов), позволяющих гражданам совершать какие-либо операции с их использованием.

      Все это говорит не только о росте  количества банковских карт и технических  устройств их обслуживания, но и  о качестве предоставляемы услуг  клиентам.

        Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди используют пластиковые карты ежедневно, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт использовали только банкоматы для снятия наличных денег. Сейчас такое положение дел имеет место в основном в регионах, где банковские карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение в лучшую сторону - "зарплатные" карты становятся платежным средством [25]

      В связи с этим необходимо отметить следующее:

      1) в нашей стране недостаточно развита инфраструктура приема карт - еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что существует много мелких торговых  точек, которые в частности скрывают часть своих доходов расчетов.

      Многие  точки регистрируются как предприниматели без образования юридического лица и работают по упрощенной системе налогообложения.

      2) до 01.04.2004 существовал налог с продаж, который также взимался  при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 6-7 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный часто используемый среднестатистическим гражданином России инструмент.

      Примерно  лет 7-8 назад в Российской Федерации началась волна активного потребительского кредитования в России. Кредитная карта является большим шагом в развитии потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами.

      В большинстве стран, где сильно развит рынок пластиковых карт, быстрые кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований (скоринга). В ближайшее время ситуация должна изменится кардинальным образом, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты должны убрать с рынка классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания последних кредитов намного выше, чем обслуживание кредитных карт.

      Экономисты  считают, что револьверные карты будут более популярны. Однако, с большой точностью такое предсказать невозможно и все решится само со временем. 

       2.2. Перспективы развития  рынка пластиковых карт в Российской Федерации 

      Как уже было сказано выше, технический механизм создания карты сам по себе очень прост. Однако установлением вида и основных характеристик карты зависит от ряда комплексных факторов. Какую именно карту более удобно и выгодно развивать покажет время. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше - тем путем и пойдет развитие.

      Кроме того, одним из приоритетных путей развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов является ко-брэндовые проекты. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Сегодня самые удачные ко-брендовые проекты является проекты, созданные  крупными торговыми сетями. В связи с большим развитием дисконтных программ в торговых точках, интерес к таким программа снижается. В Российской Федерации все больше магазинов выдают карты постоянных клиентов, дисконтные карты, тем самым интерес у покупателей к данному виду привлечения клиентов  теряется. [20]

      Учитывая  вышеизложенное,  в последние  несколько лет магазины и торговые сети приходят к мысли, что пластиковая карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. При таком использовании увеличивается покупательная способность клиентов, потому что банки с которымиработают торговые точки готовы выдавать кредитные лимиты своим клиентам.

      Для того чтобы успешно конкурировать  с международными платёжными системами  на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

      Для россиян владение карточкой, принадлежащей  отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три  раза дешевле, чем международной. Банки  же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым  отвлекая значительные средства из   своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы – от 30 тыс. долларов.

      В настоящее время среди всех международных платежных систем в Российской Федерации на первом месте по использованию Visa, после нее - MasterCard . [13]

      В России по количеству еще очень распространены карты категории Electron/Plus. Данный вид карты кредитное учреждение  может выдавать практически любому клиенту, обратившемуся за банковской картой, так как риск по этой карте незначительный и овердрафт практически невозможен. ДлЯ сравнения - по категории Classic/Mass необходимо провести небольшую проверку клиента, по Electron нет необходимости это делать. Карту Electron и Maestro получают в кредитной организации в момент обращения. В дальнейшем данные виды карт и будут продолжать пользоваться популярностью среди клиентов. Клиент со средним доходом, участвующий в зарплатном проекте, пользуется картами категории Visa Electron и Cirrus/Maestro. Клиенты с выскими доходами, граждане, которые часто ездят за границу, предпочитают банковские  карты категории Classic/Mass, при помощи которых можно получить визу, взять автомобиль в аренду, забронировать гостиницу и авиабилет.

       В условиях кризиса вскрылся ряд недостатков карточного сегмента, которые были нивелированы стабильно развивающейся экономикой.

      Так, в отличие от прочих видов кредитования банк не может напрямую влиять на объемы выдаваемых кредитов — ужесточением скоринга и андеррайтинга или полным закрытием кредитной программы. Таким образом, возможно увеличение кредитной нагрузки на карты вследствие снижения доступности других видов кредитования. Эти риски актуальны для игроков, имеющих большую долю кредитных карт в своем розничном кредитном портфеле, такие как «Русский Стандарт» (55%), Home Credit (30%), ОТП Банк (20%), GE Money (30%), «Тинькофф» (100%).

      Кроме того, кредитная организация  не имеет возможности проведения повторной оценки кредитоспособности клиентов, которая в условиях снижения доходов и роста безработицы изменяется достаточно динамично. При сохранении негативных тенденций на рынке труда есть риск образования сегмента потенциальных социальных дефолтеров — держателей кредитных карт с большим лимитом, но без постоянного дохода.

      Однако, карточный сегмент имеет ряд преимуществ таких как высокая доходность, достигающая 50% и тарифная гибкость: банки имеют возможность одностороннего изменения условий использования карт, в том числе по действующим договорам.

      2010 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего мы отмечаем продолжение падения карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка — «Русского Стандарта».   Существенно увеличили свои портфели ВТБ 24, «Тинькофф», Промсвязьбанк.

      В целом в России будущее рынка пластиковых карт экономисты связывают с доверием к банкам-эмитентам и с надежностью и стабильностью банковской системы в целом.

      Вместе  с тем в данном вопросе беспокоит  слабая законодательная база как в федерации, так и в регионах, регулирующая правоотношения в сфере пластиковых карт как российских, так и международных. В связи с этим российские клиенты отдают предпочтение международным пластиковым картам, эмитируемым зарубежными банками.

      Те  темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

      Заключение 

      Таким образом, по результатам курсовой работы можно сделать следующие выводы.

      Среди основных направлений развития рынка  пластиковых карт в Российской Федерации  можно назвать следующие.

      Рынок банковских услуг прошел ряд трудностей и в связи с этим достаточно сильно изменился. Банки, прошедшие волну финансового кризиса и выжившие в трудное для них время, развернули между собой настоящую войну за новых клиентов.