Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

      Договор банковского счета необходим  для проведения расчетных операций с банковскими картами. Хотя договор  банковского счета и связан с  расчетными отношениями, он не может включать их регулирование, поскольку в соответствии с законодательным определением его действие ограничивается проведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующим законодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например, блокировка карты.

      Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответствии с ним использование карты возможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом. Поскольку под использованием карты следует понимать в первую очередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

      Таким образом, поскольку договор о  выдаче и обслуживании банковской карты  содержит в себе элементы двух вышеописанных  договоров, он будет являться смешанным. В данном случае один элемент такого договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой - договор о совершении расчетов по операциям с использованием банковской карты - нормативным актом (Положением Банка России).

      Главная особенность его законодательного регулирования - то, что «к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Но если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты.

      Практически все договоры с держателями карт заключаются именно в форме договора присоединения. Далее ГК устанавливает, что «присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора». Таким образом, существуют ограничения даже для концепции смешанного договора, оставляющей, в общем, значительное место усмотрению сторон.

      Положение, и действующее гражданское законодательство допускают, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами (кредитной линией), находящимися на счете, по операциям с банковскими картами возможно с использованием аналогов собственноручной подписи (кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом). Положение не детализирует, какими конкретно аналогами собственноручной подписи могут быть удостоверены указанные права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК, конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН-код или другой), подлежащий применению при совершении операций с банковскими картами, должен быть определен в договоре между эмитентом и держателем [26]

      Для обеспечения исполнения обязательства  держателя карты по совершению операций в пределах остатка средств на карт-счете или предоставленной ему кредитной линии эмитент может требовать внесения определенной денежной суммы на депозит. Сразу следует отметить, что название данного депозита - страховой - несколько некорректно, поскольку со страхованием он ничего общего не имеет и, более того, в силу закона кредитным организациям запрещено заниматься этим видом деятельности. Поэтому для избежания возможной и ненужной путаницы предлагается называть его обеспечительным, что полностью соответствует его юридической природе.

      Очевидно, что обеспечительный депозит  является банковским вкладом, поскольку  удовлетворяет условиям договора банковского  вклада. Так, п. 1 ст. 834 ГК гласит: «По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

      В.Ю. Ивановым предлагается рассматривать движение безналичных денежных средств по банковским счетам в рамках расчетной сделки при расчетах посредством банковских карт не как цепочку последовательных сделок по уступке права требования торговой организации об оплате товара к клиенту, а как уступку права требования к банку-эмитенту от держателя банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам. [11]

      Очевидно, что в данном случае банковская карта  выступает всего лишь как расчетный  инструмент, посредством совершения операций коим происходит передача определенных денежных требований, при этом происходит "прекращение обязательства" между держателем карты и другой стороной расчетной сделки и возникает новое обязательство, одной из сторон которого выступает уже эмитент карты.

      На  первый взгляд это напоминает расчеты  чеками. Расчет банковской картой позволяет  нам утверждать о совершении цессии с согласия банка - эмитента карты, который  выступает должником по отношению  к держателю банковской карты. Если же брать один из основных признаков ценных бумаг, а именно транзитивность, то можно определенно утверждать, что обращаемость обязательств, закрепленных посредством выпущенных пластиковых карт, фактически идентична обязательствам, закрепленным ценными бумагами, являющимися исключительно транзитивными документами.

      Весьма  интересной является динамика дальнейших отношений по вновь возникшему обязательству. Уже невозможна дальнейшая переуступка  прав кредитором - обязательство уже  исполнено, поскольку в момент расчета, осуществляемого первоначальным кредитором (и одновременно должником в момент возникновения нового обязательства, на прекращение которого и направлен расчет картой) - держателем карты, совершается операция списывания средств со счета кредитора.

      Таким образом, не существует теоретических преград для распространения режима ценных бумаг и на банковские карты.

      Изучая  сущность банковской пластиковой карты как платежного инструмента необходимо выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

      Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

      Процесс становления рынка пластиковых  карт в России переживает сложную  начальную стадию. Массовое внедрение  пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе, предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России. 

      1.2. Классификация банковских пластиковых карт 

      Пластиковые карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет  логичной, но все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.

      Банковские  пластиковые карты выполняют  функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты банковских пластиковых карт занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

      В последние годы различные виды банковских пластиковых карт стали применяться и в России.

      В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

      С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы.

      Двусторонние  карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

      В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

      Другое  деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

      Первые  связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупках товаров или получении  кассовых ссуд.

      Вторые  предназначены для получения  наличных денег в банковских автоматах  или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета  владельца карточки в банке.

      Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек.

      Отличие состоит в том, что общая сумма  долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении  определенного времени после  получения выписки без права  продления кредита.

      Расчетная и кредитная карты - это типы банковских карт.

      Банковские  пластиковые карточки классифицируются по разным основаниям.

      Так, юридическим лицам эмитент может  выдавать банковские карты следующих  типов:

      1) расчетную корпоративную карту,  использование которой позволяет  держателю, уполномоченному юридическим  лицом, распоряжаться денежными  средствами, находящимися на счете  юридического лица в пределах  расходного лимита, установленного  эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций;

      2) кредитную корпоративную карту,  использование которой позволяет  держателю, уполномоченному юридическим  лицом, осуществлять операции  в размере предоставленной эмитентом  кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций. [3]

      С точки зрения механизма расчетов они могут быть двусторонними (владельцы  используют эти карточки в замкнутых сетях для покупки товаров, контролируемых эмитентом карточки, - в универмагах, на бензоколонках и т.п.) и многосторонними (их владельцы имеют право покупать товары в кредит у различных организаций различных собственников, признающих эти карты; например карты "Америкэн Экспресс").

      В зависимости от функциональных характеристик  выделяют кредитные и дебетовые  карточки. Владельцам первых в банке  открывается кредитная линия; они  могут пользоваться картой при покупке  товаров и при получении ссуд в пределах установленного банком лимита.