Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Содержание 
 
 

Введение……………………………………………….………………………… 4

1. Общая характеристика банковских пластиковых карт…......................... 6

      1.1. Понятие банковских пластиковых  карт, их виды и участники расчетов с помощью банковских пластиковых карт.……………………..…... 6

       1.2. Классификация банковских пластиковых  карт..…………..….….15

2. Проблемы  и перспективы развития  рынка пластиковых

 карт в Российской Федерации ………………………………………...….….20

       2.1. Проблемы развития  рынка пластиковых карт в

Российской  Федерации…………………………………………………………20

       2.2. Перспективы развития  рынка пластиковых карт в

Российской  Федерации…………………………………………………..……..22

Заключение………………………………………………………….…………....26

Библиографический список……………………………...….…………….......29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 

    В настоящее время пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты.

      К международным платежным системам  на основе пластиковых карт  относят следующие системы: VISA, MasterCard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке.

    Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: "Золотая Корона", СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между  международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских.

    Практически все пластиковые карты представляют собой прямоугольник пластика (размером примерно 54 на 86 мм и толщиной примерно 1 мм) с нанесенной на него идентификационной информацией (имя держателя карты, срок действия карты, номер карты).

    Отличительной особенностью продаж и выдач наличных по кредитным картам является то, что  данные операции производятся магазинами и банками "в кредит". Банком открывается лимит такой кредитной карты. В пределах лимита вы можете совершить покупку. Платеж производится за счет средств банка. В зависимости от условий конкретного банка вы должны будете погасить взятый кредит через определенный срок, заплатив определенные проценты банку. Стоит отметить, что многие банки предлагают и "льготный период" кредитования, согласно которому, если вы вносите взятую у банка "взаймы" сумму в определенный срок, проценты за пользование денежными средствами банка не начисляются.

      Таким образом, учитывая широкое развитие, которое получили пластиковые банковские карты и пробелы, которые существуют до настоящего времени в системе их регулировать, данная тема работы является особенно актуальной.

      Целью работы является изучение понятия рынка банковских пластиковых карт в Росси, а также определение проблем и дальнейших направлений их использования в России.

      Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

      - характеристика понятия банковских пластиковых карт и их участников;

      - изучение классификации банковских пластиковых карт;

      - обобщение мирового опыта использования  банковских пластиковых карт;

      - исследование современного состояния  рынка банковских пластиковых карт в России;

      - характеристика основных направлений  развития рынка пластиковых банковских карт в России в ближайшем будущем.

      Объектом  работы  является банковский сектор Российской Федерации.

      Предметом исследования в работе является банковская пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.  
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика банковских пластиковых карт 

      1.1. Понятие банковских пластиковых  карт, их виды и участники расчетов с помощью банковских пластиковых карт 

      В течение последних лет наблюдается  динамичное развитие товарно-денежного  оборота. Данная позитивная динамика обусловлена не только экономической составляющей, но и прогрессированием самой системы расчетов. В последнее время высокую популярность приобрела система безналичных расчетов посредством банковских карт. В связи с чем представляется возможным исследовать правовую природу банковской карты в контексте возможного распространения на данное средство расчета режима ценных бумаг, а если быть точнее, режима коммерческих ценных бумаг.

      Кредитные и расчетные карты относятся  к числу платежных документов, выступающих инструментом безналичных расчетов и средством получения кредита. На территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г.) [5]

      Современные кредитные и расчетные карты  выполнены, как правило, в пластике и представляют собой прямоугольник  с магнитной полосой или со встроенной микросхемой (чипом), которая  вмещает в себя необходимые данные для расчетов.

      Первые  подобные платежные документы появились  в США в начале 50-х гг. XX в., откуда были распространены по всему миру. В России пластиковые карты используются с конца 80-х - начала 90-х гг. XX в. В  настоящее время многие российские банки выпускают собственные карты, причем часть из них - с логотипом крупнейших международных ассоциаций (Visa, MasterCard и другие).

      Под банковской картой обычно понимают персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [4]

      Как один из перспективных банковских продуктов  банковские карты, с одной стороны, позволяют аккумулировать денежные средства населения в безналичной форме на счетах в кредитных организациях, а с другой стороны, предоставлять физическим лицам краткосрочные кредиты. Иными словами, банковские карты представляют собой уникальный банковский продукт, который сочетает в себе сразу два основных направления деятельности кредитной организации, собственно и составляющие банковский бизнес, - привлечение денежных средств клиентов и размещение этих денежных средств от своего имени.

      Экономистами  выделяются три сектора рынка  пластиковых карт [5]:

      1) "корпоративные" пластиковые  карты. Применяются для осуществления  расчетов от имени юридического  лица, индивидуального предпринимателя  или эмитента (предоплаченная карта);

      2) "зарплатные" пластиковые карты.  Используются организациями для  начисления заработной платы работникам и служащим. Значительное число крупных отечественных организаций и предприятий уже перешло на эту технологию, что привело к большим объемам эмиссии зарплатных карт и явилось основой для распространения пластиковых карт в России;

      3) "розничные" пластиковые карты  оформляются физическими лицами  в индивидуальном порядке для  получения удобного платежного  инструмента и доступа к кредитным ресурсам.

      Согласно  Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием платежных карт, банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. [7]

      Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию  банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и  предоплаченных карт.

      Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

      Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

      Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

      Очевидно, что правоотношения, порождаемые  в ходе обращения каждого отдельного вида банковских карт, различны. М.К. Сидорук говорит о том, что расчеты с использованием разных видов банковских платежных карт имеют разную правовую природу. Их объединение в одну форму безналичных расчетов является условным и связано исключительно с общей, с точки зрения держателя карты, технологией составления расчетных документов с использованием карты. [21]

      В.Ю. Иванов определяет вид платежного инструмента как устройство для составления предусмотренного определенной формой расчетов платежного (расчетного) документа в целях распоряжения денежными средствами и обусловливающего способ передачи поручения клиентом банку на осуществление безналичного платежа. [12]

      Возникает вопрос о придании банковской карте  как одному из видов финансовых инструментов свойств ценной бумаги. Чтобы ответить на поставленный вопрос, необходимо обратиться к исследованию природы отношений, возникающих в ходе обращения банковских карт, и сопоставить их с режимом обращения ценных бумаг.

      Достаточно  точно определена система договорных связей при обращении банковских карт Е.Г. Клеченовой. Осуществление  расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт. Организация расчетов по банковским картам в рамках определенной платежной системы основана на двусторонних договорных связях между: держателем банковской карты и эмитентом; держателем банковской карты и организацией торговли (услуг); организацией торговли (услуг) и эквайрером; эквайрером и платежной организацией; эмитентом и платежной организацией. [1]

      Правовую  базу осуществления безналичных  расчетов в РФ в настоящее время  регулируют целый ряд законов, общего и специального характера, подзаконные  акты и нормативные документы. Основным является  Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 46 «Расчеты»), устанавливающий формы расчетов и правовые основы расчетов, регулирующий договорные основы осуществления безналичных расчетов.

      При выдаче карты на практике заключаются  самые различные договора. Однако название «О выдаче и обслуживании банковской карты» наиболее адекватным образом соответствует существу отношений сторон. Это договор прямо не предусмотрен действующим Гражданским законодательством, но и не противоречит существующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, «Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.)

      Если  рассматривать структуру договора о выдаче и обслуживании банковской карты, можно прийти к выводу, что  в его составе содержатся элементы двух других - договора банковского счета и договора о совершении расчетов по операциям с использованием банковских карт [11]