Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

       По принадлежности капитала все  действующие в Российской Федерации  банки можно разделить на три  группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);
• банки с государственным участием;
• банки с участием иностранного капитала.

       В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заёмщика, и предоставление значительной части кредитов заёмщикам, связанным с банком-кредитором.

           Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием.

       Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определённая доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т. Е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

       Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объёмов внешнего финансирования. Предоставление преимущественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора экономики является создание групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством. 
 
 
 
 
 

2.ОЦЕНКА  СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

     2.1 Определение пассивных  операций

     Функции банков реализуются через их операции. Операции коммерческих банков делятся  на три группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (осуществляются по поручению клиента на комиссионных началах: инкассовые, аккредитивные, переводные и др.).

     Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приёмов, методов), посредством которых формируются ресурсы банка. В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах  (в балансе российских банков активно-пассивных счетов в настоящее время нет).

     Формирование  пассивов – базовая задача любого коммерческого банка. Пассивные операции играют важную роль. Именно с их помощью банки приобретают ресурсы для совершения активных операций.

       Различают четыре формы пассивных  операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный фонд банка (продажа акций или поев их первым владельцам;
2. получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности;
3. депозитные операции (получение ресурсов от клиентов банка);
4. внедепозитные операции (получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках).

     Пассивные операции позволяют привлекать в  банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью форм 1 и 2 пассивных операций формируется первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Формы 3 и 4 пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов – привлечённые (заёмные) ресурсы.

     Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: уставный капитал; добавочный капитал; резервный фонд, фонды специального назначения и др., а также нераспределенную прибыль.

     Привлеченные  средства коммерческих банков покрывают по различным оценкам от 70% до 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика.

     Привлечённые  ресурсы подразделяются на депозитные, которые банк получает от своих клиентов, в том числе от других коммерческих банков, с которыми у него установлены корреспондентские отношения, и недепозитные, которые приобретаются на рынке на конкурентной основе, инициатива их привлечения принадлежит самому банку. В основном привлечение недепозитных ресурсов – это операции оптового характера, на крупные суммы.

     2.1.2.Анализ  пассивных операций  банковского сектора  РФ

Анализ  пассивных операций по банковской системе  РФ проводим на основе приложения 1.

                               Динамика и структура пассивов в 2008 году

     В 2008 году под воздействием глобального экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций (Приложения 2, 3).

     Остатки средств на счетах клиентов за 2008 год увеличились на 20,4% — до 14 748,5 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора сократилась с 60,9 до 52,6%.

     Ресурсная база кредитных организаций начиная с сентября 2008 года поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещенных на депозитах в коммерческих банках.

     К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора (на1.01.2008 — 34,0 млрд. рублей, или 0,2% пассивов).

     Данные  меры позволили смягчить последствия оттока средств клиентов с банковских счетов и депозитов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

     Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (кроме банков), вырос за 2008 год на 24,4% (за 2007 год — на 47,2%) — до 8774,6 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 35,0 до 31,3% (Рисунок 1).

     Рисунок 1

     Динамика  привлечения средств организаций

     (кроме  банков)

     

     Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 21,8% общего прироста пассивов банковского сектора. При этом объем депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц (кроме кредитных организаций) в 2008 году вырос на 40,5% (в 2007 году — на 64,0%), а их доля в совокупных пассивах банковского сектора практически не изменилась, составив на 1.01.2009 17,6%. Объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 48,1%, на 1.01.2009 на них приходилось 51,4% общего объема депозитов юридических лиц (на 1.01.2008 — 48,7%).

     В разрезе различных групп кредитных  организаций существенных изменений  в структуре привлеченных депозитов  и прочих привлеченных средств юридических  лиц (кроме кредитных организаций) в 2008 году не произошло (Таблица 1).

     Таблица 1

     Депозиты  юридических лиц

 

          Замедление роста экономики во второй половине 2008 года и снижение доходов нефинансовых организаций обусловили отток с банковских счетов средств корпоративных клиентов в последние месяцы года. В целом за 2008 год прирост остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах по

сравнению с 2007 годом сократился с 34,7 до 8,9%, а доля этой статьи в пассивах уменьшилась с 16,1% на 1.01.2008 до 12,6% на 1.01.2009.

     Доля  средств организаций на расчетных  и прочих счетах в пассивах в 2008 году сократилась у всех групп кредитных организаций. Наибольшее снижение данного показателя в 2008 году наблюдалось у средних и малых банков Московского региона — с 37,2 до 32,5%, а также у крупных частных банков — с 18,7 до 14,1%.

     Доля  средств организаций-нерезидентов (кроме банков) в пассивах банковского сектора невелика: за 2008 год она сократилась с 6,2 до 5,8%.

     Наибольшая  зависимость от иностранных заимствований  наблюдалась у крупных частных  банков и дочерних банков иностранных банков.

     Глобальный  экономический кризис и снижение доверия населения к банкам, вызванное девальвационными ожиданиями и неустойчивым финансовым состоянием ряда кредитных организаций, оказали негативное влияние на динамику вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты, которые ранее отражались в показателе “Выпущенные долговые обязательства”). В результате в сентябре 2008 года объем вкладов населения в банках значительно сократился. Под влиянием кризиса динамика

вкладов в рублях и иностранной валюте в IV квартале 2008 года была разнонаправленной: объем рублевых вкладов сокращался, а вкладов в иностранной валюте — увеличивался. Так, в октябре 2008 года объем рублевых вкладов сократился на 8,8%, а объем вкладов в иностранной валюте увеличился в рублевом эквиваленте на 11,1%, в долларовом эквиваленте — на 5,7%.

     Значительная часть денежных средств, изымаемых населением с рублевых депозитов, переводилась в наличную иностранную валюту (отрицательное сальдо покупки/продажи наличной иностранной валюты выросло с 3,4 млрд. долларов США в октябре до 8,9 млрд. долларов США в ноябре), размещалась на депозитах в иностранной валюте. В ноябре произошло замедление оттока вкладов. Объем рублевых вкладов сократился на 4,1% (на 186,9 млрд. рублей).

     В целом годовой прирост объема вкладов физических лиц, достигшего к концу 2008 года 5907,0 млрд. рублей, существенно замедлился (14,5% по сравнению с 35,4% в 2007 году). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора сократилась с 25,6 до 21,1%.

     В итоге за год объем вкладов  физических лиц в иностранной валюте в долларовом эквиваленте удвоился, а рублевые вклады сократились на 3,6%. Доля валютных вкладов в их общем объеме выросла с 12,9% на 1.01.2008 до 26,7% на 1.01.2009 (в 2005—2007 годах прирост валютных вкладов физических лиц значительно отставал от динамики рублевых вкладов).