Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

     СОДЕРЖАНИЕ

     ВВЕДЕНИЕ

1.БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ:    ТЕОРИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ…………………………………………….5

1. Банковская система: понятие и признаки…………………………….5
2. Структура банковской системы РФ…………………………………..7

2.ОЦЕНКА  СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РФ……………………………………………………………11

2.1Определение  пассивных операций…………………………………...11

2.1.1Анализ  пассивных операций банковской  системы………………..12

2.2Определение  активных операций…………………………………….23

2.2.1Анализ  активных операций банковской  системы…………………24

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РФ……………………………………………………………37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...43

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………...46

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Банковская  система, будучи одним из важнейших  звеньев рыночной экономики, оказывает  огромное, разностороннее воздействие  на жизнедеятельность общества в  целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

     Проблемы  банковской системы пока более заметны, чем ее достижения. По оценкам главы  ФСФР Олега Вьюгина, накопления российских граждан на сегодняшний день составляют не более 1–2% ВВП. Это негативно сказывается на качестве экономического роста – основную часть сбережений в России делает государство, но не в форме внутренних инвестиций, а в стабилизационном фонде. Представитель Ассоциации российских банков считает это очень тревожной тенденцией. Не имея достаточных средств, российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Значительная часть активов банков страны состоит из иностранного капитала, в то время как свои деньги лежат мертвым грузом в различных фондах.

     Одним из главных рисков, с которым сегодня  столкнулась банковая система, - ростом невозврата кредитов. Сейчас совокупная задолженность перед банками  держится пока на уровне 4%.

     Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и качества и наиболее приемлемые в настоящее время пути их решения.

     Исходя  из этой цели, были поставлены задачи:

• изучить теоретические основы банковской системы, ее функции и структуру;
• проанализировать работу кредитных организаций:
• выявить влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
• проанализировать активные и пассивные операции банковской системы;
• обозначить проблемы банковской системы Росси и предложить пути их решения.

     Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.

     Объектом  исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ:    ТЕОРИТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ

1.1 Банковская система:  Понятие и признаки

       Одно из центральных мест в  экономике любой страны принадлежит  банковской системе. Экономическая  литература достаточно скупа  в отношении определения понятия «банковская система». В большинстве учебников и монографий отдается предпочтение изучению сущности финансового посредничества, роли банков в экономике, их функциям, задачам, структуре банковской системы. Среди авторов, посчитавших необходимым дать определение данного ключевого понятия, можно выделить определение, выдвинутое Лаврушиным О. И., который считает, что банковская система представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой.

     Какими  же свойствами, признаками характеризуется  банковская система?

     1.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные  части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     4.Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

     5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     7.Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

     Таким образом, банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

     1.2.Структура  Банковской системы  РФ

       Совокупность действующих в стране  банков и иных кредитных организаций  может иметь одноуровневую либо  двухуровневую организацию. Один  уровень, первый, верхний- это центральный банк (иногда этот уровень может включать и некоторые другие элементы), другой уровень, второй, нижний, базовый - коммерческие банки и НКО. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двух уровневой.

       Сказанное схематически можно  представить следующим образом.

     Рисунок 1.

     Схема структуры банковской системы

     

                                                           Центральный банк 
 
 

Небанковские  кредитные                 Коммерческие                      Вспомогательные

         организации                                      банки                                организации

       

     Принцип двухуровневой структуры реализуется путём законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчётов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только  с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

       Коммерческие банки и другие  кредитные организации образуют  второй, нижний, уровень банковской  системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчётах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Поэтому банковская система России включает в себя (без учёта вспомогательных  организаций):

     - Банк России;

     - Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы агентство – это государственная корпорация);

     - отечественные коммерческие банки  и НКО;

     - филиалы и иные территориально  удалённые подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

     - зарубежные филиалы отечественных  коммерческих банков и НКО;

     - российские загранбанки и их  филиалы за рубежом;

     - действующие в России дочерние  банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а так же филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ.

       В отличие от действующего  в настоящее время принципа  для административно-командного  управления была характерна одноуровневая  банковская система, при которой  один государственный банк выполнял функции и денежно-кредитного регулирования, и кредитования народного хозяйства.

       Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы

       Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями. Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

• расчётные;
• депозитно-кредитные;
• небанковские кредитные организации инкассации.

       Вторую группу кредитных организаций  иногда называют парабанковскими (околобанковскими, похожими на банковские) кредитными организациями. Они осуществляют свою деятельность, не получая лицензии Банка России.