Понятие и элементы банковской системы

     Второй блок банковской структуры имеет свои особенности в сфере обмена: эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, другие операции и различного рода услуги. Выпуск денег становится монополией банка.

     Третий блок - работники, обладающие знаниями в области банковского дела, управления им, специализирующиеся на этом обособившемся виде деятельности.

Четвертый   блок   -   производственный:   банковская   техника, здания, сооружения, определенные материалы, коммуникации, информационная база. Функции банка. 1 .Аккумуляция средств. Данная операция имеет ряд особенностей:

• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности;
 

• собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение.

2.Регулирование денежного обращения.

     Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.

3 .Посредническая.

     Через банки проходят платежи организаций и населения. Банки находятся между клиентами, совершая платежи по их поручению, исполняют посредническую миссию. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Таким образом происходит трансформация ресурсов, обеспечивающая взаимодействие субъектов производства и сокращение риска.

     Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

 

     

3. Центральный банк 

     Главным, регулирующим звеном банковской системы любого государства является центральный банк. Поэтому основные цели его деятельности -укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы страны.

Центральный банк решает пять основных задач - он призван быть:

1. эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
2. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами, т.е. проводить денежно-кредитную политику и валютную политику;

 
     

3. банком, совершающим операции не с торгово-промышленной клиентурой, а с банками данной страны; должен хранить их кассовые резервы, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор и контроль;
4. банкиром правительства, т. е. поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы;

     5) главным расчетным центром страны, выступая посредником между 
другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.

     При решении перечисленных задач центральный банк выполняет определенные функции. К основным функциям относятся регулирующая, контролирующая и обслуживающая. Все остальные являются дополнительными.

     К регулирующей функции относятся: регулирование денежной массы в обращении и управление совокупным денежным оборотом, денежно-кредитное регулирование. Это достигается путем уменьшения или увеличения объема наличной и безналичной эмиссии, проведения дисконтной политики и т. д.

     Контролирующая функция связана с контролем и надзором за работой кредитной системы. Центральный банк осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций, за выполнением установленных нормативов.

     Обслуживающая функция включает в себя выполнение роли финансового агента правительства и создание научно-исследовательского центра. Банк анализирует и публикует объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной политике. Проводя эмиссию, центральный банк основывается на экономическом анализе ситуации в стране.

     Основной принцип стратегии центральных банков - ориентация на внутренние и внешние показатели. Ориентация на внутренние показатели - это регулирование темпов роста денежной массы; на внешние показатели -регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-нибудь стабильной иностранной валюте. Выбор стратегии центрального банка зависит от ориентации экономики страны.

     В настоящее время деятельность Центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002г. № 3866ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В обязанности Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

1. взаимодействия с правительством РФ при разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики;
2. монополии на эмиссию наличных денег и организацию их обращения;
3. выполнения роли кредитора последней инстанции для кредитных коммерческих банков и организации системы их рефинансирования;
4. установления правил осуществления расчетов в стране;
5. установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
6. обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
7. осуществления эффективного управления золотовалютными резервами;

8) регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций и т.п. 
Возложенные на него полномочия Банк России осуществляет независимо от

других федеральных органов власти. Выполнение Банком России его основных функций предполагает необходимость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций.

     Еще одной особенностью деятельности Банка России является превалирование в денежноокредитном регулировании таких инструментов, как агрегат денежной массы М2 и валютные интервенции при недостаточно активном использовании процентной политики.

     Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России был запущен в 1992 г. В феврале 1994г. были организованы кредитные аукционы. В 1996г. был введен еще один инструмент рефинансирования банков - ломбардное кредитование.

     Ставка рефинансирования - это одна из важнейших процентных ставок, которую Банк России использует при предоставлении кредитов банкам.

     Среди особенностей деятельности Банка России следует выделить также то, что его уставный капитал и иное имущество являются 100%-й федеральной собственностью. Банк России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Он подотчетен Государственной Думе, Федеральному собранию РФ. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решение; принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений; проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей.

     Из вышесказанного подчеркнем три основные цели деятельности Банка России, закрепленные в Федеральном законе:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;

     - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

 

     

     Организационную структуру Банка России составляет центральный аппарат, 59 главных управлений, 19 национальных банков, 1165 расчетно-кассовых центров, центральное хранилище и сеть межрегиональных хранилищ.

     Функциональная структура представлена коллегиальным органом -Национальным банковским советом, возглавляемым председателем Банка России. В его компетенцию входит рассмотрение вопросов, связанных с утверждением проекта основных направлений денежно-кредитной политики, годового отчета Банка России.

     Органом управления Банка России является совет директоров. В совет входит 12 членов. Министр финансов Российской Федерации и министр экономического развития и торговли Российской Федерации участвуют в заседании совета директоров с правом совещательного голоса. Совет директоров разрабатывает направления денежно-кредитной политики и утверждает годовую финансовую отчетность Банка России.

 

     

4. Коммерческие банки России в условиях перехода на рыночные отношения 
 

    Современные коммерческие банки обслуживают организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. В соответствии со своими функциями коммерческий банк осуществляет:

1. привлечение временно свободных денежных средств в депозиты;
2. размещение денежных средств;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

    Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств - объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. В данном процессе коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

    Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества де нег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения. Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.п. Коммерческие банки осуществляют платежи и расчеты.

Основные виды банковских операций:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

    - предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

    - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий.

    Все банковские операции и сделки на территории России осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.