Понятие и элементы банковской системы

Введение 
 

     Денежная и финансово-кредитная системы — один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы. Банковская система является центральным системообразующим элементом рыночной экономики, так как она выполняет функции по аккумулированию свободных денежных средств. На сегодняшний день кризисные процессы в российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе РФ.

     Центральный Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов¹.

     Главными целями банковского регулирования являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Цель работы: рассмотреть структуру банковской системы России.

Задачи:

1. рассмотреть процесс возникновения и развития банков, понятие банковской системы и ее элементов, особенности современных банковских систем.
2. охарактеризовать банк как элемент банковской системы, как особый денежно-кредитный институт, как предприятие, создающее специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг.

     3. . раскрыть сущность коммерческого банка, его функций, правовых 
основ функционирования;

4. рассмотреть положение в банковском секторе России в 2009-2010гг. 
 
 
 
 
 

      Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ (с изм., вст.в силу с 1 января 2007г.) - Ст.56.

1. Эволюция современной банковской системы 

     Слово «банк» происходит от старофранцузского «banque»H означает «стол». Предшественниками банков стали существовавшие в средние века меняльные конторы, где менялы принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало начало процесса превращения менял в банкиров.

     Одним из первых в современном понимании этого слова стал основанный в 1407г. Банк Генуя. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII века. В США история банковского дела начинается со второй половины XVIII века .

     В России первая попытка создания коммерческого банка была предпринята в г.Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным.

     Идея не была одобрена центральным правительством, однако уже в 1729-1733 гг. специальная Монетная контора осуществляет первые банковские операции, а в 1754г. появляется и первый коммерческий банк - Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества.

     Банковская система в советский период многократно реформировалась и перестраивалась. Реформа 1988г. создала «большую пятерку» банков, которые формировались по отраслевому принципу и только усилили административно-командную логику хозяйствования. Реакцией на такую перестройку стала «эпидемия» появления кооперативных и коммерческих банков. Эти новоявленные банкиры были не очень профессиональны и выдавали ссуды под очень высокий процент.

     

     ² Варфоломеева В.А., Медведева С.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебно-методическое пособие. - ГУАП. СПБ., 2006.-С.74.

     Необходимость более глубокой реформы банковского дела вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными операциями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой.

 

     

     В 1989г. начался второй этап перестройки банковского дела. Была создана двухуровневая банковская система. Первый уровень связан с организацией денежного обращения и кредита, стабилизацией денежной единицы, экономическим контролем за деятельностью коммерческих банков. Это функции Центрального банка. Второй уровень - это коммерческие банки, которые выполняют непосредственно кредитные и расчетные операции, обслуживающие клиентов. В переходной экономике основу образуют коммерческие банки. Но одновременно должна повышаться роль государственного банка в структуре центральных экономических органов.

     Второй период банковской реформы начался с принятия в декабре 1990г. Верховным Советом СССР законов «О Государственном банке СССР», «О банках и банковской деятельности в СССР», «О Центральном банке РСФСР», «О банках и банковской деятельности в РСФСР». За многие годы впервые банковская деятельность получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства. Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

     Новое продолжение реформа банковской системы получила в результате распада Советского Союза и образования Содружества Независимых государств. Ликвидация государственных союзных структур привела к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР.

     В течение 1992-1995гг. происходил бурный рост банковской системы России. В 1996г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной ее эволюции. В России начали действовать самые разнообразные банки. Их можно классифицировать прежде всего по признаку собственности. На базе государственной собственности функционируют банки, учредителями которых

 

     

явились отраслевые министерства и ведомства, например Нефтехимбанк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Химбанк, Автобанк и др.³

     Количество коммерческих банков быстро возрастает. Одновременно происходили крупные структурные изменения в системе коммерческих банков: уменьшалось число банков с небольшим объявленным уставным фондом и увеличивалось число банков с крупным уставным фондом.

     Главной чертой банковской системы России является неравномерность размещения банковских учреждений по территории страны. 1995-1997гг. характеризуются спадом производства в реальном секторе экономики, инфляцией, ростом убыточности предприятий, обвальным нарастанием неплатежей и т.п., а это все нее благоприятно влияло на развитие банковской системы. В результате банки стремились найти себе партнеров, которые обеспечивали гарантированными кредитными ресурсами. Таким образом создаются финансово-промышленные группы. Стратегиями коммерческих банков, в частности, были: быстрое развитие филиальной сети в регионах, имеющих избыток или относительно дешевые кредитные ресурсы, создание благотворительных фондов.

      1998г. стал наиболее драматичным для российской банковской системы. Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. За август-декабрь 1998г. капиталы банков уменьшились на 30%. В результате кризиса существенно сократились масштабы банковской деятельности. Кризис серьезно обострился вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам.

     Банк России предпринял ряд мер по реструктуризации всей банковской системы. В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и роли, которую они играют в регионах.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГУАП.

2. Структура современной банковской системы России 

     Современная банковская система РФ регулируется следующими основными документами:

     - Федеральным законом РФ от 10.07.02 «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

     - Федеральным законом РФ от 03.02.96 «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».

     Банковская система - это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие (рис.1). 
 
 

Банковская система 
 
 

V

Фунда ме нтал ьн ы й блок 

Орган 

изац ионный блок 

Регулирующий блок

_I 

1. Банк как де нежно -кред итный институт 

1. Виды банков и небанковских кредитных организаций 1. Госу дарственное )егулирование банковской деятельности 
 
 

2. Правила банковской деятельности

_I

2. Основы банков-с к ой деятел ь н о ети 

 2. Банковское за ко но дат ел ь ств о 
 

. Организационная (Снова банковской деятельности 3. Нормативные положения Центрально го банка РФ

_I 
 
 

4. Банковская и нф ра структур а 

4. Инструктивные материалы, разработанные к о м м ер ч ее к и м и банка м и в целях регулирования их деятельности 
 

Рис. 1 Структура банковской системы России 

Банковская система обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

• имеет специфические свойства;

• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса.

     Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

     Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции).

     Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора России приведены в приложении I⁴.

     Банковская система находится в переходной стадии - она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. С выходом нового законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы.

 
 
 
 
 

2010. - сентябрь. - №95.

     Банковская система - самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     Сущность банка тесно связана с его структурой. Под структурой банка подразумевают его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.

     Первый блок - банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других. Непрерывность движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность и рыночную стоимость. От состояния капитала зависят финансовая устойчивость банка, его платежеспособность. На эффективности его работы сказывается степень конкурентной борьбы, банковская и налоговая политика, инфляция.