Предоставление  внутридневных кредитов банкам допускается  в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом  Банка России по каждому банку  в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутреннему  кредиту указывается в генеральном  кредитном договоре.

      За  право пользования внутридневными кредитами с банков взимается  плата в пользу Банка России в  фиксированном размере, устанавливаемая  Банком России.

      Указанная плата взыскивается на следующий  рабочий день после подписания с  банком генерального кредитного договора и в дельнейшем ежемесячно, в первый день текущего месяца за текущий месяц, с корреспондентского счёта банка  установленной банком очерёдности  на основании инкассового поручения  уполномоченного учреждения Банка  России.

      В случае, если по состоянию на первый рабочий день текущего месяца Банком России приостановлено выполнение своих  обязательств, изложенный в генеральном  кредитном договоре, в этот день с банка не взимается плата  за право пользования внутридневным  кредитом. Указанная плата за текущий  месяц взыскивается плата в полном объёме в тот рабочий день, когда  Банк России возобновляет выполнение обязательств по предоставлении новых  сумм кредитов Банка России.

      Моментом  предоставления внутридневного кредита  является момент проведения расчётным  подразделение Банка России расчётного документа банка сверх имеющихся  на корреспондентском счёте банка  средств (момент образования дебетового сальдо по корреспондентскому счёту  банка). Максимальная величина внутридневного разрешённого дебетового сальдо по корреспондентскому счёту банка не должна превышать  ни установленный Кредитным комитетом Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент БР.  При этом открытие ссудного счёта не требуется.

      Внутридневной кредит погашается за счёт текущих  поступлений на корреспондентский  счёт в банке (в сумме, покрывающей  допущенное банком внутридневное разрешённое  дебетовое сальдо). Процедура предоставления и погашения внутридневного кредита  определена Регламентом.

Банк  России в целях реализации механизма  предоставления внутридневных кредитов от 4 августа 2003 года установил размер платы за право пользования внутридневным  кредитом равным нулю.⁷

2.5. Кредиты "овернайт"

 

Кредит  овернайт - кредит Банка России, предоставляемый  банку в конце дня работы подразделения  расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО (в конце времени приема и  обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) в сумме не погашенного банком внутридневного кредита.⁸

      Кредиты "овернайт" предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчётная система которых производят осуществлять расчёты с учётом поступлений  текущего операционного дня, путём  списания средств с корреспондентского счёта банка по платёжным документам, при отсутствии либо недостаточности  средств на счёте банка расчётном  подразделении Банка России.

Кредиты "овернайт" предоставляются Банком России для завершения банком расчётов в конце операционного дня  путём зачисления на корреспондентский  счёт банка суммы кредита и  проведения списания средств с его  корреспондентского счёта по неиспользованным платёжным документам, находящимся в расчётном подразделении Банка России.⁹

      Основанием  для предоставления Банком России банку  кредита "овернайт" является:

1. Наличие в конце операционного дня неисполненных платежных поручений банка и других платёжных документов и/или наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором.
2. Наличие у банка на момент предоставления кредита государственных ценных бумаг, учитываемых в разделе "блокировано Банком России" своего счёта депо, открытом в депозитарии, стоимость которых достаточна для получения определённой суммы кредита "овернайт" с учётом начисленных процентов по нему.

     При этом, предоставление в Банк России заявления банка на получение  кредита "овернайт" не требуется, кредиты предоставляются, если банком выполняются установленные условия.

     Для выдачи кредита "овернайт" является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в  расчётном подразделении Банка  России.

     Кредиты "овернайт" предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала проведения кредитной операции до её завершения.

     Размер  процентных ставок по кредитам овернайт, ставок отсечения и средневзвешенных ставок по результатам проведенных ломбардных кредитных аукционов, процентных ставок по ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, и платы за право пользования внутридневными кредитами устанавливается Банком России и публикуется в "Вестнике Банка России".¹⁰

     Днем предоставления ломбардного кредита или кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на основной счет банка внутридневного кредита.

     Днем  прекращения обязательств банка по кредиту Банка России является:

     - по ломбардному кредиту или кредиту овернайт - день списания денежных средств с банковских счетов банка или день получения Банком России денежных средств от реализации принятых в залог ценных бумаг в сумме, покрывающей объем требований Банка России по кредиту Банка России;

     -  по внутридневному кредиту - день зачисления денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет внутридневному кредиту.

     Факт  предоставления Банком России кредита "овернайт" банку подтверждается документами:

• выписка по корреспондентскому счёту банка, официально подтверждающая зачисление средств на корр. счёт банка;
• выписка со ссудному счёту банка;
• извещение о предоставлении кредита Банком России, обеспеченного залогом государственных ценных бумаг, являющихся неотъемлемой частью генерального кредитного договора.

     Эти документы передаются банку-заёмщику в установленном порядке.

2.6. Санационный кредит

 

      На  современном этапе банковская система  Российской Федерации находится  в процессе реструктуризации. Банк России осуществляет комплекс мер, направленных на повышение устойчивости банковской системы. Отзываются лицензии на осуществление  банковских операций у нежизнеспособных кредитных организаций. Осуществляются мероприятия направленные на ускорение  и повышение эффективности их ликвидности. Особое внимание уделяется вопросам, связанным с проведением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемных кредитных организаций. Банк России в пределах своей компетенции всё-таки принимает необходимые меры, стимулирующие инвесторов осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению проблемных банков. В частности, значительная роль отводится Положению Банка России от 25.06 1998 г. №38-П "О порядке предоставления Центральным Банком Российской Федерации кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации".¹¹

      Основной  задачей данного документа является стимулирование процессов финансового  оздоровления проблемных банков, банкротство  которых может привести к дестабилизации банковской системы. Согласно Положению  к данной категории банков относятся  банки имеющие общий размер обязательств не менее 3 млрд. руб. и привлекшие средства от населения в размере не менее 30 млн. руб.

      Соответствующим стимулом является и возможность  рефинансирования Банком России банков-санаторов. Так, финансовая помощь, как правило, должна оказываться в значительных объёмах и на долговременный период, что, соответственно, может сказаться на ликвидности банка-санатора.

      Процентная  ставка по кредиту изменяется пропорционально  изменению ставки рефинансирования Банка России. Указанное условие устанавливается в кредитном договоре.

      Критериями  предоставления кредита банку-санатору является:

• наличие генеральной лицензии;
• функционирование не менее 3-х лет;
• отнесение на протяжении последнего полугодия к категории финансово стабильных кредитных организаций;
• выполнение обязательных резервных требований;
• проведение мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка не должно привести к нарушению пруденциальных норм деятельности;
• банк-санатор должен приобрести более 20% акций проблемного банка, а также заключать с основными акционерами проблемного банка соглашения о взаимодействии в ходе проведения санационных мероприятий;
• в банк-санатор и проблемный банк должна быть направлена экспертная группа Банка России для осуществления контроля за проведением мероприятий по финансовому оздоровлению.

Необходимо  также отметить то, что кредит предоставляется  банку-санатору на покрытие недостатка его ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению, в размере не более 50% от объёма финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку на срок до 1 года. В качестве обеспечения такого кредита может выступать залог в виде: золота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках; иностранная валюта; государственных ценных бумаг; долговых ценных бумаг иностранных государств.

Комитет банковского надзора Банка России не реже чем раз в квартал заслушивает  доклад экспертной группы об осуществлении  мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка.

Глава 3. Современное состояние  ставки рефинансирования и ее перспективы

3.1. Ставка рефинансирования 2010 года

 
 

   С 01 июня 2010 года Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования – 7,75 % (Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). Эта ставка рефинансирования пятая в текущем году и установлена  регулятором 31 мая2010 года. Снижение ставки рефинансирования составило 0,25 %. Это  самая низкая ставка за все годы существования РФ.

   Предыдущая  ставка рефинансирования в размере 8,0 %, установленная Банком России с 30 апреля 2010 года (Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), действовала только в течении  одного месяца.

   2009 год Россия завершила с инфляцией  в 8,8% (сведения Росстата), и ставкой  рефинансирования в 8,75%. Оба показателя  были самыми низкими с 1991 года, то есть за всю историю постсоветской  России. Столь низкая ставка рефинансирования  направлена на стимулирование  кредитной активности банков, на  сдерживание инфляционных процессов  и роста экономики.

   На 2010 год Минэкономразвитие прогнозирует инфляцию в размере 6,5-7,5%, а Центробанк прогнозирует возможное понижение ставки рефинансирования. В этой связи ряд экспертов предполагают, что в 2010 году Банк России, возможно, продолжит снижать ставку рефинансирования, но осторожно и незначительно.По прогнозам экспертов ставка рефинансирования в 2010 году может понизиться от 8 до 7 %.Но в случае значительного роста мировых цен на продовольствие, опасность по которым в 2010 году существует, ставка рефинансирования может пойти и вверх.¹²

3.2. Перспективы развития операций рефинансирования Банка России

  

    Целью  Банка России является создание  в течение ближайших лет единого  механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций  и обеспечение любой финансово  стабильной кредитной организации  возможности получать внутридневные  кредиты, кредиты овернайт и  кредиты на срок до 1 года под  любой вид обеспечения. Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки – потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества.