Особенности развития коммерческих банков и их кредитные операции на современном этапе

• Дворянский земельный банк;
• Крестьянский поземельный банк;
• городские кредитные общества и городские общественные банки;
• земские банки;
• общества взаимного поземельного кредита;
• ссудно-сберегательные товарищества;
• кредита товарищества и др.

    К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

    К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России  закончилось. После революции частная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки прекратили своё существование.  Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека в России вновь начала возрождаться.  
 
 

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

3.1 Кредитные риски 

     Кредитные операции - самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

     Кредитная сделка предполагает взаимоотношения  двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

  Кредитный риск представляет собой риск  возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

  То  есть, при кредитовании возникают  риск невозврата заемщиком суммы  кредита, риск  невыплаты процентов  по ней, а также  риск несвоевременной  уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения  заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

  Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса  мероприятий по снижению риска кредитных  операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на  выявлении причин невозможности или нежелания заемщика  выполнять  свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

  Управление  кредитным риском - это и процесс  и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

  Управление  кредитным риском требует от банкира  постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий. Управление кредитным риском является основным содержанием работы Банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

    Наиболее  распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

• Оценка кредитоспособности заемщика.
• Страхование кредитов.
• Привлечение достаточного обеспечения.
• Выдача дисконтных ссуд.
• Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

    В практике банков все большее распространение  получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который  основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение рейтинга клиента. Критерии, по которым производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Рис.1 Динамика объемов просроченной задолженности у банков, работающих в разных сегментах рынка розничных кредитов

    Риски невозврата в разных сегментах рынка кардинально отличаются. Это связано с разными подходами банков к оценке заемщиков и страхованию своих рисков. В сегменте экспресс-кредитов, где риски невозврата наиболее высоки, у банков более высокая доходность портфелей кредитов. При этом у некоторых из них большая часть доходов формируется за счет комиссий. Введение Банком России указания о раскрытии банками эффективных ставок по кредитам в большей степени отразится на работе банков в сегменте экспресс-кредитов (и кредитных карт).

   Риски невозврата в сегменте автокредитов в разы ниже и отличаются у банков, по-разному работающих на этом рынке.

   В сегменте ипотечных кредитов риски  невозврата находятся на минимальных  отметках. При этом - в списке анализируемых  банков оказались банки, которые активно вышли на этот рынок только в 2006 году. Ожидается рост уровня просроченной задолженности у этих банков, но данные значения, оценочно, не превысят 1-1,5% в среднесрочной перспективе при сохранении текущих стабильных общеэкономических условий в стране.

3.2 Проблемы и перспективы  развития потребительского  кредита на современном  этапе

    Рынок потребительского кредитования за 2007 год показал хорошие темпы роста, и, в частности, кредитования физических лиц без залогового обеспечения. По оценкам аналитиков, его объём достиг 20 млрд. долл.

    Тройку  лидеров по объёмам выданных беззалоговых кредитов за 2007 год возглавил банк «Русский Стандарт», выдавший более 3,9 млрд. долл. На втором месте - «Росбанк», выдавший чуть больше 1,5 млрд. долл. Тройку лидеров замыкает «ВТБ 24», выдавший без залоговых кредитов на 863,5 млн. долл. (см. таблицу 1)

    Среди банков, которые за 2007 год выдали без залоговых кредитов на сумму более 10 млн. долл., самым динамично развивающимся в 2007 году стал «ВТБ 24», объёмы выдачи кредитов которого выросли с 92,5 млн. до 863,5 млн. долл. Менее интенсивные темпы роста показал занявший второе место «Русь-Банк» - его объёмы увеличились более чем в 4,5 раза, с 16,3 млн. до 92,1 млн. долл. «Национальный Банк Траст» занял третье место, объём выданных им без залоговых кредитов вырос с 58,3 млн. до 298,3 млн. долл.

    Кредитование  физических лиц без залогового обеспечения  является наиболее рискованным среди  остальных розничных продуктов  банка, чем объясняется высокая  ставка и самый высокий процент  не возврата таких кредитов. Но, несмотря на это, спрос на эти кредиты высок, а для банков, за счёт высоких процентов, они прибыльны. Рост рынка без залоговых кредитов обгоняет темпы роста просроченных кредитов, и, по мнению многих специалистов, не является критичным. «Пока уровень просрочки не вышел на тот уровень, после которого надо бить тревогу», - сообщил газете РБК daily старший вице-президент ВТБ Андрей Сучков.

Таблица 1

Банки по объемам выданных без залоговых кредитов в 2007 году

    Рост  просроченной задолженности, а тем  более не возврата кредитов, не может не беспокоить банки. По словам первого заместителя председателя правления «Москоммерцбанка» Альберта Хисаметдинова, это вызвано легкостью отказа от обслуживания кредитов, подстегиваемая средствами массовой информации. По его мнению, тематические TV-программы и статьи в прессе, по сути дела, рассказывают об отсутствии реального механизма привлечения заемщиков к ответственности, включая арест и отчуждение личного имущества. Среди других причин он выделил развитие индустрии «мошенничества» - поддельные справки, паспорта, трудовые книжки, свидетельства на право собственности и т.д. Он также выделил переоценку собственных финансовых возможностей, которая, особенно на фоне победных реляций о снижении инфляции, уменьшении государственного долга, роста ВВП и увеличении золотовалютных резервов, не приводящих, тем не менее, к росту благосостояния большинства населения, ведёт к кредитной «петле», в которую попадают заемщики из-за доступности кредитов.

Среди проблем, сдерживающих развитие, многие специалисты выделяют отсутствие достоверной информации о заёмщике, рост мошенничества и неплатежей. «Наиболее существенным фактором я бы отметил непрозрачность информации о заемщиках - об их доходах, кредитной истории и т.д. - говорит специалист службы внешних коммуникаций банка «Уралсиб» Сергей Усманов - Учитывая, что кредитами пользуется лишь незначительная активная часть населения, то долговая нагрузка у многих уже приближается к критичной.

 До насыщения рынка потребительского кредитования в России еще очень далеко. Уровень жизни повышается, и спрос на потребительские кредиты только растет.

    Россияне  все чаще берут потребительские  кредиты. Однако ускоренный процесс  выдачи кредитов без серьезного анализа  заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов.  
Только за 2006 год объем просроченной задолженности увеличился более чем в два раза, с 19,7 млрд. руб. до 50,3 млрд. руб. А по итогам первого полугодия 2007 года этот показатель увеличился еще на 51,5% и достиг уровня в 76,2 млрд. руб. Доля невозвратов по потребительским кредитам в целом по России превысила отметку в 3% и по итогам первого полугодия 2007 года составляет 3,27%.  
В данной ситуации банкиры вынуждены корректировать структуру своих кредитных портфелей, прежде всего, отказываясь от экспресс-кредитов, на которые, и приходится основная часть просроченной задолженности. Выбор делается в пользу кредитных карт и кредитов на неотложные нужды.  
Многие эксперты рассматривают такой вариант как временный и считают, что в долгосрочной перспективе кредитные карты вытеснят денежные кредиты на неотложные нужды. Так как карты более удобны в обращении, к тому же с их помощью клиент получает возобновляемую кредитную линию. При этом пластиковая карта – универсальный финансовый инструмент, с ее помощью можно покупать товары, оплачивать разного рода услуги.