Особенности организации отдельных видов банковских ссуд

     Возможен  и второй вариант, когда банк также  жестко не ограничивает платежи за счет кредита, допускает превышение кредитной линии, но до определенного уровня. Чаще всего допускается 10%-ное превышение кредитной линии, хотя следует принимать во внимание и индивидуальный уровень, учитывающий специфику колебаний потребности в оборотных средствах.

     Если  банк не уверен в сохранении высокого уровня кредитоспособности заемщика, то может быть использована схема кредитования, при которой погашение долга производится на основании векселей до востребования, дающих право банку в любое время ограничить право клиента на получение кредита.

     Кредитование  по контокорренту является достаточно рискованной формой кредитования. В  условиях экономического кризиса его  объемы резко сокращаются, большинство банков отказывается от этой формы, предпочитая разовые выдачи кредитов. В условиях экономической нестабильности контокоррент используется только первоклассными клиентами, имеющими высокую степень доверия.

     Плата за пользование кредитом по контокорренту  в силу более высокого долгового риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Ссудный процент устанавливается индивидуально для каждого заемщика и является договорным.

     В современных российских условиях выдача кредита по контокорренту приостановлена, так как по действующим нормативным положениям вся выручка, причитающаяся предприятию, должна концентрироваться на его расчетном счете. Основную нагрузку совокупного кредитования, таким образом, несет кредит по овердрафту.

     2.4. Потребительское кредитование

     Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

     В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

     Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

     По  направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан⁵.

     По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

     • банковские потребительские ссуды;

     • ссуды, предоставляемые населению  торговыми организациями;

     • потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

     • личные или частные потребительские  ссуды, предоставляемые частными лицами;

     • потребительские ссуды, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

     Рынок потребительского кредитования переживает период эйфории: по итогам 2006 года лидеры банковской розницы увеличили объемы займов, предоставленных физлицам, в 2—3 раза, а иногда и в десятки раз по сравнению с итогами прошлого года. Однако ради достижения таких рекордных результатов им пришлось пойти на радикальное смягчение условий кредитования, увеличив суммы кредитов и значительно «удлинив» сроки по ним.

     2006 год оказался ударным для рынка потребительского кредитования. Окончательные его итоги еще не подведены, но, по предварительным оценкам большинства экспертов, банкам удалось выполнить и перевыполнить «программу-максимум»: добиться того, что объем предоставленных ими потребительских кредитов составил 3,7% от объема внутреннего валового продукта страны.

     Для российской экономики такие темпы  роста выглядят тем более привлекательно потому, что по уровню развития рынка потребительского кредитования наша страна намного отстает не только от государств с развитой экономикой — США, Японии и государств ЕС, — но и от стран Восточной Европы. По результатам социологических опросов, проведенных исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, услугами потребительского кредитования в 2004 — начале 2005 года пользовался лишь каждый четвертый работоспособный россиянин, а в 2006 г. – уже каждый третий. Между тем в Германии и Франции в долг живет каждый второй, и даже в странах Восточной Европы статистический показатель, свидетельствующий об объемах выданных потребительских кредитов, в значительно выше, чем в России, — например, в Польше и Чехии он составляет в среднем 11—15% ВВП.⁶

     В свою очередь, многие банки не рвались  предоставлять клиентам подобные услуги. Потребительское кредитование, как показывает мировой опыт, — дело прибыльное, но довольно рискованное, чреватое массовыми невозвратами, особенно в случае ухудшения социально-экономической ситуации в стране. Для завоевания «места под солнцем» на рынке потребительского кредитования банку требуются «недорогие» и желательно «длинные» деньги, получить которые могли только крупные российские банки, имеющие доступ к западным рынкам капитала, или «дочки» иностранных банков, за плечами которых стоят богатые «материнские» структуры, не испытывающие недостатка в денежных ресурсах.

     Еще одна причина, на которую любят ссылаться эксперты, объясняя «отсталость» нашего рынка потребкредитования, — доминирующее положение Сбербанка РФ в сфере обслуживания физических лиц. По данным аналитической компании BaseGroup Labs, доля этого банка на рынке кредитования граждан в начале 2006 года достигала 42,2%. При этом Сбербанк контролирует, по разным оценкам, от 50 до 80% региональных рынков потребительского кредитования — фактически там он является не только бесспорным лидером, но зачастую и единственным серьезным игроком⁷.

     Остальные банки, входящие в «большую пятерку» лидеров по объемам потребительского кредитования, отставали от Сбербанка в несколько раз. «Русский Cтандарт», который чуть ли не первым стал проводить агрессивную политику на этом рынке, отвоевал себе к началу 2007 года лишь 7-процентную его долю. Хоум Кредит энд Финанс Банк, избравший себе потребительское кредитование в качестве приоритетного направления своей деятельности, мог похвастаться тем, что контролирует приблизительно 3% от общего объема этого рынка. На долю Райффайзенбанка и «Уралсиба» приходилось соответственно чуть более двух процентов. Практически вплотную к ним подбирался в начале 2007 года МДМ-Банк, которому удалось отвоевать себе на рынке долю размером примерно в 1,5%. Однако вытеснить из «большой пятерки» «Уралсиб» или Райффайзенбанк ему, несмотря на агрессивную рекламную кампанию, не удавалось. Впрочем, другие банки — в том числе и те, кто претендовал на лидерские позиции в потребкредитовании — тоже не могли похвастаться тогда сенсационными результатами: на долю Банка Москвы, например, приходилось лишь 0,76% рынка, на долю Газпромбанка — 0,63%, Внешторгбанка — 0,55%⁸.

     В 2005 году «коренной перелом» пошел  по всем направлениям. Прежде всего, россиянам  удалось преодолеть кризис доверия к национальным финансовым структурам. Об этом свидетельствуют данные бухгалтерской отчетности, которую банки должны обнародовать ежемесячно. У большинства банков, занимающих серьезные позиции на рынке потребительского кредитования, рост объемов потребительских кредитов в портфелях — за год свыше 100%, то есть более чем в два раза. В числе лидеров по темпам прироста оказались Ситибанк, Альфа-Банк и Промсвязьбанк. Ситибанк (+287%) «выехал» за счет смягчения условий кредитования физлиц. Наблюдатели не исключают того, что «дочка» крупнейшей иностранной финансово-кредитной группы не только пошла на значительное смягчение условий предоставления займов физическим лицам, но и стала заниматься перекредитованием — делом, привычным для Запада, но новым для России. Неплохие результаты продемонстрировал Импэксбанк (+83%), которому удалось увеличить свой портфель кредитов физлицам почти в два раза.

     «Уралсиб» «прибавил в весе» 199%, то есть увеличил объемы кредитов физлицам в три раза по сравнению с показателями, зафиксированными по итогам 2004 года. Это позволило ему поменяться местами с Райффайзенбанком Австрия, который как раз сократил за 2005 г. объемы кредитования физлиц. Успех «Уралсиба» вряд ли кого-то удивил — положительные результаты дала консолидация банковской группы. Удивило другое: то, что в благоприятный год для развития рынка потребительского кредитования не слишком хорошие результаты продемонстрировал Райффайзенбанк. Можно предположить, что «Райффайзен» в отличие от Ситибанка остался верен консервативной политике в отборе клиентов. И предпочел немного потерять в темпах роста объемов потребительских кредитов, но уберечь себя от увеличения числа невозвратов в будущем. Зато Сбербанк, которому все эксперты пророчат постепенную утрату превалирующих позиций, не только «удержался на плаву», но и добился прироста показателей: объем выданных им займов физлицам вырос за 2005 почти на 70% по сравнению с результатами 2004 года.

     Рис. 1. Доля потребительских кредитов в  объеме ВВП страны, %⁹ 

     Но  лидер на то и лидер, что он один, и им в 2005 году стал Росбанк, который буквально ворвался в «большую пятерку», оттеснив по пути и Райффайзенбанк, и «Уралсиб», и «Хоум Кредит». Объемы его кредитования физлиц выросли за 2006 год, в 2,5 раза. Эксперты считают, что причина неожиданного взлета Росбанка в том, что он в 2005 году завершил объединение с «Первым О.В.К.» и сделал упор на развитие рынка потребительского кредитования. Кроме того, все больший интерес к этому сегменту рынка банковских услуг начинают проявлять крупные иностранные банки, которые присматривают себе с этой целью российские финансовые структуры с хорошо развитой филиальной сетью. Их присутствие, как пояснил старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов, еще больше обострит борьбу банков за клиентов в 2006 году. «Конкурировать с госбанками, такими как Сбербанк или «ВТБ 24», пока не так сложно, как это представляется на первый взгляд: эти финансово-кредитные структуры обычно принимают решения о предоставлении займов физлицам куда дольше, чем банки, использующие более «продвинутые» технологии. Например, в ВТБ на решение такого вопроса может уйти несколько дней, тогда как частные банки обычно «укладываются» в несколько часов. Не всегда клиент готов ждать, иногда ему срочно требуются деньги, иногда человеку сложно вынести психологическое напряжение — дадут, не дадут», — поясняет В. Кардашов¹⁰. Но когда на рынок придут иностранные банки с огромными финансовыми ресурсами и передовыми технологиями ведения бизнеса, ситуация для национальных частных финансовых структур усложнится. Как раз поэтому 2008 г. во многих отношениях будет определяющим: задача закрепиться на отвоеванной территории и удержать свою долю перед лицом растущей конкуренции станет еще более актуальной, чем сейчас.

      Таблица 1. Объемы кредитов, выданных российскими банками физлицам на срок от 91 до 180 дней¹¹

     Таблица 2. Объемы кредитов, выданных российскими банками физлицам на срок от 181 дня до 1 года¹²

     Сложившуюся на рынке идиллию нарушают, пожалуй, только два обстоятельства: периодические проблемы у банков с Федеральной антимонопольной службы и прогнозы о грядущем кризисе «плохих кредитов» в России.

     2.5. Межбанковские кредиты

     Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений. В начале становления российской банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику¹³.

     Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку он опосредствует многообразные межбанковские отношения, связанные с различными банковскими операциями. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.

     Начало  торговли кредитными ресурсами относится  к 1991 г., когда Московская международная и Московская центральная фондовые биржи начали проводить кредитные аукционы. Дальнейшее развитие рынка межбанковских кредитов связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения "Оргбанк", на площадках которых также преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходили один раз в неделю, что создавало определенные сложности у банков-участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка. Для решения этих проблем стали использоваться кредитные магазины, через которые появилась возможность ежедневно выставлять заявки на покупку и продажу ресурсов и оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка.