Организация расчетов с использованием пластиковых карточек банками Республики Беларусь

    Поступившие в банк-эквайер [банк (банк-нерезидент), осуществляющий эквайринг] карт-чеки (иные документы) но операциям, совершенным в ОТС. а также карт-чеки (иные документы) по операциям, совершенным в ПВН. Платежно-справочных терминалах самообслуживания, банкоматах банка-эквайера. подлежат обработке и соответствии с порядком, установленным данным банком.

    В результате проведенной обработки  карт-чеков банком-эквайером оформляются  в соответствии с правилами системы  документы, которые направляются банку-эмитенту либо иному лицу. уполномоченному правилами системы.

    Документы, поступившие лицу, уполномоченному  правилами системы, являются основанием для расчета требований и обязательств участников системы и формирования платежных инструкций на списание денежных средств со счета банка-эмитента в целях осуществления расчетов с банком-эквайером по операциям, совершенным держателем - клиентом банка-эмитента, если возможность прямого дебетования счета банка-эмитента предусмотрена договорами, заключенными участниками системы. [10, с.150-160]

    Общую схему документаоборота при расчетах банковскими пластиковыми карточками можно следующим образом (рис.1). 
 

           6

     

      7

      5  8      2 1

                                    3

      

                                    4

Рис. 1 Упрощенная схема  расчетов с использованием банковских пластиковых  карточек.

    Получение банковской пластиковой карточки: 1- заключение договора карт-счета; 2 –  выдача карточки;

    Расчет  с использованием банковской пластиковой  карточки: 3 – передача товара, оказание услуг держателю карточки; 4 –  использование карточки и оформление карт-чека; 5 – передача карт-чека в  банк в порядке, определенном договором между бенефициаром и банком; 6 – передача банаку-эмитенту платежных инструкций, сформированных после обработки карт-чеков; 7 – перевод в банк-экваер средств, списанных с карт-счета клиента; 8 – зачисление средств на счет бенефициара и извещение его об оплате.

Примечание –  Источник [7, с.98] 

    2 Все о пластиковых карточках «Беларусбанка» 

    2.1 Есть 4 миллиона - и это не придел! 
 

    В очередной раз подтверждая свое лидерство, в январе 2010 года ОАО «АСБ Беларусбанк» первый в Республике Беларусь эмитировал 4 миллиона пластиковых  карточек.

    Развитие  системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек начато банком более 15 лет  назад. В настоящее время его  доля по количеству эмитированных карточек, находящихся в обращении на территории республики, составляет 51,6%. «Беларусбанк»  является полноправным членом международных  платежных систем Visa International, MfsterCard Wordwide и национальной платежной системы «БелКарт», а также выступает банком-спонсором в международных платежных системах для ряда белорусских банков. Клиентам «Беларусбанка» предлагается широкий спектр пластиковых карточек: кредитные и дебетовые, для физических и для юридических лиц. В 2009 году банк начал выпускать сберегательные карточки (основное преимущество которых заключается в том, что деньгами на карт-счете можно воспользоваться в любую минуту, но при этом на сбережения начисляются повышенные проценты) [12, с.1].

    В очередной раз подтверждая свое лидерство на белорусском рынке  пластиковых карт, ОАО «АСБ Беларусбанк» первым в Республике Беларусь эмитировал один миллион пластиковых карточек БелКарт-М национальной платежной  системы «БелКарт»

    Активизация выпуска карточек национальной платежной  системы – является не случайной. Как и во всех отраслях экономики, и сфере пластиковых карт также  усиливает тенденции развития своего, белорусского, платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

    Предлагаемые  банком карточки БелКарт-М обладают уникальным дизайном с видами неповторимой белоруской природы в различные поры года.[4]

    Наряду  с выпуском карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» активно развивает инфраструктуру их обслуживания. К услугам держателей карточек банком установлено 950 банкоматов (35,3% от всех банкоматов в республике) и 1578 инфокиосков (53,6% от всех инфокиосков в республике), организовано1546 пунктов выдачи наличных (52,9% от всех ПВН в республике) и 1890 пунктов приема коммунальных платежей, 6847 организаций торговли и сервиса (56,1% от всех ОТС в республике) осуществляют прием карточек на основании заключенных с банком договоров.

    Также банк активно участвует в развитии государственной программы агроэкотуризма, в части оснащения учреждений банка, находящихся в зоне агроусадеб,  терминальным оборудованием для  приема пластиковых карточек.

    Необходимо  отметить, что пластиковая карточка ОАО «АСБ Беларусбанка» - это не только универсальное средство платежей за товары и услуги, она также представляет своему держателю дополнительные преимущества в виде скидок в ряде магазинов, ресторанов, кафе и других торгово-сервисных организациях. На сегодняшний день порядка 170 таких организаций по всей стране представляют скидки при оплате товаров и услуг с помощью карточки «Беларусбанка».

    В планах – и далее расширять  функциональность карточек, представляя  ряд новых и полезных возможностей для их держателей в инфокиосках (оплата санаторных путевок и другие операции), с помощью услуги М-банкинг (погашение кредитов, оплата услуг интернет-провайдеров и другие операции), а также дополнять уже имеющийся спектр карточек новыми их видами (карточки с индивидуальным дизайном и др.). [12, с.2]

 

    2.2 Депозит в кармане. 
 

    Держать сбережения, в шкафу или под  матрацем сегодня не выгодно и  не безопасно. Деньги должны приносить  доход – и в этом помогут  сберегательные карточки «Беларусбанка». Их привлекательность заключается  в том, что деньги по-прежнему остаются под вашим контролем, ими можно  воспользоваться в любую минуту, но при этом на сбережения начисляются  проценты.

    «Беларусбанк  предлагает два вида сберегательных карточек: БелКарт-М и Visa Electron. Первая, снабжена магнитной полосой, предназначена для хранения сбережений в белорусских рублях и использования на территории Беларуси. Вторая, с магнитной полосой и чипом, позволяет хранить на карт-счете доллары США, получать по ним доход и пользоваться деньгами не только в Беларуси, но и за приделами страны. Преимущества сберегательных карточек очевидны.

    Хороший доход. Минимальная сумма вклада в белорусских рублях – 300 тысяч, в долларах США – 100. Размер дохода зависит от суммы остатка средств  на карт-счете, валюты сбережения и  срока хранения. Действует простой  принцип: чем больше сумма, тем выше процентная ставка. Добавьте денег  – и банк вам заплатит больше. По рублевой карточке можно получить доход до уровня ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 2 процентных пункта, по долларовой – до 5% годовых. Например, если на карточке на протяжении года в среднем будет 3 млн. рублей, то банк вам добавит еще более 200тыс. рублей.

    Всегда  под рукой. Сберегательные карточки – это просто находка для всех, кто привык, чтобы деньги всегда были под рукой, в любой момент ими можно воспользоваться. Едете в гости в другой регион Беларуси – возьмите с собой сберегательную карточку. Собираетесь за границу – можно воспользоваться долларовой карточкой.  Деньги в поездке, возможно, вам и не понадобятся, зато вы будете чувствовать себя увереннее. При этом деньги каждый день будут работать, приносить доход. А если вам срочно понадобятся наличные деньги – вы всегда сможете их снять бесплатно в любом из более чем 2 тысяч банкоматов «Беларусбанка»  и банков-партнеров. Это свыше 85% всех банкоматов Беларуси.

    Много возможностей. Сберегательная карточка «Беларусбанка» открывает большие возможности. С ее помощью через инфокиоски, банкоматы и платежные терминалы в отделениях банка можно оплачивать коммунальные услуги, погашать кредиты, рассчитываться за сотовую связь и интернет-доступ, расплачиваться в магазине и осуществлять много других операций. Ваши деньги на карточке принесут выгоду и всей Беларуси. Ведь чем чаще вы платите за товары и услуги в безналичной форме, тем меньше государству придется тратить средств на выпуск и обслуживание бумажных денег. По некоторым оценкам каждая 1 тысяча наличных рублей в экономике страны обходится государству в 150 – 200 рублей. В Беларуси это огромные суммы.

    Деньги  под защитой. Наличные деньги дома –  это всегда риск. Ведь никто не застрахован  от воров, пожара или «потопа», устроенного  соседями сверху. С учетом этого  гораздо удобнее держать дома не стопку рублей или долларов, а  компактную сберегательную карточку. Даже если с ней что-то случится, всегда можно сделать ее дубликат и свободно распоряжаться своими сбережениями.

    Большой и надежный банк. «Беларусбанк» самый  крупный в Беларуси. Возврат всех сбережений в нем гарантируется  государством. История банка уже  насчитывает более 85 лет. «Беларусбанк»  всегда рядом. В его структуре  более 1800 отделений, около 60 центров  банковских услуг и более 80 филиалов. А это значит, что услугами банка, в том числе и сберегательными  карточками, могут воспользоваться  очень многие жители страны. [5, с.4]

 

    2.3 Услуги дистанционного обслуживания. 
 

    Во  времена новых технологий актуальным становится вопрос о получении банковских услуг на расстоянии: без потери времени на посещение банков и  на стояние в очереди. Увеличению популярности дистанционного банковского обслуживания способствует как рост финансовой и технической грамотности населения, так и постоянное совершенствование данных услуг. В наше время у многих людей все чаще возникают вопросы: как пользоваться банком, если посетить его нет времени, и как управлять своими деньгами на расстоянии?

    Дистанционное банковское обслуживание – это технология представления банковских услуг  клиентам без посещения учреждения банка спомощью различных устройств  самообслуживания, а также телефонных и компьютерных сетей.

    На  сегодняшний день дистанционное обслуживание клиентов обозначено в качестве стратегической составляющей развития  «Беларусбанка». Мы даем клиенту свободу выбора: общаться с банком так, как он хочет, и тогда, когда хочет. Находитесь ли вы в офисе, дома или в дороге, «Беларусбанк» делает ваш доступ к личным финансам более легким и удобным. «Беларусбанк» предлагает следующие сервисы дистанционного обслуживания:

    • SMS-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим карт-счетом при помощи SMS-сообщений, отправленных на номмер611);

    • М-банкинг (сервис, позволяющий пользователям SMS-банкинга управлять своим карт-счетом с помощью графического меню java-приложения, установленного в мобильном телефоне);

    • Интернет-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим карт-счетом через сеть Интернет).

    Единственное, что требуется, для того чтобы  воспользоваться всеми вышеперечисленными сервисами, — это стать клиентом банка, оформив пластиковую карточку.

    Дистанционное обслуживание клиентов имеет целый  ряд преимуществ перед традиционным обслуживанием. Это:

    • мобильность: можно пользоваться услугами в любое время и из любой точки земного шара с помощью Интернета или мобильной связи;

    • экономия времени: нет необходимости посещать банк;

    • простота в использовании: удобный интерфейс услуг;

    • безопасность и надежность: для пользования услугой клиент использует секретный пароль.

    Как было отмечено выше, для пользования дистанционными услугами клиент использует пароли.

    Так, при регистрации услуги SMS-банкинг в инфокиоске банка клиент получает на мобильный телефон SMS-сообщение с паролем для доступа к услуге SMS-банкинг, а также инфокиоск выдает чек, содержащий данный пароль.

    В случае регистрации услуги М-банкинг клиент сам создает пароль для входа в приложение «M-Belarusbank». Пароль служит для защиты от несанкционированного доступа к приложению.

    Для обеспечения должного уровня безопасности в системе «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк» вся информация передается в зашифрованном виде (по протоколу SSL (Secure Socket Layer), который гарантирует защищенность карт-счета от несанкционированного доступа. Кроме того, использование методики двойной аутентификации клиента при помощи имени пользователя, пароля и карты кодов, а также проверка подлинности страницы Интернет-банкинга делают работу в системе безопасной и надежной.

    С помощью SMS-банкинга внастоящее время можно:

    • оплатить коммунальные услуги, домашний телефон, услуги операторов мобильной связи Velcom и МТС, услуги Интернет-провайдеров «Атлант Телеком», «Деловая связь», «ADSL.by» (Белинфонет), «Solo»,эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос ТВ»;