Организация кредитования в ОАО Сбербанк России

 

     Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим  требованиям:

     - постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

     - иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.

     - иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.

     - не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.

     - быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.

     - быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».

     Обычно  кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного  дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость.

     Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам.

Таблица 2- Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

 

     В остальных случаях требуется  обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

     - кредиты до 45 000руб – без поручительства и залога

     - кредиты от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога,

     - кредиты от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога,

     - кредиты на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.

     Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. 

     3.2 Этапы взаимоотношений заемщика с кредитором в ОАО Сбербанк

    Сбербанк  является старейшим банком нашей  страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для  заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

    Каждый  крупный филиал любого отделения  СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить  на три этапа, связанных с процессом  выдачи кредита:

    1 Этап оформления кредитной заявки.

    2 Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

    3 Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

    За  каждый этап отвечают соответствующие  сотрудники.

    1 На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

    2 Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

    В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а  также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

    3 После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

    В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и  поручители должны явиться лично. После  ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

    Работа  кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью  к заемщикам, но в то же время нужно  сделать так, чтобы для клиента  это оставалось незамеченным, а процесс  получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство. 

     3.3 Кредитная политика ОАО Сбербанка

     Сбербанк  России, несмотря на сложные условия  и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

     Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной  политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

     - недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

     - кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

     - низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

     - снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

     - значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

     - повышенные колебания курсов всех валют.

     По  оценкам экспертов Сбербанка  России, этот период будет длиться  до полутора-двух лет.

     В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

     1) поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

                 - отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);

                 - отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

                 - оборонно-промышленный комплекс;

                 - малый бизнес;

                 - сельское хозяйство;

     2) поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;