Организация кредитования в ОАО Сбербанк России

     Со  своей стороны, заемщик также  вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

     С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам потребительских  кредитов, предусмотренного законодательством  РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила и т.п. 

        1.4 Особенности кредитных отношений в современных условиях

     Причины российского финансового кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами  страны. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     Впервые громко и много о финансовом кризисе  заговорили в сентябре 2008 года, когда  средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед. По мнению экспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости. За весь 2008 год, когда разразился финансовый кризис, в США потерпели крах 25 банков, в том числе такие гиганты, как Lehman Brothers и Bear Stearns, вызвав панику на мировых рынках. 

     Мировой финансовый кризис вынудил банки перестраивать отношения с розничными клиентами. Осенью прошлого года россияне бросились снимать средства с банковских счетов, опасаясь коллапса банковской системы. Затем, поняв, что банки устоят, начали конвертировать рубли в валюту, пытаясь спасти средства от девальвации.

     Что касается рынка кредитования, то ему  пока еще далеко до докризисных уровней  прошлого года. Особенно сильно «просели» ипотека и автокредитование.

     Начало  кризиса ознаменовалось оттоком  из банков без малого 500 млрд рублей вкладов. Потом средства вновь начали притекать на депозиты, но темп прироста заметно снизился. Увеличился спрос на депозиты в валюте (евро, доллар), изменилось соотношение валют в объемах привлекаемых средств частных лиц: до кризиса 90% - рубли, с осени 2008 года больше 50% - вклады в валюте.

     На  сегодняшний момент депозиты - самый  стабильный инструмент сохранения, и  даже приумножения, что немаловажно, сбережений. Процентные ставки достаточно высокие для стимулирования спроса на этот продукт, плюс существенная неопределенность дальнейшего развития событий заставляет формировать подушку безопасности на черный день. Эта тенденция до конца года сохранится.

     Несмотря  на снижение спроса, число новых  вкладчиков в банке увеличивалось  в первом полугодии, при этом средняя  сумма вклада выросла, в основном за счет сегмента состоятельных клиентов, что обеспечило рост пассивного портфеля в общей сумме, рассказал. По итогам полугодия Промсвязьбанк попал в число лидеров по привлечению средств во вклады по версии Агентства по страхованию вкладов.

     Сейчас  банкам очень нужны надежные вкладчики, поэтому за них разворачивается настоящая битва. Тут, скорее, можно говорить о возросшем спросе со стороны банков.

     С началом кризиса многие банки  сократили объемы кредитования, а  некоторые продукты и вовсе перестали предлагать. Наибольшим сокращениям подверглись ипотека и автокредитование.

     Если  сравнивать первое полугодие 2009 г. с  аналогичным периодом 2008 г., то объем  выданных автомобильных кредитов сократился примерно на 80%. Основными причинами  данного падения послужили активная девальвация рубля, а также фактическое приостановление автокредитования многими банками, путем введения так называемых заградительных процентных ставок и ужесточения требований к заемщикам. Также некоторые продукты автокредитования, как например «0% первоначальный взнос» просто исчезли с рынка, как наиболее рисковые. Все это оказало серьезное влияние на общее падение продаж автомобилей в текущем году.

     Ипотека спросом не пользуется, так как  и ситуация на рынке недвижимости, и ценовые и прочие условия банков не располагают к этому.             Объем ипотечных кредитов, выданных российскими банками в первом полугодии 2009 года, снизился по сравнению аналогичным периодом 2008 года в 6 раз. Доля рублевых ссуд превысила 90%, просроченная задолженность в рублях выросла в 6 раз, а в валюте — почти в 15 раз. Банкиры признают, что просроченная задолженность продолжит расти, правда, темпы этого роста несколько замедлятся.

     Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц  за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г.

     В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.

     На  конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию  на 1 июля 2009 г.

     В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

     Удельный  вес просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).

     Почти половина (47,4%) всех потребительских  кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.

       Союз потребителей России не рекомендует населению страны в период кризиса брать новые кредиты, так как в России нет закона, защищающего физических лиц от банкротства, взявших кредит и потерявших работу или здоровье. Для юридических лиц такой закон есть и им часто пользуются. Поэтому, даже в случае, если физическое лицо потеряло работу или не может платить по кредиту по состоянию здоровья, то оно  будет это делать до тех пор, пока не рассчитается с банком.

     С начала кризиса банки начали повышать ставки по уже выданным кредитам, пытаясь минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов. Незаконность повышения банками ставок по уже выданным кредитам подтверждена на федеральном уровне — Генпрокуратура поддержала позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения в кредитные договоры банков с физическими лицами соответствующих условий. Теперь банки опасаются роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость кредитов для населения.  Значительным повышение ставок по кредитам не будет, указывают эксперты, зато заемщики получат возможность планировать расходы на обслуживание кредитов.

     Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха.  

    2 Характеристика ОАО Сбербанк России

     2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО Сбербанка России

          История Сбербанка  России начинается с именного указа  царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых  открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

    В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский  банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

    Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

    Основанный  в 1841г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

    Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и более 19 490 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

    Сбербанк  лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения.

    Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд.рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии — 12 миллионов человек. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда — 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов).

    Активы  Сбербанка почти в 4 раза превышают  размер активов следующих за ним  ВТБ и Газпромбанка — более 4 трлн.рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация — 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

    Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке  и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения  с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

    Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС  с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

    Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.