Организационная структура банка

 ПЕРИОД

 

 ИЮЛЬ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

 АВГУСТ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

 СЕНТЯБРЬ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

 Поступления во вклады, из них:

 

11859756,53

 

100

 

17453831,78

 

100

 

11701404,88

 

100

 

 Поступления наличными  средствами

 

5064116,03

 

42,7

 

5604425,39

 

32,1

 

4295585,74

 

36,8

 

 Поступления в безналичном  порядке

 

6795640,50

 

57,3

 

11849406,39

 

67,9

 

7405819,14

 

63,2

 

 

 

 Для дальнейшего анализа  следует также рассмотреть структуру  безналичных поступлений по таблице  2.5 «Структура источников поступления  средств во вклады в безналичном  порядке».

 

 

 

 Таблица 2.5

 

 Структура источников  поступления средств во вклады  в безналичном порядке, руб.

 

 ПЕРИОД

 

 ИЮЛЬ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

 АВГУСТ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

 СЕНТЯБРЬ 1999

 

 В % К ИТОГУ

 

1

 

2

 

3

 

4

 

5

 

6

 

7

 

 Поступление в безналичном  порядке из них:

 

6795640,50

 

100

 

11849406,39

 

100

 

7405819,14

 

100

 

 

 

 Продолжение таблицы  2.5

 

1

 

2

 

3

 

4

 

5

 

6

 

7

 

 Пенсия

 

492598,70

 

7,2

 

583602,45

 

4,9

 

652192,92

 

8,8

 

 Детские пособия

 

27592,03

 

0,4

 

30284,00

 

0,3

 

33188,87

 

0,4

 

 Пособия по безработице

 

187436,56

 

2,8

 

204597,12

 

1,7

 

255564,03

 

3,5

 

 Заработная плата

 

5959784,15

 

87,7

 

10865397,64

 

91,7

 

6024282,32

 

81,3

 

 Прочие поступления

 

128229,06

 

1,9

 

165525,18

 

1,4

 

440591,06

 

6

 

 

 

 Среди безналичных  поступлений во вклады главный  источник – перечисление заработной  платы. Перечисления пенсии занимают  незначительный удельный вес,  так как Управление пенсионной  службой нашего улуса производит  выплату пенсии в основном  собственными силами.

 

 Надо сказать, сто  в структуре вкладов граждан  большая доля таких вкладов,  которые находятся безе движения. Суммы вкладов после деноминации  стали мизерными и теперь не  востребуются вкладчиками. Нет  роста вкладов до востребования,  так как поступающие зачисления  вкладчиками сразу изымаются,  либо перекладываются на срочные  депозиты. Вклады до востребования  также используются для оформления  переводов в другие отделения  Сбербанка Российской Федерации.

 

 Наше отделение банка  также занимается обслуживанием  всех (кроме бюджетных организаций)  юридических лиц улуса, поскольку  наш банк – единственный в  улусе. Обслуживание производится  на договорной основе. В структуре  пассивов Оймяконского ОСБ №7251 (таблица 2.1) средства юридических лиц занимают почти 50% от всей суммы привлеченных средств.

 

 Из таблицы 2.6 видно,  что наибольший удельный вес  (99%) в структуре занимают счета  негосударственных предприятий  – это акционерные общества. Однако  на самом деле полноценно из  них работают только два автотранспортных  предприятия и двадцать закрытых  акционерных обществ, образованных  на базе золотодобывающего комбината  «Индигирозолото». Эти ЗАО уже два года успешно работают и подавляющая часть наших доходов поступает именно от обслуживания этих счетов. Несколько из них работают с нашим отделением в системе «Банк-клиент».

 

 

 

 Таблица 2.6

 

 Структура счетов юридических  лиц в Оймяконском ОСБ №7251, тыс. руб.

 

 НАИМЕНОВАНИЕ

 

 КОЛ-ВО

 

 ИЮЛЬ 1999Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 СР. ОСТАТОК НА 1 СЧЕТЕ

 

 КОЛ-ВО

 

 АВГУСТ

 

1999Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 СР. ОСТАТОК НА 1 СЧЕТЕ

 

 КОЛ-ВО

 

 СЕНТЯБРЬ

 

1999Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 СР. ОСТАТОК НА 1 СЧЕТЕ

 

405 Счета предприятий,  находящихся в федеральной собственности

 

32

 

129,95

 

0,3

 

4,1

 

32

 

96,20

 

0,2

 

3,0

 

32

 

230,12

 

0,3

 

7,2

 

406 Счета предприятий,  находящиеся в государственной  собственности

 

3

 

26,48

 

0,1

 

8,8

 

3

 

4,11

 

-

 

1,4

 

3

 

4,27

 

-

 

1,4

 

407 Счета негос. предприятий

 

137

 

44475,16

 

99,3

 

324,6

 

138

 

43854,65

 

98,7

 

317,8

 

138

 

75528,36

 

99,1

 

761,9

 

408 Счета физических лиц  – предпринимателей без образования  юридического лица

 

45

 

155,38

 

0,3

 

3,4

 

49

 

480,07

 

1,1

 

9,8

 

42

 

437,75

 

0,6

 

10,4

 

 Всего

 

217

 

44786,98

 

100

 

206,4

 

222

 

44435,04

 

100

 

200,2

 

215

 

76200,50

 

100

 

354,4

 

 

 

 

 

 Остальные счета –  счета недоимщиков. Это в основном  обанкротившиеся золотодобывающие  артели. Счета находятся без движения, к ним открыта картотека с  выставленными инкассовыми поручениями  от налоговой инспекции и внебюджетных  фондов. Сумма картотеки на 01.10.1999 г. составила 1170 млн. руб.

 

 Более 40 счетов открыто  предпринимателям без образования  юридического лица. Поскольку государственная  торговля в улусе почти полностью  свернута, частный бизнес успешно  процветает и предприниматели активно работают с банком.

 

 Однако, в отделении банка работа с юридическими лицами ограничивается только расчетно-кассовым обслуживанием. Не рассматриваются перспективы кредитования юридических лиц, не внедряется работа с ценными бумагами Сбербанка – векселями, депозитными сертификатами.

 

 

 

2.3. Анализ размещения  средств

 

 Активные операции  Сберегательного банка представляют  собой операции по размещению  привлеченных средств в целях дохода. К ним относятся  кредитование, инвестиции в ценные бумаги, операции с валютными ценностями.

 

 В 1997 г. наше отделение  вкладывало свободные ресурсы  в ГКО и имело доход, но  в начале 1998 г. доход по ГКО  стал меньше, чем выплачивало  за свободные кредитные ресурсы  территориальное управление, и наше  отделение банка отказалось от  ГКО. В настоящее время вложений  в ценные бумаги нет.

 

 В сфере кредитования  Оймяконское отделение Сбербанка предоставляет только один вид кредита – на неотложные нужды на срок до 3 лет физическим лицам. В отделении создан кредитный комитет из пяти человек. Комитет принимает заявление заемщика, формирует пакет документов, рассматривает их, оценивает платежеспособность заемщика, (платежеспособность заемщиков и поручителей определяется исходя из справки о среднем заработке) и принимает решение о выдаче кредита или об отказе.

 

 Банк предоставляет  кредиты только гражданам Российской  Федерации. Величина процентной  ставки за кредиты устанавливается  Комитетом Сбербанка России по  процентным ставкам и лимитам.  При установлении Комитетом новой  процентной ставки в действующие  кредитные договоры вносятся  соответствующие изменения. В  случае снижения ставки отделение  банка вносит изменения в договоры  в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки  отделение банка в течение трех рабочих дней после получения сообщения из Сбербанка России уведомляет заемщика и поручителей. При этом заемщик имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течении трех месяцев.

 

 К сожалению, как  уже было рассмотрено в разделе  2.1, эта сфера деятельности в  нашем отделении не находит  широкого развития. Кредитный комитет  отделения проводит осторожную  политику в деле кредитования. Многие наши заемщики и их  поручители оказались неплатежеспособными  в результате банкротства предприятий,  на которых они работали. Просроченная  задолженность взыскивается с  заемщиков и их поручителей  в судебном порядке.

 

 Из таблицы 2.7 видим,  что удельный вес просроченной  задолженности составляет более  5-% от всей суммы выданных кредитов  и имеет тенденцию к увеличению.

 

 В то же время  и анализ уровня доходности  кредитных операций, проведенный  в таблице 2. 8 показывает нам  очень низкую доходность кредитных  операций нашего отделения банка.

 

 

 

 Таблица 2.7

 

 Кредиты, выданные  Оймяконским ОСБ №7251, тыс. руб.

 

 ВИД КРЕДИТА

 

 ИЮЛЬ 1999 Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 ТЕМП РОСТА

 

 АВГУСТ 1999 Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 ТЕМП РОСТА

 

 СЕНТЯБРЬ 1999 Г.

 

 В % К ИТОГУ

 

 ТЕМП РОСТА

 

 Кредиты, предоставленные  юридическим лицам

 

-

 

-

 

-

 

-

 

-

 

-

 

-

 

-

 

-

 

 Кредиты, предоставленные  физическим лицам, в том числе:

 

248,00

 

100

 

 

 

270,19

 

100

 

 

 

266,63

 

100

 

 

 

 На неотложные нужды

 

76,62

 

30,9

 

 

 

82,91

 

30,7

 

108

 

88,26

 

33,1

 

106

 

 На приобретение недвижимости

 

25,16

 

10,1

 

 

 

25,16

 

9,3

 

-

 

25,16

 

9,4

 

-

 

 Просроченная задолженность

 

146,22

 

59

 

 

 

162,12

 

60

 

110

 

153,21

 

57,5

 

94

 

 

 

 Таблица 2.8

 

 Уровень доходности  кредитных операций, тыс. руб.

 

 ПОКАЗАТЕЛЬ РАСЧЕТОВ

 

 ИЮЛЬ 1999 Г.

 

 АВГУСТ 1999 Г.

 

 СЕНТЯБРЬ 1999 Г.