Мошеннические действия в сфере кредитования

"Право  и экономика", 2008, N 3 

МОШЕННИЧЕСКИЕ ДЕЙСТВИЯ В СФЕРЕ  КРЕДИТОВАНИЯ 

    Из  средств массовой информации, в том  числе криминальных новостей, ежедневно  мы слышим о том, что задержана  очередная группа мошенников, которые  уличены в злоупотреблениях и  мошенничестве с кредитными операциями. Мошенники дают объявления об услугах по поиску работы, назначают встречи гражданам и под различными предлогами выманивают у граждан паспорта и иные документы, удостоверяющие личность. По ним в банках и иных кредитных организациях, магазинах бытовой техники мошенники оформляют потребительские и иные кредиты. А владельцы документов потом вынуждены разбираться с банком и правоохранительными органами.

    Более всего от мошеннических действий страдают торговые компании и банки. Они несут потери в виде неполучения доходов от продажи товаров и невозврата предоставленных денежных кредитных средств. Это объясняет необходимость разработки мер предварительного и последующего контроля. 

    Для предварительного контроля банки и  компании-продавцы разрабатывают правила оформления кредитной документации, а также проверки документов, представленных потенциальным заемщиком. Составляются и с учетом практического опыта совершенствуются рекомендации по выявлению недобросовестных лиц.

    Сотрудникам этих организаций необходимо обращать внимание на:

    поведение заемщика;

    внешний вид заемщика;

    совпадение  информации о заемщике, отраженной в различных документах;

    соразмерность доходов клиента с размерами  кредита и стоимостью потенциальной  покупки;

    действительность паспорта и видимые признаки подделки документов (например, потертости в паспорте, следы переклеивания фотографии, нечеткая печать, истечение срока действия паспорта, несоответствие подписей заемщика в различных документах).

    Последующий контроль заключается в проверке действительности документов и работе с заемщиком после оформления кредита.

    Банк  может проверять информацию, содержащуюся в документах, только в рамках дозволенного законом. Он не обладает полномочиями правоохранительных органов и не имеет права вмешиваться в частную жизнь граждан. Поэтому при выявлении недостоверной информации кредитная организация передает ее в правоохранительные органы для более тщательной проверки.

    Организации не вправе самостоятельно выдавать кредиты  населению для приобретения товаров, так как для этого требуется лицензия Банка России. Поэтому торговые компании привлекают на договорной основе кредитные организации, которые и предлагают покупателям воспользоваться потребительским кредитом.

    Как правило, часть стоимости товара покупатель обязан внести в кассу организации за счет собственных денежных средств, а остальную сумму торговой компании перечислит банк. Однако есть кредитные продукты, в соответствии с которыми потребитель не платит первоначальный взнос и получает кредит на полную стоимость товаров.

    В целом потребительский кредит ничем  не отличается от обычного. Заемщик  предоставляет документы, затребованные  кредитной организацией, и по итогам их рассмотрения принимается решение  о выдаче (или об отказе в выдаче) кредитных средств. При этом, правда, время изучения документов меньше, чем, например, при получении кредита на покупку недвижимости. Кроме того, банк оставляет за собой право отказать в выдаче потребительского кредита без каких-либо объяснений. Как правило, банк требует от потенциального заемщика следующие документы:

    паспорт гражданина России (или иной документ, удостоверяющий личность);

    справку о доходах;

    собственноручно заполненное заявление-анкету.

    В последнее время большое распространение  в сфере кредитования в нашей стране получила такая ее форма, как кредитование граждан по средствам поручительства.

    Сегодня практически любой гражданин  может потребовать поручительство даже в том случае, если это не предусмотрено условиями кредитования. Когда гражданин не может полностью представить официальные данные своего заработка, а претендует на большую сумму кредита, или когда супруга/супруг заемщика не принимает участие в кредитной сделке, банк может выдать кредит только с условием представления поручителей.

    Перед тем как подписать договор поручительства, нужно осознать что, если по каким-либо причинам ваш знакомый перестанет выплачивать кредит, то долг банку придется возвращать вам. Практикующие юристы отмечают, что поручитель по кредиту отвечает в том же объеме, что и за сам долг, за возмещение дополнительных убытков, за уплату процентов, штрафа или пени. В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) поручитель становится ответчиком по кредиту при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

    Обычно  поручитель требуется в следующих  случаях:

    когда супруга/супруг заемщика не принимает  участие в кредитной сделке;

    когда заемщик хочет увеличить сумму  кредита и для увеличения дохода привлекает поручителя, коим может  являться близкий родственник.

    Поручителями  могут выступать как физические, так и юридические лица, отвечающие требованиям кредитора. В основном обращают внимание на финансовое положение. Именно для минимизации рисков в случае непогашения кредита основным заемщиком и привлекается поручитель. Говоря о требованиях, предъявляемых банками к поручителям, следует отметить, что необходимым условием является платежеспособность поручителя. Доход поручителя должен обеспечивать платежи по кредиту плюс проценты, чтобы полностью покрывать обязательства по кредитному договору. Для поручителей, как и для заемщиков, обычно устанавливается возрастной ценз: как правило, это дееспособные люди от 18 до 70 лет. Если же поручителем выступает юридическое лицо, то рассматривается его баланс и возможность обеспечить кредит в полном объеме плюс начисленные проценты.

    Обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например, при наступлении дефолта по кредиту. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка. Эксперты отмечают, что поручитель не только несет ответственность, но и имеет права. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (ст. 364 ГК РФ). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК РФ).

    Мошенники часто прибегают к такой форме  мошенничества, когда, к примеру, заемщиком  по кредиту является одно лицо, но для  получения большей суммы денежных кредитных средств они привлекают поручителей, используя зачастую паспортные данные и справки о доходах так называемых платежеспособных поручителей. Такие справки с учетом нынешних российских реалий получить не составляет особого труда.

    Как известно, от потери или кражи паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, у нас никто не застрахован. Если это случилось, то получить новый паспорт не сложно. Однако ваш старый документ, попади он в руки мошенников, сможет сыграть с вами злую шутку. На ваше имя могут взять кредит, выплачивать который придется вам, так как "грамотный" мошенник без особого труда сможет получить кредит в банке, заручившись вашим добрым именем.

    Из  каких-либо источников он легко сможет узнать ваше место работы, а ваши коллеги по телефону с удовольствием  подтвердят вашу платежеспособность сотрудникам банка. В итоге преступник получит крупную сумму, а выплату кредита и процентов по нему возложат на вас.

    При потере паспорта абсолютное большинство  практикующих юристов рекомендует  незамедлительно обратиться в местное отделение внутренних дел. Там вам придется написать заявление, утраченный документ будет признан недействительным, а у вас на руках окажется талон, подтверждающий, что данный документ был вами утерян с указанием обстоятельств, точного времени и даты. Также в милиции вы получите справку, которая станет разрешением на получение нового документа.

    Простота  и удобство получения потребительского кредита являются распространенными  причинами злоупотреблений.

    Судебная  практика неутешительно свидетельствует  о том, что основная масса подобных злоупотреблений приходится на Москву и Московскую область, а также на крупные города с развитой инфраструктурой: Нижний Новгород, Екатеринбург, Самару и др. В случае недобросовестного получения кредита торговая организация, если она уже передала товар покупателю, рискует остаться без оплаты его полной стоимости со стороны банка. Если же деньги банк уже перечислил на счет организации, то потери несет именно он. В то же время физическое лицо, по документам которого был оформлен кредит, получает массу неприятностей. Этому человеку придется выяснять ситуацию не только с кредитной организацией, но и с правоохранительными органами.

    Случаи  мошенничества в сфере кредитования можно разделить на две категории:

    получение кредита через подставное лицо;

    использование потерянных, похищенных или поддельных паспортов и справок о доходах.

    В первом случае мошенники находят  доверчивого человека, который имеет  паспорт с отметкой о постоянной регистрации по месту жительства и готов оформить кредит под свою ответственность. Ему могут обещать небольшое вознаграждение либо заверить, что деньги на обслуживание кредита он будет регулярно получать.

    Очевидно, что такие обещания ничего под  собой не имеют. После того как  кредит получен и товар перешел  в руки мошенников, заемщик остается один на один со своими обязательствами перед банком.

    Далеко  не всегда можно найти человека, который согласится на подобный вариант. Поэтому вторым и наиболее распространенным способом получения кредита является использование поддельных (похищенных) паспортов и справок о доходах. Для опытного мошенника изготовить справку о доходах с печатью формально существующей организации не составит особого труда. В качестве документа, удостоверяющего личность, используются похищенные паспорта существующих физических лиц. Расчет мошенников строится на том, что при проверке документов непрофессионалу (кредитному работнику, оформляющему документы для получения кредита) сложно выявить признаки подделки.

    Этот  способ, конечно, рискованнее, так как при более тщательном изучении документов сотрудники банка могут установить реального владельца паспорта и передать информацию в правоохранительные органы. Ведь, принимая решение о выдаче кредита, кредитная организация, а также сотрудник, уполномоченный в выдачи кредита, руководствуются не только информацией, указанной в заявлении-анкете ("скоринговая" проверка), но также они должны обратить внимание на внешний вид и поведение гипотетического заемщика, так называемый визуальный профайлинг. Визуальный профайлинг представляет собой оценку поведения и внешнего облика потенциального заемщика. Оценку производят сотрудники точек продаж по четким критериям, разработанным банком.

    Такая система необходима, поскольку ситуации при оформлении кредита бывают разные. Например, за получением кредита приходит клиент в сопровождении двух лиц - поручителей. "Мошенник" одет в респектабельный костюм, но его так называемые поручители не похожи на лиц, подходящих под определение "средний класс". Они явно нервничают, невнятно отвечают на вопросы, причем ответы на них, зачастую, подсказывает сам "респектабельный" заемщик. Такое поведение, конечно, можно рассмотреть как случайность, однако, с точки зрения грамотного сотрудника, такое поведение говорит о том, что двое поручителей являются подставным лицами, а сам заемщик, - скорее, мошенник.

    Иногда  приходят лица в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо такие лица, которые на вопрос: "Понимаете  ли вы, что должны будете вернуть  всю выданную вам сумму с учетом процентов?" - удивляются, что, вообще, оказывается, надо что-то возвращать.