Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточе

     Примечание. Источник: [9]

     Данный  документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли (сервиса), банкоматы, инфокиоски). Согласно целевым ориентирам Государственной программы к 1 января 2011 г. планировалось обеспечить выполнение следующих задач:

     - доведение доли безналичного денежного оборота, полученного посредством расчета населения за товары с использованием банковских пластиковых карточек, в розничном товарообороте организаций розничной торговли до 8%, а расчета за платные услуги (в объеме платных услуг населению) - до 10%;

     - увеличение количества платежных  терминалов в организациях торговли (сервиса) по сравнению с 1 мая 2006 г. в 4,8 раза;

     - обеспечение импортозамещения отдельных  компонентов программно-технической  инфраструктуры по использованию  банковских пластиковых карточек.

     Согласно  данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 г. доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек, достигла 8,1%, а

доля  платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению юридическими лицами, - 9,9%. На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

           В целом за период реализации  Государственной программы количество  эмитированных банковских пластиковых  карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов - в 2,3, инфокиосков - в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.

           В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

           В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО “Белгазпромбанк”, ЗАО “АКБ “Белросбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк”. [2, с.48-55]

     Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества пластиковых карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по пластиковым картам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны. 
 
 

     2.2 Характеристика платёжных  систем на основе  пластиковых карт  Республики Беларусь 
 

     В перечень систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь входят:

     1. Внутренняя система "БелКарт";

     2. Международная система "MASTERCARD";

     3. Международная система "VISA";

     4. Международная система "Union Card";

     5. Международная система "Diners Club";

     6. Международная система "JCB";

     7. Международная система "American Express";

     8. Внутренняя частная система "Нефтекарт";

     9. Внутренняя частная система "Poiskcard";

     10. Внутренняя частная система "Трастбанк";

     11. Международная частная система АО банк "Снорас";

     12. Международная частная система "STBcard";

     13. Международная частная система "Золотая корона";

     14. Международная частная система БелИнвестБанк-Ликард";

     15. Международная частная система "Приорбанк" ОАО.

     Кратко  охарактеризуем некоторые из них.

     • ЗАО "Платежная система "БелКарт" является владельцем системы "БелКарт" и товарного знака системы "БелКарт". Договоры о членстве банки заключают с ЗАО "Платежная система "БелКарт". Между ЗАО "Платежная система "БелКарт" и Национальным банком Республики Беларусь – расчетным банком системы заключено Соглашение о расчетах в системе "БелКарт". Договоры об оказании процессинговых и клиринговых услуг заключаются между ЗАО "Платежная система "БелКарт" – головным процессинговым и клиринговым центром системы и банками-участниками.

     Закрытое  акционерное общество "Платежная система "БелКарт" учреждено и действует на основании Договора о совместной деятельности по созданию закрытого акционерного общества "Платежная система "БелКарт" от 08.08.2003, Устава, Закона Республики Беларусь "Об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью и обществах с дополнительной ответственностью", Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

     "БелКарт"  – это отечественная система  межбанковских расчетов Республики  Беларусь на основе пластиковых  карточек. При оплате товара с помощью карточки его стоимость списывается с карточки покупателя и заносится в память платежного терминала. В конце дня информация о совершенных операциях поступает в банк, и уже на следующий день деньги перечисляются на расчетный счет магазина, который может снова пустить их в оборот.

     Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические  комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы. [6, с.22-24]

     По состоянию на 1 октября 2011 года количество банковских пластиковых карточек системы «Белкарт», находящихся в обращении составило 4 100,1 тысяч. И если на 01.01.2010 доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии составила 21%, то на 01.01.2011 этот показатель составил 36%. Также увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки как ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк» начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «Белкарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». [11]

     В Республике Беларусь с 2015 года планируется  переход на использование карточек «Белкарт» для выплаты заработной платы работникам предприятий и организаций всех форм собственности. Соответствующая норма будет изложена в Программе мер по развитию внутренней системы «Белкарт» до 2016 года.

     • MasterCard Worldwide способствует развитию торговли во всем мире, являясь связующим звеном между финансовыми институтами, предприятиями, держателями карт и торговыми организациями. Как франчайзер, процессор и консультант, MasterCard разрабатывает и продвигает платежные решения, обрабатывает около 14 миллиардов операций ежегодно и предоставляет уникальный опыт и консалтинговые услуги своим партнерам – финансовым институтам и предприятиям торгово-сервисной сети. MasterCard Worldwide управляет программами эмиссии целого семейства хорошо известных и повсеместно принимаемых к оплате во всем мире брэндов платежных карт, таких как MasterCard®, Maestro® и Cirrus® в более чем 210 странах и регионах мира. Карты MasterCard принимаются в 25 млн. торговых точек по всему миру.

     • Электронная платежная система Visa — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению, Visa — это не компания по выпуску платежных карточек. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется только затратами на организацию процессинга. Любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие Ассоциации и совершенствование технологии в интересах всех банков-членов.

     Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт.

     Visa - признанный лидер в области развития технологий и разработки новых платежных инструментов. Visa постоянно работает над усовершенствованием платежных решений для удовлетворения потребностей держателей карт Visa и 21 000 банков-членов Visa.

     Международная платежная система Visa занимает передовые  позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции "универсальной коммерции", а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи.

     Сильными  сторонами данной платёжной системы  являются:

      - процессинговая система VisaNet, объединяющая банки, торговые точки и держателей карт по всему миру и способная обрабатывать транзакции по картам менее чем за 2 секунды;

      - технологии, которые дают возможность банкам предоставлять своим клиентам новые решения;

      - правила, регулирующие работу этих систем и технологий и направленные на защиту интересов всех сторон;

      - сильный бренд, олицетворяющий доверие и надежность.

     • Технологическую основу платежной системы "Золотая Корона" составляют многофункциональные микропроцессорные карты. По сравнению с магнитными карточками иностранных платежных систем, карты "Золотая Корона" обеспечивают:

      -широкую региональную сеть обслуживания на территории России;

      - 100 % уровень безопасности;

      - возможность объединить на одной карте "электронный кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы.

     Платежная система "Золотая Корона" образовалась в 1994 году в Новосибирске. Технология безналичных расчетов по микропроцессорным пластиковым карточкам для платежной системы разработана компанией "Центр Финансовых Технологий" - ведущим российским разработчиком программных решений для банков, платежных систем, промышленных и торговых предприятий.

     Межбанковские расчеты в системе осуществляются через единый расчетный центр  – Расчетную небанковскую кредитную  организацию (РНКО) "Платежный Центр" (ООО). Расчетная небанковская кредитная  организация (РНКО) – безрисковая  специализированная форма кредитной организации, обладающая ограниченной банковской лицензией, разрешающей проведение только расчетных операций, что полностью исключает финансовые риски. Все средства клиентов, размещенные в РНКО, хранятся в Банке России.

     • Система "Белинвестбанк-ЛИКАРД" - международная частная система расчетов с использованием пластиковых карточек, владельцами которой являются Белинвестбанк и ОАО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард" в лице его дочернего предприятия СООО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард-Бел". Система создана по принципу международной небанковской платёжной системы ЛИКАРД, владельцем которой является ОАО "ЛУКОЙЛ-Интер-Кард", с учётом особенностей законодательства Республики Беларусь.