Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточе

     Пункты  выдачи наличных - структурные подразделения  эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса  кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной  организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

     Держатели карт - это физические лица, клиенты  банка-эмитента, получившие от него платежные  карты на основании заключенных  соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

     Между всеми участниками платежной  системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

     Можно отметить, что приведенная на рисунке 1 схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любым доступным способом. Например, эмитент, получив от платежной системы информацию о совершенных его клиентами операциях по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя - пункта приема карт. Или эквайрер выставляет эмитенту требование к оплате. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежной системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до одного-двух банковских дней.

     Принципы  функционирования платежной системы  можно рассмотреть на примере  обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).

Рисунок 2. Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

     Примечание. Источник: [1, с.21]  

     1. Клиент после подсчета стоимости  товаров/услуг предъявляет кассиру  свою платежную карту.

     2. Кассир осуществляет проверку  принадлежности карты клиенту,  например, по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.

     3. Кассир формирует авторизационный  запрос в процессинговый центр.  Как правило, сейчас все торговые точки оснащены специальными устройствами - POS-терминалами, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

     4.  Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.

     5.  Эмитент, получив авторизационный  запрос, также осуществляет проверку  на возможность клиента платить  по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

     6. Процессинговый центр, получив  ответ от эмитента, пересылает  его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

     7.  В конце рабочего дня на  POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

     8.   Процессинговый центр, получив  файл финансового подтверждения,  сортирует его по эмитентам  и пересылает каждому эмитенту  ту его часть, которая содержит  номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.

     9. Эмитент, получив от процессингового  центра финансовое подтверждение,  снимает блокировку со специальных  карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют  в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

     10.  Расчетный банк на основании  полученного файла финансового  подтверждения списывает средства  со счетов эмитентов и зачисляет  их на счет эквайрера.

     11. Эквайрер, получив выписку по  своему счету в расчетном банке,  зачисляет средства на счет  предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.

     12.  Эмитент по оговоренному в  договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

     Приведенная выше последовательность описывает  процедуру оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для самого распространенного в настоящее время случая использования карты с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

     Из  числа последних прежде всего  следует отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается   в   полностью   автоматизированном   взаимодействии   держателя   карты   с  остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

     Важнейшим элементом защиты прав держателей карт в любой платежной системе  является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного  платежа (chargeback).

     Причинами возникновения ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

     Достаточно  часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при которой покупатель и продавец выявили факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя.

     Все сказанное выше описывает функционирование платежной системы и выполнение некоторых операций с платежными картами в самых общих чертах. Любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации. [1, с.19-23]

     Таким образом, целью создания международных  платёжных систем на основе пластиковых карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи пластиковых карт. Данные платёжные системы  характеризуются сложной инфраструктурой  и технологией функционирования.  
 
 
 
 
 
 
 

     1.2 Виды пластиковых  карт 
 

     Пластиковые карточки в соответствии с их функциями  могут быть следующих видов:

     1) банковские и небанковские (торговые) карточки;

     2) дебетовые и кредитные карточки;

     З) корпоративные и личные карточки;

     4) карточки с магнитной полосой  и смарт-карты;

     5) карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

     Банковские  карточки предполагают осуществление  банковских операций при их выпуске и в процессе обращения — открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

     Небанковские (торговые,) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, телефонные карты Белтелекома, метрополитена, интернет-карты,

     При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых  определяется лимитом средств, доступных  при осуществлении расчетов. При  совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета, В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

     При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

     Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица, которые выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, связанных е хозяйственной деятельностью и служебными командировками.

     Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут дополнительно  выдаваться карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

     На  карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).

     В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема, память которой допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [5, с.130-135]

     Таким образом, основными видами пластиковых карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.