Механизм выпуска денег в хозяйственный оборот

       Привлеченные  средства занимают преобладающее место  в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все  привлеченные средства по способу их аккумуляции подразделяет на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.

       Современная банковская практика характеризуется  большим разнообразием вкладов (депозитов) и соответственно депозитных счетов: депозиты до востребования, срочные  депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги.

       Депозиты  можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения  льгот по активным операциям банка  и прю

       Прочие  привлеченные средства – это ресурсы, которые банк получает в виде займов или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Прочие привлеченные средства отличаются от депозитов тем, что приобретаются  на рынке на конкурсной основе. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются  оптовыми.

       В современных условиях основные источники  средств коммерческого банка  – это депозиты организаций и  межбанковские депозиты.

       Анализ  динамики межбанковских депозитов  показывает изменение степени активности банка в развитии операций с банками-корреспондентами. Растущая зависимость от крупных  межбанковских кредитов не может  быть охарактеризована положительно.

       Активные  операции – это операции, посредством  которым банки размещают имеющиеся  в их распоряжении ресурсы для  получения прибыли и поддержания  ликвидности. К активным операциям  банка относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной  деятельности организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное  финансирование и кредитование; долевое  участие средствами банка в хозяйственной  деятельности организаций; предоставление ссуд другим банкам.

       Активные  операции банка по экономическому содержанию подразделяют следующим образом: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные, гарантийные.

       Ссудные операции – это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах  срочности возврата и платности. Ссудные операции, связанные с  покупкой (учетом) векселей либо принятием  векселей в залог, - это учетные (учетно-ссудные) операции.

       В законе о банках и банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация  может предоставлять кредиты  под залог движимого и недвижимого  имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства  в соответствии с федеральными законами.

       Виды  ссудных операций чрезвычайно разнообразны и делятся на группы по следующим  критериям: тип заемщика, способ обеспечения, сроки кредитования, характер кругооборота средств, отраслевой признак, назначение (объекты кредитования),порядок выдачи средств, метод погашения ссуды, порядок начисления и погашения  процентов, степень риска и др.

       Итак, классификация ссуд заемщиков и  объектов кредитования может быть проведена  по ряду признаков.

       По  субъектам кредитной сделки (по кредитору  и заемщику) можно осуществить  следующую группировку.

       В зависимости от типа кредитора:

       1 банковские ссуды (предоставляемые  отдельными банками или банковскими  консорциумами, объединениями, в  силу чего получили название  консорциальных);

       2 ссуды кредитных организаций  небанковского типа (ломбардов, пунктов  проката, касс взаимопомощи, кредитных  кооперативов, строительных обществ,  пенсионных фондов и пр.)

       3 личные, или частные, ссуды (предоставляемые  частным лицам);

       4 ссуды, предоставляемые заемщикам  организациями (например, в порядке  коммерческого кредитования или  ссуды с рассрочкой платежа,  предоставляемые населению торговыми  организациями).

       По  типу заемщика:

       1 ссуды юридическим лицам: коммерческим  организациям (в том числе банкам и фирмам), некоммерческим и правительственным организации;

       2 ссуды физических лицам.

       По  обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхование). Главная причина, по которой  банк требует обеспечения, - риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить ссуду  в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковской ссуды.

       По  срокам кредитования ссуды подразделяют таким образом:

       1 краткосрочные (сроком от одного  дня до одного года);

       2 среднесрочные (сроком от одного  года до трех-пяти лет);

       3 долгосрочные (сроком свыше трех-пяти  лет).

       По  характеру кругооборота средств  ссуды делят на сезонные и несезонные, разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных ссуд, как правило, включают ссуды, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  ссуды по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта, контокоррентного кредита и т. д. В качестве примера  можно привести практику США, где  потребительские ссуды делят  на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные  и ссуды  без рассрочки платежа.

       По  отраслевому признаку различают  ссуды, предоставляемые банками  предприятиям промышленности, сельского  хозяйства, торговли, транспорта, связи  и т. д.

       По  направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на целевые и нецелевые (например, кредиты на покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете  клиента).

       Порядок выдачи ссуд может предусматривать  выдачу разовой ссуды или кредитование клиента на постоянной основе, т. е. многократную выдачу ссуд, как правило, в течение относительно длительного срока в пределах установленного лимита.

       По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды  с рассрочкой платежа. Ссуды без  рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким ссудам погашение  задолженности и процентов осуществляется единовременно.

       По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент предоставления, ссуды с  уплатой процентов в момент погашения  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего срока  пользования.

       По  степени риска различают ссуды  первоклассным заемщикам с минимальной  степенью риска и ссуды с умеренной  или повышенной степенью риска, что  предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.

       Кредиты могут принимать форму прямого  и косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком  – пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

       Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в то числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

       Кассовые  операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

       Инвестиционные  и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств  в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также  размещение средств в виде срочных  вкладов в других кредитных организациях.

       Валютные  операции – это операции по купле-продаже  иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные  металлы в монетах и слитках.

       Гарантийные операции – это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента  третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также  в виде комиссионных.

       Активные  операции банков подразделяют следующим  образом:

       1 в зависимости от степени рисковости  – рисковые и риск-нейтральные;

       2 В зависимости от характера  размещения средств – на первичные,  вторичные и инвестиционные;

       3 по уровню доходности – на  операции, приносящие доход, и  операции, не приносящие дохода.

       Активно-пассивные  операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Именно эту  группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые  услуги по купле-продажи банком по поручению  клиентов ценных бумаг, иностранной  валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и пр.

       Комиссионные  операции – это операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и  за счет клиентов; приносят банкам доход  в виде комиссионного вознаграждения.

       К данной операции относятся:

       К данной категории операций относятся:

       1 операции по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег  по поручению клиентов на основании  различных денежных документов);

       2 переводные операции;

       3 торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для  клиентов ценных бумаг, драгоценных  металлов; факторинговые, лизинговые  и другие операции);

       4 доверительные (трастовые) операции;

       5 операции по предоставлению клиентам  юридических и иных услуг.

       Наконец, все операции банка делятся следующим  образом:

       1 ликвидные и неликвидные;

       2 операции в рублевом и валютном  выражении;

       3 регулярные (совершаемые банком  периодически, постоянно воспроизводимые  им) и иррегулярные (носящие для  банка случайный, эпизодический  характер);

       4 балансовые и забалансовые.

 

Задача

       Объем денежной массы в стране составляет 350 млрд. руб. Как изменится денежная масса в стране, если Центральный банк проведет эмиссию в размере 1,5 млрд. руб. и установит норму обязательных резервов равной 10,5%?

       Решение

       1. Найдем мультипликатор.

       В. м. = 1/r

       В. м. = 1/10,5%=9,5%

       2. 1,5*9,5= 14,25млрд. руб.

       3. Найдем объем денежной массы

       Vден = 350 + 14,5 = 364,5 млрд. руб.

       Следовательно, денежная масса в стране увеличиться на сумму 14,25 млрд. руб.

 

Список  литературы

1. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2007.
2. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2009.
3. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2008.
4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.:КНОРУС, 2010. – 320с.
5. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»,. – 480 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др.; / Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – 624 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703 с.
8. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2007.
9. Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2006