Кредитование как фактор экономического роста

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

Заслуживает внимания и дальнейшего распространения  опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.

2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.

Большинство экспертов  отмечает крайнюю неэффективность  системы господдержки малого бизнеса  через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое ("точечное") финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

3. Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

4. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку Соко-Чукин в Японии). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения  условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений  в действующее законодательство. В частности:

- исключить из  налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

- снизить плату  за регистрацию договоров залога  транспорта и недвижимости у  нотариусов путем установления  фиксированной платы, а не процента  от стоимости имущества;

- способствовать  развитию сети кредитных бюро;

- установить  внеочередной порядок списания  средств со счета для погашения  ссудной задолженности и процентов  по ней;

- при ликвидации  должника исключить заложенное  имущество из конкурсной массы;

- признать обеспеченными  кредиты, предоставленные МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§ 2.3 Кредитование инвестиций. 

Кредит выражает экономические отношения между  заемщиком и кредитором, возникающие в связи с движением денег на условиях возвратности и возмездности. Важным элементом кредитного, регулирования является ссудный процент. В настоящее время инвесторы привлекают кредит в те сферы предпринимательской деятельности, которые дают быстрый эффект (в форме получения прибыли или дохода). Практика показывает, что для предприятий, которые способны многократно увеличить выпуск продукции (или предприятий, на продукцию которых платежеспособный спрос достаточно устойчив, что позволяет серьезно регулировать цены), привлечение кредитов под собственное развитие значительно выгоднее, чем привлечение средств с выплатой доли прибыли. 

Объектами банковского  кредитования капитальных вложений юридических и физических лиц  могут быть затраты по:

* строительству, расширению, реконструкции и техническому, перевооружению объектов производственного и непроизводственного назначения;

* приобретению  движимого и недвижимого имущества  (машин, оборудования, транспортных  средств, зданий и сооружений);

* образованию  совместных предприятий;

* созданию научно-технической  продукции, интеллектуальных ценностей  и других объектов собственности;

* осуществление  природоохранных мероприятий. 

Основой кредитных  отношений юридических и физических лиц с банком является кредитный  договор. В этом документе предусматриваются, как правило, следующие условия: суммы выдаваемых ссуд, сроки и порядок их использования и погашения, процентные ставки и другие выплаты за кредит, формы обеспечения обязательств (залог, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования), перечень документов, представляемых

6aнкy. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочного кредита, выдаваемого юридическим лицам, устанавливаются по договоренности банка с заемщиком исходя из окупаемости затрат, платежеспособности и финансового состояния заемщика, кредитного риска, необходимости ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. 

Выдача долгосрочного  кредита на объекты производственного  и непроизводственного назначения осуществляется при представлении заемщиком следующих документов, подтверждающих его кредитоспособность и возможность кредитования мероприятия:

* устава (решения)  о создании предприятия;

* бухгалтерского  баланса предприятия на последнюю  отчетную дату, заверенного налоговой  инспекцией;

* технико-экономического обоснования (расчета, отражающего экономическую эффективность и окупаемость затрат на строительство);

* других документов, подтверждающих финансовое состояние  и кредитоспособность предприятия. 

Банк осуществляет наблюдение за ходом выполнения кредитуемых мероприятий. При невыполнении заемщиком своих обязательств банк вправе применять экономические санкции, предусмотренные кредитным договором. 
 
 
 

§ 3.1 Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ. 

Российские банки  предлагают широкий спектр услуг  физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных  карт, денежные переводы, операции с  ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

    Кредитование  физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в  России. Последние четыре года объем  выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических исследований достигли 685 000 млн. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности)  кредитования  физических лиц для банков.

    Взрывной  рост рынка во многом объясняется  его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. По мнению аналитиков журнала "Личные Деньги", в  предстоящие годы их доля в кредитном портфеле будет устойчиво расти до 20%-30%.

    Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка кредитования населения, на взгляд специалистов, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

    Валютная  структура портфеля кредитов частных  лиц распределяется в пользу рублевых ссуд. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, по некоторым оценкам, до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большими операционными издержками валютных кредитов и простотой выдачи рублевых экспресс-кредитов.

    Среди кредитов физическим лицам подавляющую  долю составляют ссуды со сроком погашения  более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место  занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц - будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

    Как было указано выше, далеко не все  банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частном порядке. Десятка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 февраля 2005 года представлена в Таблице 1. 
 
 
 
 
 
 

    Таблица 1

    Банки - лидеры кредитования физических лиц

 

    Как видно из таблицы, безусловным лидером  является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитования физических лиц в несколько раз.

    За  январь 2005 года совокупный объем  кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынка сократился на 9%. Что  выглядит несколько странно при  общей тенденции роста кредитования граждан. Аналитики объясняют это несколькими факторами:

• длинными новогодними каникулами, впервые в этом году составившими две недели;
• совершением дорогих покупок в декабре, в канун нового года;
• активным погашением населением взятых ранее кредитов.