Кредитные потребительские кооперативы граждан. Жилищно-накопительные кооперативы. Сравнение программ по приобретению недвижимости

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО «Уральский государственный технический университет  – УПИ

имени первого Президента России Б.Н.Ельцина»

Строительный факультет

Кафедра «Ценообразование в строительстве и промышленности»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Операции с недвижимостью и страхование»

 

 

На тему: «Кредитные потребительские кооперативы граждан. Жилищно-накопительные кооперативы. Сравнение программ по приобретению недвижимости»

 

 

 

 

Студент :                                                                                                               Дровников Е.В.

Группа:                                                                                                                  С-57091                     

Преподаватель:                                                                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург 2011

 

Содержание:

Введение………………………………………………………………………………..3

Кредитные потребительские  кооперативы граждан…………………………….5

Жилищно-накопительные кооперативы………………………..……………..…11

Сравнение программ по приобретению недвижимости ………………….…….15

Заключение……………………………………..……………………………………..19

Библиографический список………..………………………………………………..20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Россия

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)^[2].

Законом также выделяется два типа кредитных  кооператива:

• кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
• кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

[править] История

Первые кредитные кооперативы  появились в Российской Империи  во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.

В начале XX века кредитные кооперативы  получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Так общества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. Так, на 1 января 1914 года в Российской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение "О кооперативных товариществах и их союзах" - основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества были в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.

После введении новой экономической политики (НЭП) и восстановлении свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации».

Первым  в РСФСР открыло свое действие 1 июня 1922 года Петроградское Общество Взаимного Кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав общества взаимного кредита и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов РСФСР в дальнейшем разрешать общества взаимного кредита, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава.

Вслед за этим началось создание новых  обществ взаимного кредита как  в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Окончательная ликвидация кредитных  кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные  кооперативы. Активный рост кредитных  кооперативов начался в начале 2000-х  годов, после принятия специализированного  законодательства о кредитных кооперативах.

[править] Государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов

Государственное регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам РФ, которая выполняет следующие функции:

1. принимает в пределах своей компетенции нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и иных объединений кредитных кооперативов;
2. устанавливает дополнительные финансовые нормативы;
3. устанавливает порядок размещения средств резервного фонда кредитного кооператива;
4. ведет государственный реестр кредитных кооперативов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц;
5. ведет государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, осуществляет включение сведений о некоммерческих организациях в государственный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из государственного реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов;
6. осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов;
7. осуществляет контроль за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц, а также за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня;
8. обращается в суд с заявлением о ликвидации кредитного кооператива.

 

 

 

 

 

Кредитные потребительские кооперативы граждан

Дмитрий Шастин, помощник судьи Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа,

аспирант Российской академии Государственной  службы при Президенте Российской Федерации 

За свою относительно короткую историю (первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX века) кредитная кооперация вовлекла в свои ряды миллионы участников во всем мире. В соответствии со статистикой Всемирного Совета кредитных союзов в мире насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах. Сбережения пайщиков этих кредитных союзов составляют 350 млрд. долларов, а объем выданных займов превышает 276 млрд. долларов.

По любым меркам эти цифры  впечатляют. В то же время источник такой популярности не составляет тайны  – это необходимость удовлетворения двух базовых человеческих потребностей: простого доступа к кредиту и  надежного места сохранения сбережений.

Кредитная кооперация является родной сестрой кооперативного движения. Понятие  кооперации вошло в обиход в середине XIX века и дословно означает "совместная деятельность". Основоположниками  кооперативной философии являлись Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они считали кооперацию основной организацией будущего, лишенного противоречий и недостатков мира капиталистической конкуренции и чистогана.

Родиной кредитных кооперативов является Германия, где в 1849 году на основе учреждений благотворительного характера Г.Ф. Райфайзеном и Г. Шульце-Деличем были созданы первые кредитные кооперативы. В дальнейшем они стали основателями двух различных типов кредитной кооперации, существующих, хотя и не в такой отличающейся друг от друга форме, по настоящее время. Прогрессивные идеи кооперации сразу нашли источник своей поддержки в экономической жизни тех лет. Бурное развитие капиталистического уклада в городе и деревне вызвало большую потребность в финансовой поддержке. И мелкие собственники, ремесленники и крестьяне увидели в кредитной кооперации ту форму, которая способна избавить их от ростовщической и банковской эксплуатации.

Кредитные кооперативы, организованные Г.Ф. Райфайзеном, действовали в крестьянской среде, отличавшейся замкнутостью, тесными личными бытовыми и хозяйственными связями, слабой финансовой самостоятельностью. Членами такого кооператива являлись жители одного или нескольких сел. Отсутствие, как правило, значительных денежных средств и имущества у крестьян – участников кооператива, их низкая платежеспособность, а также идеологические мотивы движения сформировали основы организационного и правового статуса данных кооперативов, получивших название "райфайзеновских принципов деятельности". Основной имущественной особенностью данных кооперативов являлся малый размер пая, вплоть до полного отрицания значения пая, и круговая порука членов, т.е. взаимная, солидарная ответственность по долгам членов кооператива. В целом "райфайзеновские принципы деятельности" заключались в следующем:

- неограниченная солидарная ответственность по обязательствам членов кооператива;

- локализация (деятельность строго  на определенной территории);

- воспрещение членам кредитного  кооператива одновременное участие  в других кредитных кооперативах;

- отрицание пая, хотя пай в минимальном размере внесен;

- запрет в назначении постоянного  жалованья работникам кооператива,  за исключением бухгалтера, поскольку  функции кооператива добровольно  выполняли его члены. 

При этом займы выдавались строго на цели деятельности крестьянского хозяйства. Финансовая помощь в таком кооперативе предоставлялась исключительно на основе личного доверия между его членами, основанного на хорошем знании о платежеспособности и порядочности друг друга и закрепленного полной взаимной ответственностью перед кооперативом.

Из необходимости выполнения требования о личном доверии членов неизбежно  следовала локализация деятельности данного типа кредитного кооператива  и запрет на участие его членов в других кооперативах. Под флагом "кооператива – как общества малосостоятельных людей" Райфайзен пропагандировал идеи отрицания участия в кооперативе ради выгоды и безвозмездности деятельности работников – волонтеров кооператива, добавив затем к своему движению и религиозную идеологию.

Более либеральными началами руководствовалось кооперативное движение, возникшее в кредитных товариществах, созданных Г. Шульце-Деличем. Эти кредитные кооперативы были значительны по своему составу и включали членов как из городского, так и сельского населения. "Шульце-деличевские принципы деятельности" кредитных кооперативов исходили из открытости кооператива для вступления в него любого неограниченного числа членов, приема вкладов от посторонних лиц, получения членами кооператива дохода по их паям, выдачи ссуд членам кооператива без условия их строгого целевого использования. Солидарная ответственность члена кредитного кооператива по его долгам могла быть ограничена суммой пая члена кооператива или размерами его займа. Демократичные принципы деятельности таких кооперативов послужили образцом при создании большинства кредитных кооперативов не только в Германии, но и в других странах.

В России развитие кредитных кооперативов было связано с отменой крепостного  права и возникновением земского самоуправления. В 1864 году в Костромской  губернии С.Ф. Лучинин основал Рождественское ссудо-сберегательное товарищество по образцу кредитного товарищества Шульце-Делича. В 1870 году Московское общество сельского хозяйства выработало образцовый устав ссудо-сберегательных товариществ. Для содействия их развитию в 1871 году был образован комитет в Москве, а в 1872 году Санкт-Петербургское отделение этого комитета.

Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное  кооперативное движение в России, главными из которых являлись экономическая отсталость, особенно в сельском хозяйстве, и прохладное отношение царского правительства к земству, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн. руб. По количеству кредитных кооперативов Россию тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.

Кредитная кооперация имела в тот  период достаточно детальное, хотя и  критикуемое современниками законодательное  регулирование. Первое Положение об учреждениях мелкого кредита  было утверждено в 1895 году и предусматривало  создание не только ссудо-сберегательных товариществ на паевой основе, но и кредитных товариществ, в которых нет паев, а роль основного капитала играла ссуда Государственного банка или земства. В 1904 году было принято новое Положение об учреждениях мелкого кредита, а в 1905 году утвержден образцовый устав ссудо-сберегательного товарищества. Не вдаваясь в особенности правового регулирования кредитной кооперации тех лет, отметим замечательную развитость форм учреждений мелкого кредита в дореволюционной России, где финансовая взаимопомощь в кредите действовала начиная от кассы взаимопомощи при земстве и союзов ссудо-сберегательных товариществ и заканчивая учреждениями созданного для развития кредитного кооперативного движения Московского народного банка. Активную роль в деятельности кредитной кооперации играли органы власти на местах, а также Государственный банк.