Кредитное обязательство (кредитный договор,товарный и комерческий кредит)

     В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому  условию договора должны применяться правила о займе и кредите,¹¹ если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

     Строго  говоря, выдача векселя взамен платежа  также представляет собой форму коммерческого кредита. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

     § 2. Товарный кредит  

     В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.¹²

     Кроме того, договор о предоставлении товарного  кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

     В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном  договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Завершая  рассмотрение института кредита  в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этих институтов, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

     Кредит  – самостоятельный институт. Объединение  займа и кредита в одну главу  – законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

     Кредитный договор не является предварительным  договором о займе, договором  присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора¹³. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

      Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.

      Современное состояние нормативного регулирования  гражданско-правовой ответственности  по кредитному договору следует признать нормальным: с принятием нового ГК многие до тех пор спорные вопросы были наконец разрешены правильным образом, и практика получила в свое распоряжение новый, более совершенный правовой инструментарий, однако низкий уровень правовых знаний не дает возможности воспользоваться всем многообразием мер гражданско-правовой ответственности и создает почву для различного рода мошенничеств и т.п.

      Следует признать, что происходящие в настоящее время на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства (которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы), а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других. Возможно, введение I частью ГК РФ новой презумпции - презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений, и было преждевременным.

     Думается  было бы не лишним ввести максимально  жесткую  ответственность кредитных учреждений перед заемщиками за:

     - недобросовестное предоставление  информации о существенных условиях  предоставления кредита. Порой  варварские процентные ставки  всячески «прикрываются» и понять  из смысла кредитного договора  реальные условия порой достаточно трудно;

     - одностороннее изменение условий  договора (повышение процентных  ставок, ужесточение штрафных санкций).

     Подводя итоги, с уверенностью можно утверждать – банковская система – это  самая хитрая афера, когда либо придуманная  человечеством и существующая столь продолжительное количество времени. Ничем более нельзя так «связать» человека, как долговыми обязательствами. Плачевно, но факт. 

 

      

БИБЛИОГРАФИЯ

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

  1. Конституция РФ, (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

  2. Гражданский кодекс РФ 26.01.1996 № 14-ФЗ, часть первая, (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ, от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 06.12.2007 N 334-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

  3. Гражданский кодекс РФ, часть вторая (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ, от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 06.12.2007 N 334-ФЗ,

от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановление Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

  4. Гражданский   кодекс   РСФСР, (в ред. Указов Президиума ВС РСФСР от 04.08.1966, от 30.05.1969, от 22.06.1970, от 12.12.1973, от 01.03.1974, от 18.12.1974, от 18.10.1976, от 03.02.1977, от 14.06.1977, от 20.02.1985, от 28.05.1986, от 24.02.1987, от 05.01.1988, от 15.04.1988, от 16.01.1990; Закона РСФСР от 21.03.1991 N 945-1; Законов РФ от 04.03.1992 N 2438-1, от 24.06.1992 N 3119-1, от 24.06.1992 N 3119/1-1, от 24.12.1992 N 4215-1; Федеральных законов от 30.11.1994 N 52-ФЗ, от 26.01.1996 N 15-ФЗ, от 14.05.2001 N 51-ФЗ, от 26.11.2001 N 147-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 16.01.1996 N 1-П), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

  5. Закон «О банках и банковской деятельности», (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

   6. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г., (в ред. Постановления ВС РФ от 09.07.1993 N 5352-1; Федеральных законов от 30.11.1994 N 52-ФЗ, от 26.01.1996 N 15-ФЗ, от 26.11.2001 N 147-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением ВС РФ от 14.07.1992 N 3301-1, Постановлением ВС РФ от 03.03.1993 N 4604-1), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     7. Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государст-венных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г., СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     8. Федеральный закон от 08.12.1995 N193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     9. Федеральный закон РФ «О государственной поддержке малого предпри-нимательства» 14 июня 1995 года № 88-ФЗ, СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     10. Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятель-ности» (ред. 17.05.2007), СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     11. Федеральный закон «О простом и переводном векселе» №48-ФЗ от 11.03.97 г., СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно).

     12. Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете», СПС Консультант Плюс (локальная версия, обновляется еженедельно). 

НАУЧНАЯ ЛИТЕРАТУРА

      13. Комментарии к Конституции РФ. Под ред. Окунькова Л.А. М.: Изд-во БЕК, 2009.

      14. Комментарий к ГК РФ, части первой, издание 3-е, переработанное и дополненное. Под. ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина, М.: Изд-во: «Юрайт Издат», 2009.

      15. Комментарий к ГК РФ, части второй. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2009.

  16. Комментарий к ГК РФ, части второй, (постатейный). Под ред. С. П. Гришаева, А. М. Эрделевского, М., «Юрайт», 2009.

  17. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2009.

  18. Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 2009.

  19.  Воронцова И. О предоставлении кредита без перечисления суммы на расчетный счет заемщика. М., «ЭЖ-Юрист», 2008.

  20.  Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2008.

  21.  Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сдел-кам.// Бизнес и банки. №12, 2008. С. 2-4.

  22.  Лебедев К. Понятие, состав и правовой режим кредиторской задолжен-ности. // Хозяйство и право. №11. 2008. С. 23-28.

  23.  Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во «Статут», 2008.

  24.  Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2008.

  25.  Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит. //Хозяйство и право. №11. 2008.

  26.  Сарбаш С. Гражданский кодекс: обеспечение исполнения кредитных обязательств. // Закон. №2, 2007. С.93-109.

  27.  Старостина О. О форме кредитных договоров. // Электронная версия финансово-правового абонемента «Предпринимательская практика: вопрос-ответ». Гарант, АКДИ «Экономика и жизнь». www.online.garant.ru