Кредитное обязательство (кредитный договор,товарный и комерческий кредит)

ВВЕДЕНИЕ

      В Советском Союзе преобладала государственная форма собственности, которая предполагала в основном централизованное бюджетное целевое финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово - кредитных  вопросов.

      С развитием в 90-х годах в нашей  стране рыночных отношений и переходом  к рыночной экономике (которую к  настоящему времени условно признала большая часть стран мира), появились предприятия различных форм собственности (как частной, так и государственной) в связи с этим особое значение приобрела проблема образования четкого правового регулирования финансово - кредитных отношений  субъектов  предпринимательской  деятельности.

     У предприятий всех форм собственности  все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств  для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды, но кредитному договору.

     В современное время, а точнее в 2000 - 2010 годах привлечение кредита для развивающихся предприятий стало, чуть ли не единственным способом устоять на рынке и удержать свои позиции под натиском импорта, который стремительно захватывает Российский ранок. Легкая и тяжелая промышленность находится в упадке и для ее подъема требуются средства, а точнее целевые кредиты на развитие отдельных предприятий и отраслей в целом. 

      Актуальность данной курсовой работы трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств . Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. По образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.  Это особенно актуально в наше время, очень быстро летящее вперед, вперед и только вперед.

      Цель  работы - изучение института кредитования в России.

      Для достижения данной цели я ставлю перед  собой следующие задачи:

      - раскрыть гражданско-правовую конструкцию кредитного обязательства:

      - изучить такие понятия, как  ответственность кредитора и  ответственность заемщика;

      - раскрыть виды кредитного договора.  
 
 
 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ КОНСТРУКЦИЯ КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА. 

      Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Кредитное отношение, как экономическое отношение возможно в различной правовой форме - и как самостоятельное обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых  родовыми  признаками,  может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом). Как самостоятельное   гражданско-правовое  обязательство   предоставление кредита выступает в договорах займа и кредита.¹

      Вопрос  об отграничении договора займа от кредитного договора возник достаточно давно, однако до принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. (далее - Основы) решался достаточно просто - определение кредитного договора в ГК РСФСР отсутствовало, соответствующая статья называлась «кредитование организаций» и находилась в главе «расчетные и кредитные отношения», через несколько глав от главы «заем», подчеркивая различность этих договоров: кредитный договор был частью системы государственного финансирования предприятий и учреждений, регулировавшегося большей частью не общегражданскими нормами, и в самих отношениях по кредитованию диспозитивность, усмотрение сторон практически отсутствовали.

      Договор займа, напротив, сохранял свой классический вид, но заключался (на практике) лишь между гражданами, а не юридическими лицами. С принятием Основ, напротив, эти договоры фактически слились в один, при этом не учитывались их различия. Так, важнейшая характеристика кредитной деятельности как лицензируемой в легальном определении отсутствовала, хотя в доктрине этот признак выдвигался уже тогда.

      II часть Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ), принятая Государственной Думой 22 декабря 1995 года, решила этот вопрос наиболее приемлемо: кредитный договор стал видом договора займа, учитывая при этом особенности данного договора: получила свое закрепление в ГК норма о том, что кредит может предоставляться банками или иными кредитными организациями, чья деятельность лицензируется согласно Закону о банках и банковской деятельности.

      Ст. 819 ГК РФ определяет, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную ссуду и уплатить проценты на нее». Из этого определения следуют основные характеристики кредитного договора - консенсуальность, возмездность и двухсторонность, определяющие важнейшие черты ответственности по данному договору.²

      Возмеэдность  и, соответственность, двухсторонность кредитного договора в ответственности проявляются в том, что ее применение возможно к обеим сторонам этого обязательства, однако вследствие неразвитости  обязанностей  кредитора  его  ответственность  также неразвита. Это связано с тем, что кредитный договор исторически правовые характеристики договора большой роли не играли - другое дело ГК РСФСР 1922 г., рассчитанный на применение в условиях НЭПа.

      Интересно, что у M. M. Агаркова, выдающегося ученого-юриста тех лет, содержится указание на еще одну трактовку кредитного договора – как на обязательство банка предоставить клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях (имеется в виду кредит в любой форме - и предоставление банковской ссуды, и принятие на себя ответственности перед третьими лицами (т.н. гарантийный кредит)), и учет векселя - т.е. предварительный договор, причем, о любой форме кредитования в экономическом смысле.

      Представляется,   что   было   бы   правильнее   трактовать предусмотренный ст.114 Основ договор как консенсуальный, а не совокупность предварительного и основного договоров, так как сущность предварительного договора предусматривает временной разрыв между заключением предварительного и основного договоров, вообще само заключение основного договора, а в данной ситуации происходит ненужное усложнение структуры договора при противоречии его сущности. Договор, объединяющий сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора и собственно сам кредитный договор, является с правовой точки зрения нонсенсом.

      Таким образом, кредитный договор мог заключаться банками на практике как консенсуальный, но в законе был определен как реальный (практика предоставления кредитов шла по пути применения ст. 114 Основ в подавляющем большинстве случаев). Подобная конструкция не отвечала требованиям коммерческого оборота, из-за чего можно только приветствовать отказ от «двойственности» кредитного договора путем установления в законе его консенсуальности. Права и обязанности по кредитному договору всегда возникают с момента его заключения и, следовательно,   нарушение   условий   договора   и   наступление ответственности возможно именно с этого момента.

      Важной  чертой кредитного договора является его «частичная фидуциарность». По причине того, что по договору заемщик получает в собственность денежные средства, зачастую значительные, а возврат ссуды часто следует по истечении весьма продолжительного периода времени, определенные личные характеристики должника, вопрос о доверии к нему становятся определяющими при решении банком вопроса о выдаче кредита. В отличие от классических фидуциарных договоров (например, поручения), кредитора интересует меньший круг характеристик лица - в основном, деловая репутация, коммерческая деятельность и финансовое состояние заемщика, поэтому и его правомочия в связи с этой характеристикой значительно меньше.

      Доверительный момент выражается с различной силой в бланковом, или необеспеченном, кредите, и кредите, выданном под обеспечение. Очевидно, что при выдаче бланкового кредита при прочих равных условиях риск банка намного выше, поэтому во внутренних инструкциях по кредитованию банки предусматривают, что бланковые кредиты должны выдаваться только организациям, относящимся к высшим группам надежности или имеющим длительные устойчивые договорные связи с данным банком.

      Кредитные    организации    являются    профессиональными участниками  коммерческого   оборота,   поэтому должны   быть осмотрительны в выборе своих контрагентов, кроме того, речь чаще всего идет о заемщиках - юридических лицах, так что характеристики, интересующие кредитора, более устойчивы и выражены четче, поэтому такой элемент фидуциарное, как возможность односторонеего немотивированного расторжения договора, в кредитном договоре отсутствует. Однако определенная зависимость от личных характеристик должника в кредитном обязательстве, несомненно, присутствуют, и для защиты прав кредитора ему предоставляется право одностороннего отказа от исполнения обязательства при определенных обстоятельствах.³

      Круг  характеристик, интересующих кредитора, при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире, чем в ходе исполнения заключенного договора - если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация, то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника. Поэтому «кредитор    вправе    отказаться    от    предоставления    заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок» - так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика, в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре. 

ГЛАВА 2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КРЕДИТОРА

      Являясь двухсторонним, кредитный договор устанавливает права и обязанности и для кредитора, и для заемщика, из-за чего ответственность за нарушение договора наступает для обеих сторон, однако данный договор развился из договора займа, который со времен Древнего Рима был одним из типичнейших примеров одностороннего договора. Вследствие этого обязанности кредитора, и это следует из сущности опосредуемого данным договором отношения, весьма неразвиты. Большинство кредитных договоров их  вообще не устанавливает, да и в научной и учебной литературе внимание этим обязанностям уделяется крайне незначительное. Было бы целесообразно рассмотреть   ответственность   кредитора   за   неисполнение   своих обязанностей, хотя на практике, безусловно, этот вопрос возникает весьма редко.

      Банки как экономически более сильная  сторона обычно сами определяют условия  договора, и в силу этого пункты об ответственности кредитора в  кредитных договорах обычно отсутствуют. Это не освобождает   кредиторов   от   ответственности   за   неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей, но размер этой ответствености должен определяться исходя из положений общей части ГК РФ - в соответствии со ст. 393 и ст. 15 ГК РФ.⁴

      Основной (и, практически всегда, единственной) обязанностью кредитора по договору банковской ссуды является  обязанность «предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором».

      Возможны  два варианта нарушения этой обязанности - просрочка выдачи кредита (перечисления средств) и отказ от исполнения договора. Во избежание предъявления претензий по возмещению убытков банки обычно устанавливают в кредитных договорах, что проценты по кредитам начисляются с момента фактического перечисления   суммы кредита на счет заемщика, а не с момента , когда сумма должна была быть перечислена в соответствии с договором, так что плата за пользование кредитом начисляется за время фактического пользования им, и убытки могут возникнуть лишь в случае, если неперечисление средств повлекло неисполнение обязательств заемщика перед третьими лицами. В этом случае вполне допустимо взыскание убытков в размере, установленном ст.15 ГК РФ.⁵