Кредитное обязательство (кредитный договор,товарный и комерческий кредит)

      Неисполнение  обязанности предоставить денежные средства должно рассматриваться как односторонний отказ от исполнения обязательства со всеми   вытекающими   отсюда   неблагоприятными   для   кредитора последствиями, однако в ГК установлены основания, при которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита, что обусловлено самим характером кредитного правоотношения, в котором важнейшее значение имеют финансовое состояние и деловая репутация кредитора. Согласно ч.1 ст. 821 ГК РФ, «кредитор вправе отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок».

      Данное  положение, вероятно, вызовет достаточно большое количество споров в судах по поводу «очевидности» невозможности будущего возврата кредита, но представляется весьма перспективным как средство защиты интересов банков в ситуациях, когда, например, банкротство заемщика еще не наступило, хотя вся совокупность данных о финансовом положении заемщика говорит о невозможности возврата кредита. Вероятно, критерии очевидности будут выработаны судебной практикой в ближайшее время.

      В случае же, когда банк отказывается от исполнения договора при отсутствии установленных в законе оснований, он должен возместить заемщику причиненные неисполнением договора убытки. Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре, поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно, если иное не предусмотрено договором.

     Пожалуй, единственным случаем наступления ответственности кредитора за нарушение своей договорной обязанности помимо ответственности за нарушение обязанности предоставить денежные средства, является ответственность за разглашение коммерческой тайны.

      Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору «финансовые документы» и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита, финансовым состоянием должника, сохранностью предмета залога и т д.; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну (ст. 139 ГК РФ). В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию, иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов, разгласивших эту информацию.⁶

      Наступление ответственности банка также  зачастую связано с неправильным использованием права на безакцептное списание средств, которое часто предусматривается договором. Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика - т.е. в случаях, когда за ним образуется мнимая задолженность. Эти случаи связаны прежде всего с недостаточно высоким уровнем правовых знаний в банках, с тем, что во многих местах договоры до сих пор составляются экономистами.

      Так, инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка России в п.5.1 предусматривает возможность повышения процентной ставки при «изменении конъюнктуры кредитного рынка». При применении банком этой нормы к нему вполне могут быть применены меры ответственности, так как доказать наступление этого «изменения конъюнктуры рынка» будет крайне нелегко; по крайней мере, представить себе необходимые для этого доказательства весьма затруднительно.

     Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. 

ГЛАВА 3 . ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА

      Формулировка  понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит, т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства. Как установлено в ГК РФ, «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором». Представляется, что данная норма выгодна и кредитору, и заемщику - заемщик не будет принуждаем к получению уже не нужного кредита, подвергаясь лишним расходам, и не будет увеличиваться вероятность невозврата кредита, что выгодно кредитору.

      Однако  подобный односторонний отказ может  повлечь причинение убытков кредитору, так как банк не получит проценты по кредиту, если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства, а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам. ГК умалчивает о подобной ситуации, так что ответственность по закону в данном случае не наступает. По иному решен этот вопрос в модели Части II ГК, принятой Межпарламентской Ассамблеей государств - участников СНГ, в соответствие с которой заемщик - юридическое лицо обязано возместить убытки, причиненные отказом от получения кредита. В подобной ситуации у банка остается возможность включить соответствующее положение в договор, чтобы обеспечить защиту собственных интересов.

      «Заемщик получает кредит на условиях платности, срочности, возвратности, целевого характера, обеспеченности» - в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре. Представляется целесообразным рассмотреть обязанности заемщика и ответственность за их неисполнение по соответствующим разделам.

      По  кредитному договору должник обязуется  возвратить в срок полученную сумму и уплатить на нее проценты. Нарушение именно этому вопросу ничего, поэтому в силу указания закона неустойка является зачетной и в подобных случаях взыскание убытков вполне допустимо, однако предусматриваемая в договоре неустойка обычно значительно превышает возможные суммы убытков.

      Помимо  этого, неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства представляет большую практическую ценность из-за того, что для ее взыскания необходимо доказать лишь сам факт нарушения договора, а для взыскания убытков необходимо также доказать факт причинения имущественного ущерба и его размер - так что взыскание убытков на практике встречается крайне редко.

      Момент, с которого обязательство считается исполненным, играет важное значение для определения просрочки возврата кредита, однако в современных условиях задержек осуществления безналичных расчетов это становится важнейшим моментом в установлении наличия основания для применения мер ответственности. Для заемщика наиболее выгодным было бы исполнение своего обязательства в момент списания денежных средств со своего счета, для кредитора же - с момента поступления средств на счет банка.

      Денежное  обязательство должно быть исполнено  в месте нахождения кредитора  в момент исполнения обязательства, если иное не определено законом или договором и не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 316 ГК); расчеты между юридическими лицами производятся в безналичном порядке через банки, в которых открыты соответствующие счета - поэтому «сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

      Помимо  ответственности за неисполнение денежного  обязательства в виде взыскания  неустойки и (или) убытков, возможно применение и иных мер ответственности - чаще всего в кредитных договорах предусматривается возможность расторжения банком в одностороннем порядке.⁷

     Интересно, что в обратной ситуации - при определении момента, с которого начинается пользование кредитом и, соответственно, начисление процентов, в кредитном договоре обычно предусматривается противоположное решение - проценты начисляются с момента списания средств со счета банка, а не поступления их на счет заемщика. Ничем иным, кроме как экономической силой банков и навязыванием ими выгодных для себя условий договора, это объяснить нельзя.

ГЛАВА 4. ВИДЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК)⁸.

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.⁹

     Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

     Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством  или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. 

     § 1. Коммерческий кредит  

     Коммерческий  кредит представляет собой не самостоятельную  сделку заемного типа, а условие  возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты¹⁰.

     По  существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.