Кредитная система РФ

       Различают следующие финансово-кредитные организации:

• финансовые компании;
• инвестиционные фонды;
• сберегательные кассы;
•   пенсионные фонды;
•   взаимные фонды;
•    страховые компании.

        Финансовая компания - особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами могут быть акционерная и кооперативная.

Финансовые  компании представлены двумя видами: по финансированию продаж в рассрочку  и личного финансирования. Первые занимаются продажей в кредит товаров  длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т.п.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев. Вторые, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.

       Инвестиционный фонд – акционерное общество открытого типа, деятельность которого заключается:

• в привлечении средств за счёт эмиссии акций;
• в инвестировании этих средств в банковские вклады, ценные бумаги государства и других эмитентов.

           Инвестиционные компании открытого типа, которые носят название взаимные фонды, выпускают свои акции постепенно, определенными порциями в основном для новых покупателей. Эти акции могут передаваться или перепродаваться. Более удобной организационной формой являются компании открытого типа, поскольку постоянная эмиссия позволяет им все время увеличивать свой денежный капитал и таким образом постоянно наращивать инвестиции в ценные бумаги корпорации.

       Сберегательное  учреждение - финансовое кредитное  учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

                      Пенсионный фонд РФ. Создание ПФР стало вехой в решении одной из важнейших задач по реформированию социальной сферы Российской Федерации - перехода от государственного пенсионного обеспечения к обязательному пенсионному страхованию.

       ПФР был создан для государственного управления средствами пенсионной системы. При этом решались две принципиальной важности задачи.

                   Первая - средства пенсионной системы выводились из ранее консолидированного государственного бюджета и становились сферой самостоятельного бюджетного процесса. Поэтому изначально ПФР приобрел статус самостоятельного государственного внебюджетного фонда, сохраняя его по сей день.

                   И вторая - основным источником финансирования пенсионных выплат стали страховые взносы и платежи, которые уплачивались за застрахованных работодателями. В результате источником выполнения государством его обязательств перед пенсионерами стал не государственный бюджет, а страховой платеж. И хотя средства ПФР сохраняют статус федеральных средств, они в то же время являются по своей природе и средствами обязательного пенсионного страхования.

                   Фонд взаимных инвестиций - управляемый инвестиционной компанией пул денежных средств, разделенный на паи. Паи можно покупать и продавать, стоимость пая рассчитывается исходя из стоимости активов фонда. Взаимный фонд выгоден (мелким) инвесторам благодаря высокому уровню диверсификации и профессиональному управлению деньгами.

                   Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе. Страховая компания - с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности. Порядок инвестиций страховых компаний устанавливается национальным страховым законодательством. По принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании.  
 
 
 
 

       Заключение 
 

    Характеристика  существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

• Низкий уровень банковского капитала;
• Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;
• Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии;
• Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• Недостаточная жесткость надзорных требований;
• Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков;

       Банк России непрерывно искал новые, соответствующие изменившимся экономическим реалиям, стратегические пути развития денежно-кредитной сферы. Общим результатом этой деятельности являются разработанные Банком России «Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ».  Этот проект в значительной мере обобщает итоги развития банковской системы страны и намечает направления её дальнейшего реформирования с целью становления конкурентоспособности отечественной банковской системы, соответствующей уровню стран с развитой рыночной экономикой. Однако при внимательном изучении документа и сопоставлении некоторых содержащихся в нём рекомендаций с практическими результатами банковской политики возникает ряд вопросов:

• преобладание в проекте либерального подхода при ограниченной и не вполне чётко прорисованной роли государства в развитии банковской деятельности в России;
• практически полное отсутствие учёта региональных особенностей развития банковской системы, тогда как в России, характеризующейся крайней неравномерностью экономического развития отдельных регионов, территориальный аспект этой проблемы должен учитываться обязательно;
• отсутствие мер по совершенствованию институциональных связей внутри двухуровневой банковской системы, как между её верхним и нижним уровнями, так и в рамках её верхнего уровня – системы учреждений ЦБ РФ, направленных на проведение грамотной и эффективной денежно-кредитной политики.

         Государство особенно активно должно сглаживать диспропорции рынка, поддерживая сферы экономики, развитие которых не может быть обеспечено одними только рыночными механизмами. Для этого необходимо реальное участие государства в капитализации отдельных банков, структура кредитного портфеля которых должна формироваться исходя из основных приоритетов экономического развития страны. В условиях становления рыночной экономики наиболее эффективными представляются подходы, предполагающие активную экономическую роль федеральных и региональных органов власти в развитии кредитных организаций. Основной формой воздействия на кредитные организации со стороны государственных органов власти и управления должно стать широкое участие бюджетов все уровней в формировании капитала ведущих банков в качестве основного акционера, а также привлечение средств кредитных организаций путём размещения бюджетных денег на их счета и депозиты; образование региональных государственных банков.

           Также государство должно осуществлять инвестиционную политику, выполнять которую, как показала практика, могут только специализированные инвестиционные кредитные организации с учётом региональных органов государственной власти, или так называемые региональные инвестиционные банки. При этом специализация региональных банков, расположенных в пределах одного и того же территориального образования, может быть не только инвестиционной. Государство при этом должно стимулировать развитие конкуренции между ними, участвуя в поддержке различных видов региональных банков – ипотечных, земельных, народных и т.п. В настоящее время во многих регионах подобные кредитные организации отсутствуют, и это крайне затрудняет процесс взаимодействия между банками и другими экономическими субъектами.

           В настоящее время состояние кредитной системы в целом и в частности банковского сектора в России во многом определяется процессами, происходящими в экономике страны сегодняшним кризисом. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также стабилизация макроэкономической ситуации позволили вывести основные параметры банковской деятельности на предкризисный уровень. Заметно улучшились финансовые результаты функционирования кредитных организаций, отмечаются позитивные тенденции в изменении структуры и качества их активов, что проявляется в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшение просроченной задолженности, повышение качества кредитного портфеля.

         Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

Вместе  с тем банковская система выступает  глобальным финансовым институтом, неизбежно  требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему.

           Банковская система должна иметь устойчивые контакты и связи между высшими, руководящими и низовыми звеньями. Для проведения мероприятий центрального банка служат его региональные учреждения, а при необходимости – специально назначенные и уполномоченные центральным банком институты. В целях повышения действенности и оперативности регулирующих мероприятий центрального банка практикуется деление банковской и парабанковской систем на сектора, включающие аналогичные по функциональным признакам институты, например, сектор земельных банков, сектор потребительского кредита, сектор лизинговых компаний.

            При присоединении к ВТО Россия примет на себя обязательства в части доступа иностранных банков на российский рынок. Это во многом определит структуру российской банковской отрасли на средне- и долгосрочную перспективу, что требует выделения соответствующих приоритетов её развития, анализа последствий реализации конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими национальными интересами.