Кредитная система РФ

            Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

             Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

             Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.

            Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

            В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

            Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений.

            Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

            Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

            Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

           Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные.

            В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

• признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
• характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые).

            В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

            Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

             Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

           2.2 Функции  Центрального  Банка   РФ, Сбербанка и коммерческих  банков

         В настоящее время функционирует двухуровневая банковская система. Первый уровень – Центральный банк Российской Федерации. Второй уровень состоит из 3 звеньев. К первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т. е они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят различные коммерческие банки, в третье звено – прочие кредитные учреждения. В  этой  главе  будут  рассмотрены  функции  этих  звеньев.

               Правовой статус ЦБ РФ, его права и обязанности определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 года № 65-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями.

               Банк России является юридическим лицом, однако не регистрируется в налоговых органах. Как юридическое лицо он осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов, но получение прибыли не является целью его деятельности. Банк России самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности независим от органов государственного управления экономикой, однако подотчётен законодательным и исполнительным органам государственной власти.

Высшим  органом ЦБ является совет директоров, в который входит председатель Банка  России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.

      Возглавляет совет директоров председатель Банка  России, который назначается Государственной Думой на четыре года по представлению Президента Российской Федерации. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.

       Существенная  степень независимости ЦБ обусловлена  его задачами, которые в любой стране обычно определяются как поддержание денежно-кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения антиинфляционного экономического роста. Правительство озабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями, приближением очередных выборов, и это может вступать в противоречие с долговременными интересами всего государства. Относительно независимый ЦБ в такой ситуации должен выступать своеобразным противовесом.

       Вместе  с тем ЦБ имеют официальное  право на высказывание собственного мнения, обладают рядом преимуществ, а право прямых приказов со стороны  министерства финансов используется крайне редко. Какие бы функции ни возлагались  на ЦБ, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

                    Принципиальное значение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительства пользоваться средствами ЦБ. Относительно  высокий удельный  вес государственных  ценных  бумаг  в  балансе  ЦБ  не  означает  первичное  участие  ЦБ  в  государственном  долге,  т.к.  облигации  покупаются  и  продаются  в  основном  в  ходе  проведения  денежно  - кредитной  политики.    Законодательно эмиссионная монополия за ЦБ как представителем государства закреплена только в отношении банкнот и в некоторых случаях монет.

       Безналичная эмиссия составляет особую проблему. ЦБ не располагает  ни формальной, ни фактической монополией на такую эмиссию, и она не равнозначна средствам на счетах коммерческих банков в ЦБ. Банки держат в ЦБ главным образом обязательные резервы, которые от них требуют власти в порядке денежно-кредитного регулирования, а в меньшей степени - средства для клиринговых расчетов. Сумма таких депозитов обычно не превышает 30 - 50% баланса ЦБ, а чаще имеет еще более незначительный вес. Безналичная эмиссия не совершается исключительно ЦБ. Коммерческие и прочие банки могут создавать денежную массу теми же методами, что и ЦБ. Разница лишь в том, что коммерческие банки делают это для развития своих операций, а ЦБ - при нехватке средств для регулирования ликвидности банковской системы. Анализ балансов ЦБ показывает, что объем их безналичной эмиссии незначителен по сравнению с деятельностью других банков. Главной  функцией  ЦБ  является  кредитное  регулирование. 

                   Другой  инструмент  кредитного  регулирования  -  политика  открытого  рынка.  В  период  высокой  конъюнктуры  ЦБ  предлагает  коммерческим  банкам  купить  ценные  бумаги  по  выгодным  для  них  ставкам,  чтобы  сократить  их  кредитные  возможности.  В  период  кризиса,  наоборот,  ЦБ  создаёт  возможности  рефинансирования  для  коммерческих  банков  и  ставит  их  в  такие  условия,  когда им  выгодно продавать ЦБ  свои  ценные  бумаги.  Таким образом,  путём изменения  объёма  купли  -  продажи  ценных  бумаг  и  уровня  цен,  по  которым  они  продаются  или  покупаются,  ЦБ  может  осуществлять  гибкое  и  быстрое  воздействие  на  кредитную  активность  коммерческих  банков.

                   Ещё  одним  классическим  инструментом  в  практике  ЦБ  является  политика  учётной  ставки,  т.е.  установление  ставки  процента  за  кредиты,  которые  ЦБ  предоставляет  коммерческим   банкам.  За  получение  этих  кредитов  коммерческие  банки  должны  платить.  Коммерческие  банки  предоставляют  ЦБ  платёжные  обязательства  -  векселя.  Это  могут  быть  как  собственные  векселя  банков,  так  и  обязательства  третьих  лиц,   имеющиеся  в  банках.  ЦБ  покупает,  учитывает  эти  векселя,  удерживая  при  этом  определённый  процент  в  свою  пользу.   Средства,  полученные  от  ЦБ,  предоставляются  заёмщикам  коммерческих  банков.  Цена  этого  кредита  -  процентная  ставка  -  должна  быть  выше  учётной,  иначе  коммерческие  банки  будут убыточны.  Поэтому,  если  ЦБ  повышает  учётную  ставку,  это  приводит  к  удорожанию  кредита  для  клиентов  коммерческих  банков.  Это,  в  свою  очередь,  способствует  уменьшению   займов и,  следовательно,  снижению  инвестиций.  Таким  образом,  манипулируя  учётной ставкой, ЦБ  имеет  возможность  влиять  на  капиталовложения  в  производство.

                   ЦБ  сегодня  является  ключевым  элементом  финансово-кредитной  системы  любого  развитого  государства.  Он  выступает  проводником  официальной  денежно  -  кредитной  политики.  В  свою  очередь, денежно  -  кредитная  политика,  наряду  с  бюджетной,  составляет  основу  всего  государственного регулирования  экономики. 

       Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику.

                   Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Краткая характеристика основных инструментов денежно-кредитной политики:

             Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные  резервы - часть ресурсов банков, внесенных  по требованию властей на беспроцентный  счет в ЦБ.

            Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

            Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

            Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск  к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

           Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.