Кредитная система РФ

           Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования,  периодическое “замораживание” процентных ставок.

           Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

           Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей  денежной массы.

           Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

          Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

          Эти инструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

          Кроме  денежно  -  кредитного  регулирования  ЦБ  принадлежит  функция  банковского  регулирования. ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

           Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

           Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

           Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

           Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

           Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно, что отражает стабильность функций ЦБ.

           Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

           Как  уже  отмечалось  ранее,  коммерческие  банки – это  второе,  и,  надо  отметить,  основное  звено  двухуровневой  банковской  системы.

           Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком, зарегистрировавшим свой устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 года. В связи с тем, что его учредителе является ЦБ и контрольный пакет акций принадлежит государству, Сбербанк России относится к полугосударственным банкам и образует особое звено в банковской системе, отличное от прочих коммерческих банков.

            Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчётных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Установлены корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками.

           В соответствии с уставом Сбербанк России выполняет следующие функции:

• мобилизация временно свободных денежных средств населению, предприятиям;
• размещение привлечённых средств в экономику;
• кредитно-расчётное обслуживание предприятий;
• кредитование потребительских нужд населения;
• расчётно-кассовое обслуживание населения;
• выпуск, покупка, продажа, хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
• оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг);
• осуществление международных расчётов.

            Как любой банк, для организации своей работы Сбербанк обладает капиталом в форме собственных, привлечённых и заёмных средств.

Внешторгбанк  является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей  99,9% является Правительство РФ. Среди других его акционеров – ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ.

          Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе и внешней.

Диверсифицируя  свою деятельность, Внешторгбанк постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике. 

• открытие  и ведение валютных и рублёвых счетов, счетов в драгметаллах;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• внутрироссийские расчёты в рублях и валюте;
• операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли;
• брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;
• операции по банкнотам во всех свободно конвертируемых валютах;
• кредитование в рублях и иностранной валюте;
• выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
• экспертиза подлинности и платёжности денежных знаков.

           Внешэкономбанк (ВЭБ) – специализированный государственный финансовый институт, который хорошо известен мировому деловому сообществу и является одним из старейших российских банков.

Главной целью деятельности ВЭБ является обеспечение банковской поддержки  проводимых государством структурных реформ, прежде всего в экономической и социальных сферах.

            ВЭБ обеспечивает банковское обслуживание проектов, реализуемых в рамках государственных программ и межправительственных соглашений, как за рубежом, так и внутри страны. Специалисты банка на стадии подготовки таких проектов проводят экспертную финансовую оценку их экономической целесообразности.

            Уникальность и своеобразие ВЭБ как кредитной организации состоит в том, что Банку поручено проведение ряда операций, связанных с выполнением РФ международных обязательств, таких как обслуживание и погашение государственного внешнего долга, управление государственными внешними финансовыми активами.

           Одним из приоритетов экономической политики Правительства является развитие несырьевого сектора российской экономики, высокотехнологичных и наукоёмких отраслей промышленности, а также повышение конкурентоспособности российских предприятий, как на внутреннем, так и на внешнем рынках. К решению этой задачи Правительство привлекло ВЭБ.

          Начиная с середины 2002 года, Банк является агентом Пенсионного фонда России и инвестирует временно свободные средства ПФР в ценные бумаги, номинированные в валюте.

          Итоги этой деятельности по результатам 2003 года были оценены Министерством финансов как успешные, а полученные к концу 2003 года результаты названы «сенсационными» - ВЭБ обеспечил доходность от реализации ценных бумаг из портфеля Пенсионного фонда на уровне 30% годовых в иностранной валюте.

          Сегодня  к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

          Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

         Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

          Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;
• предоставление ссуд;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
• выпуск кредитных средств обращения;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

       Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

                 Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

                 При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.  

       2.3.Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов 
 

            Небанковская финансово-кредитная организация - государственные и частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, купле и продаже валюты и ценных бумаг, оказанию финансовых услуг и др.