Кредитная политика в банковской системе РФ

 

2.2. Виды кредитов  и общие условия кредитования  населения Сбербанком

Кредитные операции представляют собой  отношения между кредитором и  заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств  на условиях возвратности, срочности  и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты  населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

• кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет
• кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

Долгосрочные:

• кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.
• объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки- находящиеся на территории Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом  учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения  отделений СБ РФ по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров  между банком и индивидуальными  заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды  принимается:

-по кредитам на приобретение  объектов недвижимости - кредитным  комитетом 

-по кредитам на неотложные  нужды:

управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) - при сумме  кредита до 3 млн. рублей или долларового  эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

кредитным комитетом отделения--при сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости .

За пользование кредитом заемщик  уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце  месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные  договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в  течение трех рабочих дней после  получения письменного сообщения  об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными  письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после  отправки извещения. При этом заемщик  вправе погасить всю сумму кредита  на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев  с момента отправки извещения.

Основные направления кредитной  политики Сбербанка.

При кредитовании юридических лиц  Сбербанк России придерживается следующих  направлении:

1. Поддержка следующих отраслей  и секторов экономики:  
1.1. Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);  
1.2 Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

1.3.Оборонно-промышленный комплекс;

1.4. Малый бизнес;

1.5 Сельское хозяйство; 

2.Поддержка существующих клиентов  Сбербанка России и выполнение  Банком уже взятых на себя  юридических обязательств по  кредитованию в рамках заключенных  договоров, поддержка заемщиков  Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;  
3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.  
В отношении физических лиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:  
1. Повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

2. Помогает клиентам избежать  принятия на себя чрезмерной  долговой нагрузки, усилив внимание  к индивидуальной платежеспособности  при выдаче новых кредитов;

3. Сохраняет всю линейку розничных  кредитных продуктов и продолжает  оптимизировать ее, учитывая необходимость  сохранения качества кредитного  портфеля;

4. Обеспечивает повышение финансовой  грамотности населения, консультации  и разъяснения по всем продуктам  и услугам Банка;  
5. Усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

2.3. Расширение депозитов  Сбербанка

Прежде всего, определимся с понятием «банковский  депозит». Банковский депозит-это форма  размещения временно свободных средств, которые используются банками для  проведения финансовых операций. Привлеченные на депозиты денежные средства, не выданные в качестве кредитов, становятся  банковскими резервами. В упрощенном случае, когда банки не выдают кредиты (хотя это трудно представить, так как это противоречит интересам банка), но получают депозиты, направляемые в резервы, мы имеем систему 100%-го банковского резервирования.

Такая система позволила  бы банкам чувствовать себя очень  уверенно-они могли бы вернуть деньги клиентам. Однако банкиры уже давно обратили внимание на то, что вкладчики не обращаются одновременно в баки с просьбой о снятии денег со счетов. Кроме того, у банков появляются все новые вкладчики и, таким образом, новые депозиты. Все это позволяет банкам лишь часть полученных депозитов держать на счетах в качестве резервов, а остальную сумму – направлять на кредитование экономики и получать процентные платежи. Такая система называется частичным банковским резервированием.

В условиях частичного банковского  резервирования коммерческие банки  могут создавать новые деньги, когда они выдают кредиты, новые  деньги «уничтожаются» и денежная масса  снова сокращается.

Рассмотрим процесс создания новых денег на примере Сбербанка. Допустим, что вкладчики поместили  в качестве депозитов  на счета  Сбербанка сумму 100 млн. руб. Часть  полученной суммы банк обязан хранить  в качестве резерва, который предназначается  как для покрытия текущих расходов банк, так и для снижения степени  риска неуплаты по обязательствам( норма обязательных резервов рассчитывается как отношение резервов к депозитам, ее значение колеблется в странах с рыночной экономикой в пределах от 3 до 20%). В России норма обязательных резервов была установлена в размере 3,5% по рублевым и валютным вкладам. Это означает, что Сбербанк, получив депозиты на 100 млн. руб., обязан отправить 3,5 млн. руб. в Фонд обязательного резервирования, а остальные 95 млн. руб. могут быть выданы клиентам в качестве кредитов.

Воспользуемся упрощенным балансом банка, чтобы показать произошедшие изменения в его активах и  обязательствах по сравнению с неким  начальным состоянием. В таблице 3 показаны активы и обязательства Сбербанка после получения депозитов на 100 млн. руб.

Таблица 3

Активы (в млн. руб.)	Пассивы ( в млн. руб.)
Обязательные резервы          +3,5 Избыточные  резервы             +96,5	Текущие счета  (депозиты)        +100

 

 

Избыточные резервы могут  быть выданы клиентам в качестве кредитов. При выдаче кредита банк переводит  соответствующую сумму на текущий  счет клиента или выплачивает  ее наличными. Результатом этих действий банка является появление новых  денег в размере 96,5 млн. руб. В  данном случае в состав денежной массы  включается не только сумма депозитов, но и выданные банком кредиты, которые  активно используются клиентами.

В то же время необходимо учесть, что, когда срок кредита истечет  и все 96,5 млн. руб. будут возвращены банку клиентами, на такую же сумму  уменьшится количество денег в обращении. Следовательно, Сбербанк лишь временно увеличил размер денежной массы .

Поскольку в любой стране с рыночной экономикой функционирует  большое количество коммерческих банков, интересно проследить изменения, которые  произойдут в структуре и размере  денежной массы в результате первоначального  депозита в Сбербанке при частичном  банковском резервировании.

Допустим, что ЦБ установил  норму обязательных резервов на уровне 5%, а Сбербанк получил в качестве депозитов на текущие счета ровно 100 млн. руб. В таком случае Сбербанк должен перевести 5 млн. руб. в обязательные резервы, а остальную сумму можно  выдать клиентам в качестве кредитов.  В таблице 4 показаны эти операции Сбербанка.

 

 

 

Таблица 4

Активы ( в млн. руб.)	Пассивы (в млн. руб.)
Обязательные резервы         +5 Кредиты                                 +95	Депозиты (текущие счета)      + 100

 

Клиенты Сбербанка, получившие кредиты на сумму 95 млн. руб., уплатили эти деньги различным физическим и юридическим лицам за предоставленные  товары и услуги, а последние поместили  эти деньги на депозитные счета в  любой другой банк. Эти депозиты позволяют банку выдать новых  кредитов на сумму 90,25 млн. руб. Операции представлены в таблице 5.

Таблица 5

Активы ( в млн. руб.)	Пассивы (в млн. руб.)
Обязательные резервы         +4,75 Кредиты                                 +85,74	Депозиты (текущие счета)      + 95

 

С учетом операций указанных двух банков общий прирост предложения  денег составил 185,25 млн. руб. но на этом процесс увеличения денежной массы  не заканчивается. На следующем этапе  выданные кредиты направляются в  оплату товаров и услуг и становятся доходами хозяйственных агентов, получивших эти средства в качестве платежей за товары и услуги. Затем эти 95,25 млн. руб. вновь помещаются на депозиты в иной банк, который теперь может  расширить сумму выданных кредитов на 85,74 млн. руб. Эти операции показаны в таблице 6.

Таблица 6

Активы ( в млн. руб.)	Пассивы (в млн. руб.)
Обязательные резервы         +4,51 Кредиты                                 +85,74	Депозиты (текущие счета)      + 90,25

 

Следовательно, операции другого банка увеличили  общую сумму новых денег, созданных  всеми упомянутыми банками до 270,99 млн. руб.(это суммарная величина выданных кредитов).

Логика рассуждений ведет нас  к следующему выводу: процесс создания новых денег будет продолжаться на последующих этапах увеличения депозитов  в системе банков, но до определенного  предела.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность и рассмотрение вопроса изучения кредитной политики не ставится под сомнение. Прежде всего, кредитная политика является неотъемлемой частью экономической системы государства и выполняет важные функции в формировании, распределении и перераспределении национального дохода, в организации планирования и регулирования денежного оборота, а на микроэкономическом уровне – уровне конкретного банка обеспечение стабильности и надежности банка, и его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов.

Раскрыв в первом параграфе понятие  «кредитная политика», мы  выяснили, что в современной научной литературе кредитная политика рассматривается в совокупности с политикой, кредитом и с кредитными операциями. Итак, кредитная политика — это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений.