Кредитная политика в банковской системе РФ

Кредитная политика коммерческого банка как надстроечная категория основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных отношений банка с клиентами является источником разрабатываемой банком кредитной политики и служит мерилом ее эффективности, оптимальности. Банки разрабатывают кредитную политику, прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства и конкретного банка.

Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условии для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка.

На уровне конкретного коммерческого банка его политика выражается в виде стратегии и тактики в области организации и осуществления банковских операций и услуг с целью обеспечения рентабельности, надежности и ликвидности банка.

Стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику как совокупность конкретных средств, приемов, и методов достижения цели. Стратегия и тактика между собой тесно взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии. Таким образом, сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс развития предпринимательской деятельности.

Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на совместном этапе становления рыночных отношении зависит от двух групп факторов. В первой группе следует выделить факторы, определяющие внешнюю политику банка:

-общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и другие;

-степень независимости банка, участие банков в политической жизни страны и прочее;

-уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот;

-региональная специфика функционирования банка;

-уровень конкуренции;

-уровень цен на банковские продукты и услуги;

-политизированность общества;

-социальная напряженность;

-потребность в ссудах банка и его клиентов.

Во второй группе можно выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:

-кредитный потенциал банка;

-степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд;

-стабильность депозитов;

-спектр выполняемых операции  и услуг;

-обеспечение ссуд;

-профессиональная подготовленность, квалификацию и опыт персонала  банка;

-клиентура банка;

-качество кредитного портфеля;

-ценовая политика банка;

-уровень риск-менеджмента

 

 

 

Рис. 1 – Факторы, влияющие на кредитную политику

 

Итак, в целом можно сделать  вывод, что кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало и одновременно с этим она  определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу  кредитной политики как выражение  общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и как вследствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

 

1.2. Основные направления кредитной политики

 

Кредитная политика имеет ряд элементов, что позволяет говорить о видах  кредитной политики. В основу классификации  видов кредитной политики положены различные критерии (таблица 1).

При этом важно подчеркнуть, что  представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.

Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной  политики коммерческого банка являются: 1)стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса; 2)тактика банка по организации кредитования; 3)контроль за реализацией кредитной политики. [12, с. 702]

В зарубежной экономической литературе нередко предлагается разрабатывать  документ (меморандум) по кредитной  политике, который позволил бы определить стратегию и тактику банка  в части организации кредитного процесса.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной  политики в методологическом плане, можно было бы рекомендовать следующую  схему формирования кредитной политики коммерческого банка:

I.Общие положения и цели кредитной политики.

П. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников  банка.

III. Организация кредитного процесса  на различных этапах реализации  кредитного договора.

Таблица 1

Виды кредитной политики [2, с. 84]

Критерии  кредитной политики	Классификация
по  субъектам кредитных отношений	политика  по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением
по  формам кредита	по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту
по  срокам	в области  краткосрочного кредитования в области долгосрочного  кредитования
по  степени рискованности	агрессивная кредитная политика традиционная, классическая
по  целям	по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых  ссуд
по  типу рынка	на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов
по  географии	кредитная политика, проводимая банком: - на местном, региональном  уровне - национальном уровне - международном уровне
по  отраслевой направленности	кредитная политика по кредитованию: - промышленных предприятий  (тяжелой, легкой, пищевой промышленности) - торговых организаций - строительных организаций - транспортных предприятий - сельскохозяйственных  организаций - сбытоснабженческих  организаций; - предприятий связи  и др.
по  обеспеченности	по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд
по  цене кредита	кредитная политика по предоставлению: - стандартных ссуд - льготных ссуд - проблемных ссуд (под  повышенные проценты)
по  методам кредитования	при кредитовании по остатку при кредитовании по обороту

 

Банковский контроль и управление кредитным процессом. [12, с. 703]

Данная теоретическая модель, обусловленная  методологически обязательными  требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации  кредитного процесса. Каждое направление  теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано  с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной политики.

Элементы кредитной политики (таблица 2) находят свое практическое выражение  в организационных формах кредитной  политики, т.е. приемах, способах, методах  реализации кредитной политики.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной  политики для всех банков.

Таблица 2

Элементы кредитной политики [11, с. 182]

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры
1. Предварительная работа по  предоставлению кредитов	состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
2. Оформление кредита	формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.
3. Управление кредитом	порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом.

 

Каждый банк вырабатывает свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Роль кредитной политики банка  заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования  банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных  ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

 

 

 

 

ГЛАВА 2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РФ

2.1. Общая характеристика кредитной политики Сбербанка

Cбеpбанк  Рoccии был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России — современный  унивеpcальный банк с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

Сегодня Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов  и является основным кредитором российской экономики. Кредиты (или кредиты  предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при  соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления  кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка  России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган  банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Выдача кредита производится единовременным перечислением суммы  кредита на корреспондентский счет Заемщика в валюте Российской Федерации, открытый в учреждении Банка России, или корреспондентский счет в  иностранной валюте, открытый в других, в том числе зарубежных, банках.  
 Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. Сроки кредитования от 31 до 180 дней. Пролонгация выдаваемых межбанковских кредитов не допускается. Кредитование осуществляется в рамках лимитов на кредитование коммерческих банков, установленных Сбербанком России. Оценочная стоимость драгоценных металлов определяется на основании учетной цены Центрального банка Российской Федерации с применением дисконта, установленного Банком. Обязательным условием предоставления межбанковского кредита под залог ценных бумаг является наличие счета депо заемщика в Депозитарии Сбербанка России.