Краткосрочное кредитование

    В 2008 году под будущий урожай засеяно 751 га озимой пшеницы. В 2009 году хозяйство  планирует засеять зерновыми  культурами – 2680 га, подсолнечником – 1000 га. Валового сбора планирует собрать по зерновой группе при средней урожайности  16,9 ц/га – 5790,5 т., по подсолнечнику при средней урожайности 10 ц/га – 1000 т. Планируемая выручка от реализации продукции урожая 2009 г. составит – 23451,4 тыс. руб., кроме того в 2009 г. будет реализована продукция растениеводства урожая 2007 г. на сумму 9474,7 тыс. руб. Итого в 2009 году хозяйство получит  доход в сумме 32926,1 тыс. руб. которого достаточно не только для погашения процентов по кредиту и самого кредита, а так же для дальнейшего развития производства. Планируемая прибыль составляет 2153,9 тыс. руб.

Таблица 3.13

Планируемые финансовые показатели ИП Главы КФХ  по отрасли животноводства на 2009 год.

 

В 2009 году планируется получить доход от реализации продукции животноводства в сумме 3478 тыс. руб. 
 
 
 
 

Таблица 3.13

Планируемые производственно-финансовые показатели на 2008 г.

 

    В 2009 году хозяйство планирует засеять  зерновыми культурами – 3645 га, подсолнечником – 2050 га. Валового сбора планирует  собрать по зерновой группе при средней  урожайности 18,1 ц/га – 6580,4 т., по подсолнечнику  при средней урожайности 10 ц/га – 1050т. Планируемая выручка от реализации продукции урожая 2009 г. составит – 32611,4 тыс. руб. Планируемая прибыль составляет 7204,6 тыс. руб.

       Таблица 3.14

Планируемые финансовые показатели по отрасли животноводства на 2009 г.

 

    В 2009 году планируется получить доход от реализации продукции животноводства в сумме 4284,6 тыс. руб.

    В залог предлагается:

- с/х  техника – 11 ед., оценочная стоимость  – 2408 тыс. руб, залогодатель  ИП Глава КФХ 

- автотранспорт  – 1 ед., оценочная стоимость 565 тыс. руб., залогодатель ИП Глава КФХ

- автотранспорт  – 4 ед., оценочная стоимость 930 тыс. руб., залогодатель ИП Глава  КФХ 

- автомобиль  – 1 ед., оценочная стоимость 550 тыс. руб., залогодатель ИП Глава  КФХ 

- озимая  пшеница урожая 2008 года 800 тонн, оценочная  стоимостью 2520 тыс. руб., залогодатель ИП Глава КФХ

- подсолнечник  урожая 2008 года 300 тонн, оценочной стоимостью 2100 тыс. руб., залогодатель ИП Глава  КФХ 

ИТОГО цена залога 9073 тыс. руб.

Рейтинговая оценка  И.П.  Главы КФХ  на 01.01.2008г.(См. Приложение 2)

Выводы  по результатам анализа.

Финансовое  положение заемщика оценивается  как среднее по следующим критериям:

- кредитный  рейтинг предприятия равен 0,64, что соответствует уровню В;

- деятельность  прибыльная;

- отсутствие  просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;

- первичные  документы оформлены в соответствии  с нормами законодательства.

    Финансовое  состояние ИП Главы КФХ в соответствии с Методикой оценки кредитных  рисков Банка по кредитным продуктам, предоставленным контрагентам – субъектам малого предпринимательства, к Положению о порядке управления рисками от 27.12.2006 г. оценивается как хорошее.

    Обслуживание  долга – хорошее т.к. ссуда  оценивается  до определенного договором  срока оплаты процентов( П.3.8 Положение  ЦБР № 254-П от 26.03.04.: «При осуществление оценки  ссуды до определенного срока выплата процентов и (или) суммы основного долга обслуживание долга может быть оценено: при оценке финансового положения как хорошее – как хорошее)».

    В соответствии с Положением о порядке начисления резерва по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности  отделением №3994 Сбербанка ссуда относится к 1 категории качества, резерв в соответствии с приложением №1 к данному Положению начисляется в размере 0%.

В 2007 году Правительство Российской Федерации одобрило Государственную программу развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия (на 2008 — 2012 годы). Цели этой программы следующие:

• устойчивое развитие сельских территорий, повышение занятости и уровня жизни сельского населения;

• повышение  конкурентоспособности отечественной  сельскохозяйственной продукции;

• сохранение и воспроизводство используемых в сельскохозяйственном производстве земельных и других природных  ресурсов.

    Общая стоимость программы на период с 2008-го по 2012 г. составит 551 млрд руб., выделяемых из федерального бюджета. Еще 544 млрд руб. на реализацию программных мероприятий  планируется направить из бюджетов субъектов Российской Федерации. Программой предусмотрено достижение среднего уровня рентабельности по отрасли па уровне 10%, сокращение удельного веса убыточных хозяйств до 30%, увеличение доли отечественных продуктов на рынке, что позволит обеспечить продовольственную безопасность страны.

    Необходимость разработки и реализации такой программы назрела давно. В документе объединены в единое целое все ранее существовавшие программы поддержки и развития сельского хозяйства и намечены планы по проведению последовательной государственной политики в сфере АПК на средне и долгосрочную перспективу.

    В этом основополагающем документе раскрыты причины невысоких темпов развития сельского хозяйства страны. Основными  из них являются низкая финансовая привлекательность отрасли и  дефицит частных и государственных инвестиций, сопровождаемый недостаточными темпами структурно-технологического обновления этой сферы производства. Другой фактор, в значительной степени сдерживающий развитие сельского хозяйства страны, - это наблюдаемая до последнего времени не всегда правильная и продуманная государственная политика в этом секторе экономики. Одно из проявлений этого - сложившийся диспаритет цен на продукцию сельского хозяйства и материально-технические ресурсы, прежде всего топливно-энергетические.

    К достоинствам программы следует  отнести и то, что в ней обоснованно сделаны акценты на необходимость первоочередного восстановления отечественного животноводства. Эта отрасль, как известно, имеет важнейшее народно-хозяйственное значение с точки зрения продовольственной безопасности. Вот почему ее развитию, в том числе за счет создания новой технологической базы, наращивания генетического потенциала и развития кормовой базы, уделено особое внимание.

В Программе  развития сельского хозяйства также  разработан план действий по дальнейшему  совершенствованию финансово-кредитной системы АПК, учитывающий положительный опыт реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК».

    В настоящее время ключевым звеном системы кредитно-финансового воздействия  на процесс функционирования АПК  является ОАО «Россельхозбанк». Сегодня Россельхозбанк входит в число 10 крупнейших банков Российской Федерации. По оценкам экспертов, доля банка на рынке кредитования сельхозпроизводителей достигла 50%.

Основываясь на предварительных итогах реализации приоритетного национального проекта  «Развитие АПК», а также на значительном опыте Россельхозбанка в кредитовании сельхозпредприятий и сельского населения, проведем оценку потребностей сферы АПК в кредитных ресурсах на период 2008 -2012 гг., которая в значительной степени может быть обеспечена Россельхозбанком.

При этом к 2010 г. будет охвачено кредитованием  более 10% экономически активных КФХ. В  этом случае к 2012 г. общий объем финансирования составит около 40 - 50 млрд руб. Такие  масштабы кредитования позволят увеличить  объем валовой продукции КФХ не менее чем в 2 раза.

Кредитование  сельскохозяйственных потребительских  и кредитных кооперативов. Одной  из задач приоритетного национального  проекта «Развитие АПК», который  с 2008 г. был фактически включен в  программу, определена модернизация и  развитие инфраструктурной сети сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

По состоянию  на середину 2009г. банком выданы кредиты  более 1 тыс. сельскохозяйственных потребительских кооперативов на сумму 3,7 млрд руб. 

3.3 Направления оптимизации кредитования юридических лиц в коммерческом банке 

    Региональные  коммерческие банки и филиалы  крупных банков выполняют все  функции  любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг  зависит как от общей экономической  ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

    Именно  региональные банки, филиалы которых  являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время  работают с нарождающимися малым  и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса – основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

    Опыт  последних лет показывает, что  в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

     - руководители и служащие банков  являются выходцами из тех  же мест и хорошо знают местный  менталитет и местные обычаи  и проблемы;