Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

3.Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли. Отрицательный момент; дороговизна ресурсов не позволяет использовать их для концентрации капитала многих хозяйствующих субъектов. Положительный эффект: при переходе к рынку появилась возможность пользоваться финансовыми ресурсами тем сферам деятельности, которые были слабо развиты или вообще отсутствовали в период плановой экономики, например, сфера обслуживания, сервисная служба.

4. Ускорение НТП. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

     Кредит  состоит из тесно взаимодействующих  друг с другом элементов. Элементами кредитной сделки являются кредитор; заемщик; ссуженная стоимость. 

Основные  этапы развития кредитных  отношений

     Кредит, кредитные отношения, кредитные  рынки, в процессе исторического  развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и  регулирования кредитных отношений  и рынков.

     Первый этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения и рынки стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования. Значительную роль в зарождении и становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество.

     Ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: а) чрезвычайно высокий уровень процента; б) возможность обращения в рабство за долги; в) преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; г) предоставление кредита из собственных средств.

     Широкое распространение кредитных отношений  привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель. В Греции такие менялы назывались трапезитами. Конкуренцию трапезитам составляли храмы, которые сосредоточили значительные суммы в виде пожертвований и вкладов, сданных на хранение. Так как грабить храмы считалось большим грехом, они были достаточно безопасным местом хранения денег. Эти суммы и предоставлялись в кредит под проценты.

     В древнем Риме банковские операции появились  в конце III в. до н. э. Первые банкиры  назывались менсариями. Развитие кредитных  отношений привело к специализации  менял на отдельных операциях. Менсарии, занятые исключительно обменом, получили название нумулляриев, а менсарии, ведшие кредитные операции, – аргентариев. С развитием банкирского промысла появились первые безналичные расчеты. Римляне начали различать уплату наличными деньгами и уплату путем  банкирских записей.

     Особым  видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие  экспедиции за товарами в дальние  страны.

     Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились  различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный  характер, кредитные операции развивались  на базе ростовщического кредита, который  стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим.

     Второй этап исторического развития кредитных отношений и рынков – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

     В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его  сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого  кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XVв. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

     Первоначально орудиями коммерческого кредита  были: нотариально оформленное платежное  письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее  нотариальной записи. Эти документы  ясно свидетельствуют о том, что  своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой  платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным  менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную  сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель»  своим происхождением обязан именно обменным операциям.

     Постепенно  векселя превратились в инструменты  коммерческого кредита. Купцы стали  расплачиваться за покупку товаров  векселями. Периодически на ярмарках производились  массовые взаимные платежи по векселям.

     С 1597 г. в Голландии векселя приобрели  завершенную форму и стали  составляться на типовых бланках. Здесь  же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой  со второй половины XVIII в.

     На  данном этапе возникла более сложная  форма кредитных отношений –  кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношений. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

     В большинстве европейских стран  в период с конца XVII в. в течение  полутора веков появились акционерные  и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет.

     Третий этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

1) кредитные  отношения опосредуют все экономические  процессы, глубоко проникают в  денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные  отношения. В результате возрастает  доля заемных средств в промышленности  и торговле; растет государственный  долг; увеличивается потребительский  и ипотечный кредит; возрастают  темпы централизации капитала  и его межотраслевого перелива;

2) все  хозяйствующие субъекты, население  и государство становятся одновременно  заемщиками и кредиторами. Производство  и реализация товаров, а также  перераспределение доходов осуществляется  на кредитной основе;

3) усиливается  связь денежной эмиссии с кредитными  операциями банков. В свою очередь,  деньги становятся источником  кредита. Благодаря развитию банковской  системы любая сумма денег  почти мгновенно превращается  в кредит;

4) международная  торговля практически полностью  опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

5) с  появлением кредитных карт повседневная  купля-продажа товаров приобретает  кредитный характер. Значительно  упрощается коммерческое кредитование  населения при приобретении товаров  длительного пользования;

6) получают  развитие различные специализированные  кредитно-финансовые институты:  сберегательные кассы и банки,  ссудосберегательные ассоциации, кредитные  союзы, общества взаимного кредита,  ипотечные банки и строительные  общества, ипотечные банки и т.  д. Они занимаются кредитованием  определенных сфер и отраслей  хозяйственной деятельности, как  правило, доминируя в относительно  узких секторах кредитного рынка.

     Важная  характеристика современного этапа  развития кредитных отношений –  регулирование кредитных отношений  государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

     В современных условиях кредитные  отношения приобрели исключительное значение для развития экономики  и общества в целом. Тотальный  характер этих отношений позволил ведущим  экономистам сделать важный вывод  о том, что современное хозяйство  становится кредитным по характеру  доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных  отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся  на его базе, – кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно  помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского  кредитования организации кредитного процесса в целом.

Основные принципы кредита:

1. Возвратность  – возможность возврата ссуды обусловлена кругооборотом средств заемщика, которая начинается и заканчивается в денежной форме. Практика выработала различные способы соблюдения этого принципа, состоящие в определении конкретного источника погашения долга и оформлении права на его использование кредитором.

2. Срочность  (возврат в точно определенный  срок);

3. Платность  – предполагает уплату заемщиком  процентов за пользование банковской  ссудой. Величина процента устанавливается  в виде годовых норм или  ставок. Процентные ставки могут  быть твердыми (неизменными в  течение всего срока ссуды), либо  меняющимися, что характерно для  периодов с высоким уровнем  инфляции.

4. Обеспеченность (предполагает для соблюдения  срочности платежа наличие у  плательщика или его гаранта  ликвидных средств, которые могут  быть использованы для погашения  обязательств перед получателем  денежных средств. Этот принцип  создает гарантию платежа, укрепляет  платежную дисциплину в хозяйстве,  платежеспособность и кредитоспособность  всех участников расчетов).

5. Целевой  характер;

6. Дифференцированный  характер.

     Кредит  предоставляется юридическим и  физическим лицам в пределах имеющихся  кредитных ресурсов.

Базовые функции кредита      

   Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более  высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный  ее  уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает  в роли стихийного макро-регулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей  динамично   развивающихся  объектов приложения капитала в дополнительных финансовых  ресурсах.