Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Ноября 2011 в 11:17, контрольная работа
86 Операции коммерческих банков.
96 Финансовые риски в деятельности коммерческих банков.
Виды депозитов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны, и в результате финансовых нововведений их количество в последние годы резко возросло. Эти процессы обусловлены стремлением банков в условиях сегментированного и высококонкурентного рынка удовлетворить спрос на банковские услуги различных групп клиентов и привлечь их сбережения и капиталы на банковские счета. Таким образом, депозиты различаются в зависимости от срока, условий внесения и изъятия средств, уплачиваемых процентов, возможности получения льгот по активным операциям с банком и ряда других характеристик. В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на двух моментах:
Депозитные операции
Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов, то есть депозитов, является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населения, банки образуют оборотные средства, при помощи которых происходит инвестиции в национальную экономику.
Слово "депозит" от латинского слова "depositum", то есть "отдача на хранение". Первоначально, ввиду небезопасности хранения сбережений на дому, публика отдавала банкам свои деньги, на сохранность, оплачивая им за это услугу определенные проценты. При этом клиенты сохраняли за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить в любое время. Банки же имели право распоряжаться вкладами, принятыми на хранение. Однако вскоре банки пришли к выводу, что при более или менее прочном к ним доверии, количество вкладов все же не увеличивается, несмотря на постоянное их изменение. Поэтому банки решили воспользоваться вкладами для своих операций. Вначале это делалось скрытно, так как банки юридически не имели право раздавать вверенное им на хранение имущество. Но когда практика доказала полную безопасность подобных операций, то банки стали действовать открыто, Они стали привлекать деньги для использования их в своих оборотах, уплачивая за это вкладчикам определенный процент. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для использования. Поэтому банки, вместо взыскания с вкладчиков платы за хранение сумм, стали платить им за использование проценты, что привело к принципиальному изменению юридической природы вклада.
С юридической стороны вклад – это договор займа денег, в котором заемщиком является банк; заимодавцем – вкладчик.
Коммерческие банки широко привлекают заемные средства, за счет которых формируется почти 93% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых заемных средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операции в конечном счете достигается размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход. Основной источник привлеченных средств – депозиты, составляющие почти 86% всех пассивов коммерческих банков.
Способность
размещать депозитные сертификаты
и занимать евродоллары или федеральные
резервные фонды позволяет
Таким
образом, деньги, собираемые банками
путем вкладов, представляют собой
свободные капиталы страны и имеют
самое разнообразное
Таким образом, в зависимости от продолжительности сроков, в течение которых вклады остаются в распоряжении банков, они должны быть разделены на: долгосрочные или постоянные; срочные; бессрочные или до востребования.
Кредитные операции
Запасшись оборотными
Самой
важной активной банковской операцией
является кредитная – ссуды торгово-
Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд. В СССР раньше банки беспрепятственно выдавали кредит на плановую потребность производства, зачастую не сообразуясь с тем, какая продукция производится, имеется ли спрос на нее, каково ее качество и т. д. Следовательно, выдача кредита слабо увязывалась с конечным результатом производства, и поэтому кредит очень часто вовлекался в производство никому не нужной продукции, а впоследствии застревал на какой-нибудь стадии кругооборота, что приводило к снижению эффективности ссудного фонда государства.
В отличие от такого подхода коммерческие банки, прежде всего, будут интересовать конечные результаты производства, а, следовательно, возможность своевременного возврата кредита с соответствующим процентом. Только при таком подходе может быть достигнуто сочетание интересов всего народного хозяйства в целом и банков как самостоятельных коммерческих предприятий. Ориентируясь на спрос, на конечного потребителя, банки будут кредитовать затраты на производство продукции, удовлетворяющей по своим потребительским свойствам общественную потребность, таким образом есть своевременно находящей сбыт. Производство такой продукции в определенной степени гарантирует банку возврат выдаваемого кредита и получение дохода. Это и есть сочетание общественных интересов с коммерческими интересами банков.
Для того чтобы поместить временно куда-нибудь свободные капиталы, еще не достаточно найти такое предприятие, которое бы нуждалось в капиталах. Необходимо иметь твердую уверенность, что данные взаймы капиталы будут в установленный срок возвращены. И в этом отношении роль банка является исключительно важной. Кроме того, очень сложно найти подходящее помещение для капитала, как в смысле размеров последнего, так и тех сроков, на которые капитал может быть предоставлен взаймы. В этом случае банк выступает как место спроса и предложения на ссудный капитал, подобно тому, как на бирже концентрируется предложение и спрос товара.
Нужно отметить, что когда речь идет о краткосрочном кредите, который производится посредством учета векселей, таким образом, здесь требовательность банка еще не настолько велика, как в случаях с долгосрочным кредитом. Это и понятно, так как при учете векселей дело сводится к ссуде на несколько месяцев, ответственность за которую несет не менее двух лиц (лицо, выдавшее вексель и предъявившее его в банк). Сам вексель заменяет отсутствующий вексель, находящийся в обороте. Когда же дело касается долгосрочного кредита, таким образом, банк выступает здесь с новыми требованиями. Банк знакомится со всеми деталями намеченных работ: он изучает финансовое положение своего клиента, требует ряд дополнительных, кроме обычных, гарантий, устанавливает свое влияние на ход работ всего предприятия. Банк контролирует каждый шаг своего клиента и часто вводит своих представителей в правление кредитуемых им предприятий. И разумеется, чем выше размер кредита, тем значительнее влияние банка на руководство данным предприятием.
Предприниматель может нуждаться в кредите для того, чтобы приступить к производству или купить сырье. В таких случаях предприниматель обращается в банк и последний снабжает его нужными средствами в форме личного, ничем не обеспеченного кредита, который называется бланковым. Иногда банк требует для обеспечения своих интересов поручительство, солидарную ответственность нескольких предпринимателей.
Такие кредиты, обыкновенно, считаются неудобными; прежде всего они рискованны, потому что обеспечены лишь платежеспособностью заемополучателя, таким образом, если банк теряет способность располагать этими средствами, по крайней мере, в течение срока, на который заем произведен. Такие кредиты не входят в круг нормальной деятельности банка.
Таким образом, бланковые ссуды наиболее невыгодные в банковском деле. Выделяют также ссуды, имеющие обеспечение, которые делятся на вексельные, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя; подтоварные; под ценные бумаги.
Кроме того, кредиты можно классифицировать по целому ряду других признаков:
В результате активных операций банки получают дебетовые проценты. Они должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банками по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) образует доход банка.
Выдача ссуды банком представляет сложную, многоступенчатую процедуру. Заемщик, обращаясь в банк, предоставляет заявку, в которой должна быть указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. В большинстве зарубежных стран часть ссуд выдается компаниям в виде открытого лимита, то есть "кредитной линии". В Англии, например, устанавливается лимит по овердрафту, который представляет собой выдачу банком клиенту кредита сверх остатка по его текущему счету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком. Открытие кредитной линии сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счете минимальный компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20% суммы кредита. Тем самым банк "привязывает" к себе заемщика, не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.
Информация о работе Контрольная работа по «Деньгам, кредитам, банкам»