Коммерческие банки

     Как следует из обзора, подготовленного  Банком Москвы, во втором квартале 2005 г. объем синдицированных кредитов заемщикам из России достиг $4,86 млрд., что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю российского рынка синдикаций (для сравнения: за весь 2002 г. российские заемщики получили синдицированных кредитов на $6 млрд.). При этом, как следует из указанного отчета, основными получателями синдицированных кредитов стали российские банки, которые во втором квартале привлекли 37,2% всего портфеля синдицированных кредитов. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес. Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.

     По  данным Банка международных расчетов (BIS), в Восточной Европе (включая  Россию) и Латинской Америке доля местных банков на рынке синдикаций не превышает 10%. А в top-10 ведущих банков-организаторов, возглавляемой Citigroup, нет ни одного российского банка. Средние российские компании практически не имеют доступа к синдикациям, а российские банки почти не занимаются их организацией. Таким образом, в настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования — привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций.

     В сложившихся условиях банковская система  России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России.

     Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов стратегического управления и планирования, в частности программно-целевых. В связи с этим, прежде всего, необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

     Высокий уровень концентрации бизнеса (включая  кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады) российских коммерческих банков — на мой взгляд, серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость. Кроме того, как свидетельствует исследование, проведенное Standard & Poor’s, это оказывает сдерживающее воздействие на рейтинги многих банков региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa), что, в свою очередь, сказывается на себестоимости и размерах привлекаемых российскими банками ресурсов рынка международного капитала.

     В силу таких причин, как высокая  концентрация национальной экономики, фрагментированность банковской системы, недокапитализация банковского сектора, недостаточный размер активов российских банков по сравнению с активами их корпоративных клиентов, слабый уровень развития банковских услуг для населения и малого и среднего предпринимательства, высокая склонность банков к проведению рискованных операций, широкая распространенность кэптивных банков, а также несовершенство системы банковского надзора и низкий уровень доверия к российским банкам со стороны клиентов и участников финансового рынка, коммерческие банки в России в настоящее время характеризуются весьма значительной по меркам региона EEMEA концентрацией ссуд, клиентских вкладов и ценных бумаг.

     Вместе  с тем соответствующих изменений  в структуре банковских активов не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

     Несмотря  на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности большинства российских банков (за исключением Сбербанка и узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.

     Невысокий уровень развития российского фондового  рынка ограничивает возможности  коммерческих банков по диверсификации своих портфелей ценных бумаг по эмитентам и инструментам. По состоянию на конец 2005 г. примерно 80% оборотов всего российского фондового рынка было осуществлено с ценными бумагами 10 котируемых компаний, четыре крупнейшие из которых относятся к нефтегазовой отрасли.

     Кроме того, необходимо отметить, что в  России не наблюдается зависимость  изменения количества денег от роста  массы товаров и услуг, в то время как существует зависимость  этого изменения от объемов кредитования правительственных расходов и увеличения капитализации хозяйствующих субъектов. В странах с развитой рыночной экономикой «связывание» денег и товарной массы происходит с помощью ипотечного и потребительского кредита, основным ресурсом кредитной эмиссии в этих странах являются средства домашних хозяйств. В российской экономике, как было показано выше, в связи с переориентацией крупных предприятий — клиентов коммерческих банков на прямые заимствования на международном рынке капитала возрастает чувствительность банков к колебаниям внешнеторговой конъюнктуры.

     Таким образом, принимая во внимание, что  бескризисное развитие экономики, а  соответственно и банковского сектора  возможно только при соблюдении пропорций  между суммами кредитной и  денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой, особенно актуальным для снижения рисков банковской деятельности становится увеличение роли средств физических лиц, а также юридических лиц, ориентированных на внутренний рынок в деятельности коммерческих банков. Для достижения данной цели необходима в первую очередь пере- ориентация бизнеса многих российских банков, прежде всего ориентированных на нефтегазовый сектор, с кэптивной направленности на полноценное выполнение функции трансмиссионного механизма, финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталодефицитными отраслями экономики, а также развитие розничного направления.

     Активность  банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями  его развития, возможностью получения  дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

      Заключение

     Коммерческие  банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

     Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется  и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны

     Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала. В главе подробно рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства.

     Говоря  о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и  другие звенья кредитной   системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

     Сейчас  коммерческие банки России успешно  развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблачное.

      Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс РФ.
3. Закон РФ от 5 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности » с изменениями и дополнениями от 7 августа 2001 г.
4. Банковское дело: Учебник для ВУЗов / под. ред. Е.Ф. Жукова, ред. Н.Д. Эриашвили.- 2-ое изд. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 575 с.
5. Банковское дело: Учебник для вузов /  Г.Н. Белоглазова; Л.П. Кроливецкая; Н.А. Савинская; [и др.]; ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003, 245 с..
6. Банковское дело: Дополнительные операции для клиентов: Учебник / под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005, 414 с.
7. Банковское дело: курс лекций/ под ред. Жарковской Е.П. – М.: Омега-Л, 2002, 399 с.
8. Банковское дело: Учебное пособие/ Свиридов О.Ю. – 2002, 141 с.
9. Банковское дело: Учебное пособие для ВУЗов/ Под ред. Н.Б. Глушковой – М.: Альма Матер, 2005, 430 с.
10.   Банки и банковское дело: Учебное пособие/под ред. И.Т. Балабанова  - СПб: Питер, 2001, 304с.
11. Банковские операции: Учебное пособие/Виноградова Т.Н. – Ростов н/д: Феникс, 2001, 379 с.
12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2005, 559 с.
13. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под ред. А.В. Калтырина и др. – Ростов на Дону:Феникс, 2004, 383 с.
14. Галикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. В 2-х кн. – М.: ДеКа, 2000, 189 с.
15. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В. Галицкая. – М.: Экзамен, 2002, 423 с.
16. Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000, 144 с.
17. Коммерческий банк сегодня. Сибирякова А.И. – М.:2002, 141 с.
18. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов / О.М. Маркова, В.Н. Сидоров, Л.С. Сахарова – М.: ЮНИТИ,1998, 352 с.
19. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора в России. Деньги и кредит.2004.№2, 36с.
20. Финансы и кредит № 22: Журнал / Комплексный анализ деятельности коммерческого банка/ под ред. Е.Б. Герасимовой, - 2003, 21 с.
21. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. – М.; Финансы и статистика, 2001, 380 с.
22. Финансы и кредит № 4: Журнал / Трастовые операции коммерческого банка в РФ: процессы становления и проблемы развития / под ред. Игнатьевой Д.А.,  2003..
23. ГАРАНТ.
24. www.cbr.ru
25. www.bankir.ru