История и перспективы использования банковских карт в российской Федерации

- Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т. д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированные процессинговые центры, обслуживающие такие точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но, как правило, чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя.

- При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта.

- Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих граждан, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

-Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

-Высокая стоимость транзакции (совершение операции), что делает карты малоприменимыми для совершения микроплатежей.

- Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

   Операции с использованием банковских карт формально не являются банковскими операциями, так как ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», содержащая исчерпывающий перечень банковских операций, не предусматривает такого вида банковских услуг. Целесообразно определить в законодательстве, что безналичные расчеты с использованием банковских карт являются самостоятельной формой безналичных расчетов, используемой при любых операциях с банковскими картами.  
  При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться аналог собственноручной подписи. Каждый документ по операциям с использованием платежной карты содержит код авторизации. Банк, авторизировавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, так как при ведении счета банк действует в интересах клиента и за его счет. Особо следует отметить, как будет решаться вопрос об ответственности за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты. При этом необходимо различать ответственность в том случае, когда присутствует нарушение добросовестности или грубая неосторожность владельца карты, неосторожность, грубая ошибка держателя карты, неуведомление об утере карты. 
      Ограничение ответственности в случае несанкционированного использования карты направлено на защиту интересов держателя карты и стимулирует использование банковских карт. С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование. 
Необходимо определить основные обязательства и ответственность сторон договора о выдаче карты. Это вызвано увеличением случаев, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-либо техническим причинам. Кто в этом случае несет ответственность? 
        Кроме того, требует решения вопрос о последствиях и порядке расторжения договора банковского счета при расчетах с использованием банковских карт. Основания расторжения договора банковского счета предусмотрены п. 2 ст. 859 ГК РФ. При этом остаток денежных средств должен быть выдан не позднее семи дней после получения соответствующего заявления клиента. Если же будет закрыт специальный карточный счет, то расчетные документы при расчетах посредством банковских карт с требованием кредиторов к этому счету могут поступить в банк-эмитент значительно позже. В этом случае убытки понесет банк-эмитент. По этой же причине держатель банковской карты не может рассчитывать на правило, предусмотренное п. 2 ст. 837 ГК РФ, о выдаче ему по первому требованию суммы вклада, учитываемой на его счете гарантийного покрытия. 
      В настоящее время наблюдается рост использования банковских карт, при этом правовое регулирование вопроса пользования платежными картами недостаточно. Функции банковских карт в настоящее время сводятся в основном к обналичиванию денег, а не проведению расчетов. В основном распространены «зарплатные» проекты. 
Правовое регулирование обязательно должно включать условие о защите интересов граждан как держателей платежных карт. Это повысит уровень доверия к данному платежному средству и повлечет рост безналичных расчетов, что, в свою очередь, выгодно не только держателям карты, но и кредитным организациям и государству в целом. В России недостаточна готовность поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег , т.е. к учету , обработке и выставлению счетов. Не все инстанции организационно готовы изменить схему работы с потребителем и принимать электронные деньги. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы.

Факторы, положительно влияющие на динамику развития рынка банковских карт в России:

- Во-первых, это увеличение доли карт с  кредитной функциональностью и  расширение спектра услуг, ориентированных  на розничный бизнес, что позволяет  держателям использовать платежную  карту как многофункциональное  средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной  банковской карты, как для эмитента, так и для эквайера, с каждым  годом становится выше, поэтому  растут и их доходы.

- Во-вторых, динамичное развитие банковского  сектора способствует не только  количественным, но и качественным  изменениям, т.е. увеличению роли  продуктов с кредитной функциональностью  и доли платежных трансакций  в общем обороте.

    В настоящее время для дальнейшего  развития и совершенствования рынка  банковских карт в России необходимо развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных  программ привлечения предприятий  сферы товаров и услуг к  обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы. Совершенствование государственного регулирования в области банковских карт остается важным вопросом законодателей. Здесь необходимо учитывать интересы всех участников рынка, как держателей, эмитентов и эвайеров, так и  ведущих платежных систем, политика которых во многом оказывает существенное влияние на формирование стоимости  услуг по обслуживанию банковских карт предприятими товаров и услуг. Тарифная политика банков и расчетных агентов  также должна меняться согласно условиям рынка. Для стимулирования держателей использовать  банковскую карту  в качестве инструмента расчетов кредитные организации имеют  много рычагов, в числе которых  услуга cach back- возврат определенного процента за расчетный период от суммы совершенных операций оплаты товаров и услуг с использованием карты; льготный период кредитования при соблюдении условий использования карты в качестве инструмента расчетов; дополнительная комиссия за получение наличных с использованием карты и др. Любой пользователь должен иметь возможность получать достоверную и прозрачную информацию о рынке банковских карт. Большую работу в данной сфере делает Банк России, обновляя и дополняя существующие формы отчетов, публикуемых в открытом доступе на своем сайте, что позволяет получить актуальные данные по России, сопоставимые с другими странами. Несмотря на имеющуюся теоретическую базу, разработки ученых-экономистов и правоведов в области обращения банковских карт, законодательство, регулирующее данную сферу отношений, сильно отстает. Это выражается, прежде всего, в отсутствии нормативного правового акта уровня закона, устанавливающего правила осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами. При этом даже применяемое сейчас Положение N 266-П содержит ряд противоречий и проблем, которые требуют изучения и разрешения в целях совершенствования процесса обращения банковских карт.

    Сегодня развитие рынка пластиковых карт зависит от ряда следующих факторов:

    наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

    экономико-организационная  деятельность банков, имеющих в своем  арсенале услуг банковские карты, а  также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

    уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;

    рост  степени доверия со стороны населения  к банковским картам посредством  повышения финансовой грамотности  населения.

    Потребность в принятии самостоятельного нормативного правового акта на уровне закона, который регулировал бы обращение банковских карт на территории Российской Федерации, назрела давно.

    Среди основных целей принятия подобного  акта ученые выделяют "обеспечение  защиты прав потребителей электронных  банковских услуг, в том числе  и с использованием банковских карт, а также определение пределов и размеров ответственности участников данных правоотношений за различные  нарушения гражданского (банковского), административного и налогового законодательства" .

Заключение 

   Россия успешно интегрировалась в мировой рынок банковских карт. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. Нормативно-правовое регулирование определяется Гражданским Кодексом Российской Федерации и Положениями Банка России.  На территории Российской Федерации кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Наибольшее распространение получили расчетные и предоплаченные карты. В связи с финансовым кризисом количество выпущенных кредитных карт  уменьшилось по сравнению с 2008 годом. Наибольшее количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием  платежных  карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на социально-экономически  развитые регионы. Наименьшее количество и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с использованием  платежных  карт эмитентов-резидентов и нерезидентов , приходится на регионы с низким уровнем развития экономики. Количество банкоматов в 2010 г. увеличилось по сравнению с 2008 г. почти в два раза. Очевидны преимущества операций с использованием банковских карт. Банковские карты пользуются все большей популярностью среди российского населения. . Специфика российского рынка состоит в том, что рынок банковских карт развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Но появилась положительная тенденция оплаты за товары и услуги с использованием банковских карт и потенциале их развития как кредитных продуктов. Наряду с удобством использования банковских карт существуют недостатки: не все предприятия торговли и сферы услуг принимают к оплате банковские карты, высокая комиссии для магазинов, проблема безопасности, сложность применения , особенно гражданами пенсионного возраста и другие.

     Существуют проблемы в использовании  банковских карт в Российской  Федерации: платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в Гражданском Кодексе РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона. Необходимо определить основные обязательства и ответственность сторон договора о выдаче карты. Это вызвано увеличением случаев, когда держатель карты, находясь в другой стране, не смог осуществить платеж или получить валюту при помощи банковской карты по каким-либо техническим причинам. Для предотвращения несакционированного использования банковской карты при ее утрате при составлении документа по операциям с использованием платежной карты мог бы использоваться аналог собственноручной подписи, а не код авторизации . Для дальнейшего развития и совершенствования рынка банковских карт в России необходимо развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы. 
 
 
 
 
 

    Список  использованных источников: 

    Нормативная литература:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая), принят Госдумой от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ;   
   2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 
   3.   Федеральный закон   от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»                       
   4.  Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» 
   5.  Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 г. № 266-П « О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и об операциях, совершаемым с использованием платежных карт»  
   6.  Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.04.2008 г. № 318-П «    О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

Учебники:

Основная  литература

1. Деньги, кредит, банки: учебник Рек. МО  РФ / Под ред. О.И.Лаврушина; ФА  при Прав-ве РФ.  М.: КНОРУС 2008. 559 с. 

2. Деньги. Кредит. Банки/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой. М.,  2007.

Дополнительная  литература

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов.  Рек. МО РФ / Под ред. Е.Ф.Жукова, Л.М.Максимова, А.В.Печникова. М., 2007.

2. Селищев,  А.С. Деньги. Кредит. Банки.: учебник.  Рек. УМО/ А.С.Селищев. СПб; Питер, 2007. 428 с.

3. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Рек. МО РФ/ Е.И.Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007. 528с.

4. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.А.Чеснокова. М., 2007.

5. Падерина  Т.А., Елизарова А.Н. Деньги и  денежная система России. Сыктывкар, 2006.

6. Жашкевич  Л.Р., Падерина Т.А. Курсовая работа: требования к содержанию, оформлению, защите. Методические рекомендации  для студентов специальности  «Финансы и кредит».  Сыктывкар, 2005.

Журналы:

«Вестник Банка России»:  Годовой отчет Центрального Банка России за 2009 год

 «Деньги и кредит»: № 11/2010 , статья В.М. Усокина, В.Ю. Белоусовой «Мировые тенденции развития платежных систем».

«Деньги и кредит»: № 10/2010 Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года

Деньги  и кредит»: № 9/2010 , статья Н.Н. Кочановой , Н.В. Огуреевой «Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности».

«Деньги и кредит»: № 5/2010 , статья О.С. Обаевой «Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития».

«Деньги и кредит»: № 2/2010 , статья К.Н. Лепешкиной «Проблемы преодоления кризиса на финансовом рынке: мировая и российская практика антикризисных мер».

«Банковское дело»: №5/2010 Статья «Электронные деньги: на пороге нового законодательства»

"Расчеты и  операционная работа в коммерческом  банке", 2010, N 1 Статья О.В. Боронихиной  « Минимизация рисков в работе  операционных подразделений с  пластиковыми картами» 

Сайт  Банка России.