История и перспективы использования банковских карт в российской Федерации

Из таблицы 5 видно , что наибольшей популярностью среди населения пользуются банкоматы с функцией выдачи наличных денег. Количество банкоматов в 2010 г. увеличилось по сравнению с 2008 г. почти в два раза. Количество электронных терминалов росло не столь высокими темпами, т.к. подавляющая часть населения предпочитает пользоваться наличными денежными средствами. Их количество выросло на треть. Выросло количество импринтеров , установленных в организациях торговли также на треть. 
 
 

                                                                                                                    Таблица 6

* Операции  в российских рублях и иностранной  валюте. Не включаются операции  по оплате таможенных 

платежей.

Превалируют операции по снятию по снятию наличных денежных средств над операциями по оплате товаров и услуг на 50% с 2008 г. до 35% в 2010 г. Это положительная  динамика, она отражает рост использования  платежных карт при приобретении товаров и услуг. По сравнению с 2008 г. в 2010 г. количество операций по снятию наличных денежных средств сократилось на 8,75 млн. операций , а в денежном выражении на 1,7 млрд. руб. Операций по оплате товаров и услуг выросло на 8,75 млн. или на 1,7 млрд. руб. В суммовом выражении подавляющий объем операций приходится на наличный денежный оборот.  
 

Таблица 7

  СТРУКТУРА И ДОХОДНОСТЬ  ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ)  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  НА РУБЛЕВЫХ СЧЕТАХ  В УЧРЕЖДЕНИЯХ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  
(на начало года; в процентах)

Доходность  вкладов по счетам банковских карт отражена в таблице № 7 из официальных  данных Госкомстата России. Из таблицы видна положительная тенденция к увеличению доли вкладов (депозита) по счетам банковских карт в общей доле вкладов с 8,7% до 13,8% соответственно с 2008 г. до 2010г. Годовые процентные ставки остаются низкими от 0 до 4%. В привлечении счетов банковских карт во вклады  видятся значительные резервы для банковской системы Российской Федерации.

    Таким образом, использование  банковских карт в Российской  Федерации находится на низком  уровне.

3. Проблемы и перспективы  развития банковских  карт в Российской  Федерации

   В юридической литературе России в настоящее время идет осмысление места расчетов с помощью банковских карт среди известных уже форм безналичных расчетов. Высказывается мнение о том, что операции с банковскими картами не могут регулироваться договором банковского счета из-за несоответствия технологии проведения платежей с помощью банковских карт и технологии традиционных форм безналичных расчетов. Наиболее оптимальным было бы квалифицировать договор о выдаче и использовании банковской карты как отдельный вид договора, условия которого определяются спецификой технологии осуществления таких расчетов. Платежи с помощью банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в ГК РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона.

Тем не менее рынок банковских карт в  Российской Федерации имеет перспективу  ввиду преимуществ для юридических  и физических лиц.

     Преимущества для организации:

• расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
• обеспечение большей безопасности расчетов;
• увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
• установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;
• расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
• сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
• обучение Банком персонала организации.

Комиссионное  вознаграждение Банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.

    В отличие от чеков карты позволяют избежать формальностей , которые необходимо соблюдать при выдаче банковских чеков, а также ряда трудностей , которые возникают при использовании чеков в качестве платежного инструмента. К последним относят сложность идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частые случаи подделки чеков и другие виды мошенничества.  

Преимущества  при использовании  платежных карт для физических лиц:

-Удобство карт в универсальности их использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

- В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в биллинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться. Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. 

- Законодательства многих стран ограничивают суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.

-Банковские карты позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется более выгодный курс. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.

- Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.

- Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки при использовании платежных карт

- В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.