Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Марта 2013 в 14:12, курсовая работа
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы.
В случае привлечения Консультанта оценка считается проведенной Специалистом по залоговой работе. Заключение Консультанта считается дополнительным источником для установления Специалистом по залоговой работе рыночной стоимости.
3.6. Подготовка заключения о целесообразности
принятия имущества в залог.
После изучения представленных документов и осмотра предлагаемого в залог имущества на месте Специалист по залоговой работе подготавливает заключение об оценке с выводами о целесообразности взятия в залог предлагаемого имущества.
Заключение готовится в течение 5 (пяти) рабочих дней после представления необходимых документов (в срок для подготовки заключения не включается срок, необходимый для оценки рыночной стоимости предмета залога Оценщиками либо иными подразделениями Банка). В случаях решения вопроса о принятии в залог сложных объектов (производственных комплексов, крупных объектов недвижимости, уникального оборудования, авиационной техники, морских судов и т.п.) этот срок может быть продлен руководителем Центра залогов до 25 (двадцати пяти) рабочих дней.
Залоговая стоимость имущества должна быть выражена в рублях или в рублевом эквиваленте. Одним из факторов, влияющих на вывод о целесообразности принятия в качестве залога имущества, является наличие реальных покупателей, готовых приобрести предлагаемое в залог имущество в случае наступления залогового случая.
Заключение утверждается в Центральном офисе начальником Центра залогов ЦО, в филиалах – начальником кредитного отдела (управления) филиала. Заключение, подготовленное в филиале, в течение 3 (трех) рабочих дней с момента утверждения направляется в Центр залогов ЦО. Заключение в обязательном порядке должно быть подписано залогодателем в лице руководителя и главного бухгалтера.
Оформление Договоров о залоге и их заключение производится только после принятия коллегиальным органом или должностным лицом Банка в рамках своих полномочий решения о предоставлении кредитного продукта, обеспеченного данным залогом.
До заключения банком кредитных договоров и договоров о предоставлении банковской гарантии сотрудник кредитного управления (кредитного отдела) обязан предоставить все документы, необходимые для выдачи кредитов, а также для заключения договоров, являющихся обеспечением исполнения обязательств по выдаваемым кредитам (в т.ч. Договор о залоге), в юридическое управление (юридический отдел, юрисконсульту) для проведения правовой экспертизы.
Договоры о залоге, а также все изменения и дополнения к указанным договорам подготавливаются на основании служебной записки кредитного подразделения и при наличии на ней визы Специалиста по работе с залогами. Подготовку указанных соглашений осуществляет Бэк-офис. В состав документов, оформляемых при залоге, входят:
- договор о залоге;
- соглашение об
отступном и соглашение о расто
- документы для оформления залога по форме, установленной Юридическим
Управлением ЦО.
Специалист по залоговой работе обязан проконтролировать, чтобы в любом договоре о залоге было указано:
- предмет залога – видовая принадлежность имущества и
индивидуальные характеристики, позволяющие вычленить его из однородных вещей. В противном случае (т.е. при отсутствии в договоре о залоге сведений,
индивидуально определяющих заложенное имущество) договор залога считается не заключенным. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. К нему в обязательном порядке прилагается спецификация с перечислением конкретных товаров и их стоимости.
- оценка предмета залога;
- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного
залогом;
- сторона, у которой находится заложенное имущество.
Договор о залоге недвижимости должен быть нотариально удостоверен и
зарегистрирован в установленном порядке (ст.339 ГК РФ). Расходы по нотариальному оформлению и государственной регистрации договора несет
Залогодатель. Обеспечение регистрации Договора о залоге возлагается на
Специалиста по залоговой работе.
Государственная регистрация залогов в отношении недвижимого имущества проводится на всей территории РФ по установленной Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» системе записей о правах на каждый объект недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Заключение Договора о залоге валютных ценностей (иностранной валюты, прав требования выплаты иностранной валюты, ценных бумаг, выраженных в иностранной валюте) проводится в соответствии с действующим законодательством по согласованию с юридическим управлением по каждой сделке, если нормативными документами Банка не будет предусмотрено иное.
Наряду с Договором о залоге с залогодателем в обязательном порядке
заключается соглашение об отступном при одновременном выполнении следующих условий:
- залогодатель одновременно является заемщиком либо залогодатель является также поручителем по обеспеченному залогом обязательству;
- банком в заклад принимаются ценные бумаги или денежные права (требования).
Контроль за наличием заключенного соглашения об отступном в случаях, когда такое заключение обязательно, осуществляют Специалист по залоговой работе и начальник Бэк-офиса. В других случаях целесообразность заключения соглашения об отступном устанавливается по согласованию начальниками кредитного и юридического подразделений ЦО или филиала.
Соглашение об отступном содержит следующие условия:
а) заемщик передает Банку в качестве отступного вместо исполнения
обеспеченного залогом обязательства имущество, являющееся предметом залога;
б) соглашение заключается с отлагательным условием, которым является
неисполнением Заемщиком принятого им на себя обязательства перед Банком, в обеспечение по которому оформлен залог.
Договор о залоге составляется в 2-х экземплярах (не считая экземпляра,
подлежащего хранению у нотариуса либо подлежащего передаче депозитарию / регистратору ценных бумаг), с приложением Описи закладываемого имущества. Договор о залоге и Опись подписываются и заверяются печатями.
Первый экземпляр Договора о залоге помещается в дело и хранится в Юридическом Управлении ЦО (юридическом отделе филиала) либо в другом месте в соответствии с установленным в Банке порядком, второй - передается Залогодателю.
Специалист по залоговой работе обязан непосредственно после полного оформления залога передать в Бэк-офис документы, подтверждающие такое
оформление:
- в случае оставления
предмета залога у
страхованию, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все документы по залогу оформлены;
- в случае заклада: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, копии актов приема-передачи либо других документов, подтверждающих получение заложенного
имущества Банком, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все необходимые документы по залогу оформлены.
Специалист Бэк-офиса помещает копии указанных документов в соответствующее кредитное досье, а оригиналы направляет в подразделение Банка, отвечающее за их хранение.
За оформление и предоставление в Бухгалтерию распоряжений для постановки на внебалансовый учет имущества, полученного в залог, отвечает бэк-офис, оформивший соответствующие Договоры о залоге.
Заключение
Одной из современных тенденций развития активных операций банков стран рыночной экономики является тенденция удлинения сроков кредитования. Долгосрочное кредитование включает в себя комплекс мер по созданию банков долгосрочных вложений, формированию структуры отделов и развитию форм и методов организации его выдачи и погашения ссуд.
Организация долгосрочного кредитования в условиях распределительной экономики и фондового метода финансирования капитальных вложений была основана на видимости простоты получения денег на инвестиционные цели. Рыночное хозяйство принимает не все капиталовложения; оно умеет выбирать сферу своей деятельности. Однако в современный, переходный период для долгосрочного кредитования еще не наступили благоприятные времена. Вместе с тем экономическую деятельность банков уже не возможно представить без операций по долгосрочному кредитованию.
Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования; порядок выдачи и погашения ссуд.
Субъектами кредитования выступают: государственные предприятия, СП, малые предприятия, индивидуальные заемщики.
Важным элементом выдачи кредита является определение объекта кредитования. В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости - земли и строений, производственного и жилого назначения. Из всего многообразия объектов кредитования можно выделить две основные группы:
Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.
Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении ссуд наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступлений. Таким образом, механизм погашения ссуды в данном случае представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.
Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со сторонами как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить это обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.
Список литературы