Формы обеспечения возвратности ссуд

Право залога прекращается в случаях:

исполнения  должником в срок обеспеченного  залогом обязательства; 
продажи с публичных торгов заложенного имущества;

приобретения  залогодержателем права собственности  на заложенное имущество;

гибели  заложенного имущества.

Нормальным (естественным) случаем прекращения  залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими документами (распиской кредитора о получении долга, актом приема-передачи залога и др.).

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

 

2.2. Возврат банковских ссуд

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика, вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных  и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении ссуд наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступлений. Таким образом, механизм погашения ссуды в данном случае представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре.

Погашение ссуды за счет вторичных  источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со сторонами как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить это обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения.

Учитывая трудоемкость работы с  вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуд, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его. В то же время финансово устойчивые предприятия, являющиеся постоянными клиентами банка, могут кредитоваться на доверии.

Как правило, каждый банк использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила. Ниже будут показаны основные из таких правил.

1. Банк старается иметь дело  с теми, кого он давно знает.  Этот и следующие несколько пунктов однозначно свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

2. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем  короче этот срок, тем ниже  при прочих равных условиях  уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 6 - 12 месяцами.

3. Банк постепенно развивает  свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех с которыми он уже работает. На малых кредитных суммах можно вполне оценить клиента за несколько месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность. Проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, в оформлении платежных документов. Убедиться в его грамотности в юридических нюансах.

Для этого банк, в частности, организует свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме.

4. Банк по возможности формализует  процессы выдачи кредитов. Это  предполагает разработку соответствующих  процедур, пакетов документов, требуемых  от заемщиков, критериев удовлетворения  кредитных заявок.

5. Банк добивается, чтобы  максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, надежности клиента, целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Работу с заемщиками облегчает разработанный в банке  пакет документов, которые, например предприятие, обратившееся за кредитом, должно предоставить банку. В их числе устав, свидетельство о регистрации, финансовые документы, документы подтверждающие цель кредитования (проекты, контракты, договоры), источники погашения кредита, эффективность кредитования.

Кредитные заявки рассматриваются  с применением специальных методик расчета оборачиваемости и окупаемости средств. Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Принимается в качестве гарантии и поручительство какого-либо крупного банка. Должна быть разработана форма такого договора поручительства для предприятий, не являющихся клиентами банка, а также для тех, кто обращается за кредитом впервые и не располагает собственным имуществом для его обеспечения.

Банками широко практикуется знакомство с предприятием, осмотр на месте товаров, офисов, складских  помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог.

Целевое использование  кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком счета в банке.

6. Банк активно воздерживается  от принятия в качестве обеспечения  своих кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.).

7. Банк страхует выдаваемую  ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

8. Банк включает в  кредитный договор арбитражную оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

9. На последних этапах  кредитного процесса, когда срок  возврата кредита подходит или  уже наступил, банк активно использует  свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.

 

 

 

                     Глава 3. Залоговая деятельность в ОАО «Альфа-Банк»

        3.1. Формы обеспечения банковских ссуд в ОАО «Альфа-Банк.

         При выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата. Практически все кредиты связаны с риском. И хотя риск можно минимизировать путем тщательного и глубокого анализа кредитоспособности заемщика, все же полностью его исключить невозможно. Поэтому ОАО «Альфа-Банк» совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата.

         Для финансово-устойчивых организаций в качестве источника погашения кредита банк может определять выручку от реализации продукции, товаров, а для менее стабильных - устанавливать дополнительные гарантии по его возврату. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.

        Таким образом, обеспечение исполнения обязательства уменьшает риск

непогашения ссуды (кредитный  риск) в случае неплатежеспособности, банкротства, ликвидации должника или его нежелания погасить долг. Для обеспечения возврата кредитов ОАО «Альфа-Банк» использует почти все существующие способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством.

        В качестве обеспечения Банком принимается в залог любое имущество,

принадлежащее Заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

-  недвижимость и оборудование;

-  сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;

-  права требования по контрактам/договорам (факторинг);

-  векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа-Банк»;

-  корпоративные и государственные ценные бумаги ;

-  депозиты, размещенные в Банке;

а также:

- стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);

-  стабильные обороты по счетам (овердрафт);

-  гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;

-  поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

        Но все же наиболее предпочтительным способом обеспечения в ОАО «Альфа-Банк» является залог.

         3.2. Основные цели, задачи и направления залоговой политики

  ОАО «Альфа-Банк».

       Основная цель залоговой политики – обеспечение возвратности денежных средств Банка, выплаченных по предоставленным Заемщикам кредитным продуктам Банка.

      Залоговая работа Банка строится на следующих принципах:

А) формирование надежного  залогового портфеля;

Б) единство требований к  работе с залогами на всех уровнях структуры Банка;

В) обеспечение оперативного и эффективного контроля на всех этапах работы с залогами.

     В соответствии с изложенными принципами Центром залогов Банка  разрабатываются по следующим направлениям:

- Определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирования перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

- Разработка и совершенствование единой системы учета результатов

работы с залогами;

- Совершенствование способов и приемов мониторинга состояния

заложенного имущества;

- Сбор, анализ информации и формирование базы данных о конъюнктуре

рынка по основным видам  имущества;

- Совершенствование методов анализа и оценки залогового обеспечения,

путей взаимодействия с  оценочными организациями;

- Обучение и методическая подготовка специалистов по залоговой работе.

Указания Центра залогов  являются обязательными для соблюдения и исполнения всеми Специалистами по залоговой работе.

    

   3.3. Этапы при оценке залога в ОАО «Альфа-Банк».

     Первый этап «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог».

    Предварительная экспертиза по оценке залога включает следующее требования:

 1. Оценка способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка фактического состояния имущества;

 2. Проверка объема прав Залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог;

3. Оценка условий содержания имущества;

4. Определение залоговой  стоимости имущества;

5. Страхование заложенного имущества;

6. Подготовка заключения о целесообразности принятия имущества в залог.

      Работа с залогами начинается с получения официального заявления от заемщика на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита под залог определенного имущества в соответствии с нормативном базой Банка, регламентирующих кредитную работу. Имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Заемщики должны в направляемых ими заявках вносить следующую информацию о предлагаемом в залог имуществе:

- реквизиты документов, подтверждающих право на предлагаемое в

залог имущество;

- стоимость, по которой имущество приобреталось;

- условия хранения имущества и способы возможной реализации;

- перечень (спецификацию) предлагаемого в залог имущества с указанием родовых и индивидуальных признаков (может быть оформлено в виде приложения);

- указание на то, является ли залогодатель заемщиком либо в качестве залогодателя выступает третье лицо.

      Далее проводятся предварительные переговоры (интервью) с залогодателем сотрудниками кредитующих подразделений (кредитных подразделений) с

обязательным участием Специалистов по залоговой работе. Основная цель

переговоров - получение  наиболее полной информации о представляемом залоге и гарантиях его ликвидности. При необходимости, для участия в переговорах по вопросу взятия в залог имущества Специалистом по залоговой работе могут приглашаться сотрудники иных подразделений, участвующих в залоговой операции.

     Переговоры  со стороны будущего залогодателя должны проводится только

должностным лицом, уполномоченным на их проведение. Специалист по залоговой работе обязан лично проверить документы, удостоверяющие личность указанных лиц (паспорт) и их правомочия.

     Этапы при проведении предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог:

1.  Подготовка кредитным офицером, получившим кредитную заявку от

клиента, служебной записки, инициирующей проведение предварительной

экспертизы имущества, предлагаемого Банку в залог, подписание указанной

записки у начальника кредитного подразделения и отправка специалисту по