Финансовые услуги коммерческих банков

Особое внимание в настоящее время уделяется  развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникации, оказание клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права и другие, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг.

Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации  каналов их сбыта. Общение банка  с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, так как последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи:

- телефона, факса,  компьютера. Важное значение имеет  переход от бумажных носителей  финансовой информации к электронным,  комплексность и быстрота предоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и мини расчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Например, японские банки начали применять данный подход в 1997 г. и обслужили вчетверо больше частных клиентов, чем немецкие банковские учреждения. Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов.

К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли. К основным рискам, сдерживающим распространение новых видов услуг относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран. Кризис в Юго-Восточной Азии, а затем и в России в 1997 – 1998 гг. привел к миллиардным потерям крупнейших банков, инвестиционных компаний, населения и продемонстрировал разрушительные последствия бесконтрольного инвестирования средств и увлеченности спекулятивными сделками. О банковских рисках говорят и пишут достаточно часто. Профессиональное управление банковскими рисками основано на качестве менеджмента и является основополагающим источником успеха любого финансово- кредитного учреждения.

Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка.

Тенденции развития банковских услуг в сфере торговли ценными бумагами представляются не столь оптимистичными. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) представляет собой  часть финансового рынка. Рынок  ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней, с помощью его в экономику привлекаются инвестиции. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги в перспективе должны эмитироваться в цифровой форме, что ограничит возможности банковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагами посредством электронных табло роль банков будет минимизирована. В настоящее время деятельность банков на рынке ценных бумаг можно разделить на четыре вида, которые отражают различную роль, выполняемую банками при проведении определенных операций с ценными бумагами:

− деятельность банков как эмитентов;

− деятельность банков как инвесторов;

− профессиональная деятельность на РЦБ;

− традиционные банковские операции (предоставление кредитов на приобретение ценных бумаг и под залог ценных бумаг, предоставление банковских гарантий по выпускам облигаций и иных ценных бумаг, выполнение функций платежных агентов-эмитентов).

Перспективы развития банковских услуг на ближайшие  два-три десятилетия основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:

− вхождение в отрасль;

− диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;

− развитие услуг на рынке ссудных капиталов.

Одной из проблем  ведущих западных банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальными сетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется как в области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации систем обслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных и электронных технологий.

В связи с  усилением интеграции и глобализации банковской системы решение некоторых  проблем развития банковских услуг  осложняется следующими обстоятельствами:

- ростом конкуренции  со стороны небанковских учреждений;

- вытеснением  национальных банков с локальных  рынков международными банковскими  институтами;

- необходимостью  увеличения ресурсной базы.

Для решения  данных проблем аналитики МВФ  предлагают банкам «четыре золотых правила»:

1) четко следовать стратегии развития банка. Отклонение от выбранного направления развития ведет к потере доверия клиентов и акционеров;

2) углублять  специализацию в рамках каждого  направления деятельности банка;

3) обеспечить  достаточный уровень диверсификации  деятельности;

4) соблюдать  равновесие между стимулированием  сбыта финансовых услуг и обеспечением  контроля за издержками.

Развитие  информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности, вызвало обострение межбанковской  конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг (расчеты по пластиковым картам, системы "банк-клиент"), повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.

 

2. Спектр банковских  услуг коммерческого банка

2.1 Активные и пассивные операции  коммерческого банка

 

В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.

Существует  четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный фонд (продажа акций и паев первым владельцам);
2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов);
4. внедепозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки  денежные средства, уже находящиеся  в обороте. Новые же ресурсы создаются  банковской системой в результате активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций формируется первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций образуют вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и от организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.

Привлеченные  средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

К пассивным  кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.

Депозитными называются операции банков по привлечению  денежных средств юридических и  физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

1. депозиты до востребования;
2. срочные депозиты (с их разновидностями - депозитными и сберегательными сертификатами).

Депозиты  до востребования - это средства на текущих, расчетных, бюджетных и  прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.

Вследствие  частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. По этому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%-36%.

К депозитам  до востребования относят также  кредитовые остатки на корреспондентских  счетах и депозиты до востребования других банков в данном банке.

Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные  в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается  обычно более высокий процент, чем  по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на условные (депозит хранится до наступления  какого-либо события), с предварительным  уведомлением об изъятии средств (когда  клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие) и собственно срочные депозиты.

На рынке  межбанковских кредитов продаются  и покупаются средства, находящиеся  на корреспондентских счетах в центральном  банке.

Рынок межбанковских  кредитов делится на три сегмента:

• трехмесячные кредиты;
• одно-двухмесячные кредиты;
• «короткие деньги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1-2 дней).

Централизованные  и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка- заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

Значение  рынка межбанковских кредитов состоит  в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.

Большими  перспективами для банков обладает такой недепозитный источник ресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать облигации в размере не более 25% уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Облигации могут быть как именные, так и на предъявителя. Погашается заем за счет чистой прибыли банка либо, при её недостатке, за счет резервного фонда для воздействия на курс облигаций банк может покупать или продавать их на бирже.

По классификации  активных операций, как и по структуре  активов, сложились разные точки  зрения.

Основными активными  операциями являются:

• кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
• прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.
• Наиболее распространенными активными операциями банков являются:
• ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления;
• инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;
• депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;
• прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход