Финансовые услуги коммерческих банков

Министерство образования  и науки Республики Казахстан

Карагандинский Государственный  Университет

имени Е.А. Букетова

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

На тему

«Финансовые услуги коммерческих банков»

 

 

Выполнил

ст. гр. ФК-24

Адилова Наргиз

Проверил

преподаватель

Кадыргалиева Т.Т

Караганда 2008г.

 

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. МЕСТО И РОЛЬ БАНКОВСКОЙ  УСЛУГИ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

2. СПЕКТР БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

2.1 Активные и пассивные операции коммерческого банка

2.2 Нетрадиционные операции коммерческого банка 

3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

3.1 Анализ  качественных показателей деятельности коммерческих банков в РК 

3.2 Инновационные  банковские продукты и их роль в развитии коммерческих банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая и наиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.

Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и  предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.

Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных  продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

Убытки одних операций перекрываются  прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое  и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике.

В ежегодном Послании Президента РК Н.А. Назарбаева народу Казахстана самое серьезное внимание уделено  вопросам устойчивого развития конкурентоспособной  финансовой системы и, особенно, банковского  сектора. Это связано с угрозами нестабильности мировой финансовой системы, обусловленными ипотечным кризисом в США и последовавшим кризисом ликвидности. Сохраняя приоритетность решения стратегических задач, поставленных в посланиях предыдущих годов, Глава государства акцентирует внимание на необходимости решения в текущем году задач по устойчивому росту экономики в целях закрепления достигнутых результатов экономической и политической модернизации страны. Неслучайно в своём послании народу Казахстана Президент Н.А. Назарбаев одним из приоритетов развития экономики выделил повышение конкурентоспособности и устойчивости финансовой системы страны, особенно банковского сектора [1]. Данные обстоятельства и обуславливают актуальность темы курсовой работы.

Целью данной работы является раскрытие сущности финансовых услуг коммерческих банков.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Описать место и  роль банковской услуги в деятельности  современного банка.

2. Рассмотреть спектр  банковских услуг коммерческого  банка.

3. Провести анализ  современных тенденций в развитии банковской системы Республики Казахстан.

 

1. Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка

 

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует  считать конец 1960-х – начало 1970-х  гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

Второй этап развития теории банковских услуг –  конец 1980-х – начало 1990-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лондон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие [2, 56].

Третий этап развития теории банковских услуг начался  в 1991 г. и продолжается по настоящее  время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты – евро – положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Актуальность приобрела идея "финансового супермаркета", широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги начался рост слияний и поглощений мелких и средних банков крупными. Значительный практический интерес для развития отечественного рынка банковских услуг представляют исследования, посвященные стратегии деятельности банков. Например, М.Портер основную задачу банковской стратегии видит в поисках конкурентных преимуществ банка и концентрации усилий банковского менеджмента на их практической реализации. Дж. Кея, в свою очередь, считает, что конкурентные преимущества банка зависят от качества его стратегических активов, к которым относятся сеть отделений, филиалов и банков-корреспондентов, стабильная база крупных корпоративных клиентов. Дейвис С. определяет банковскую стратегию как "достижение долгосрочной конкурентной позиции, то есть установление и поддержание конкурентного преимущества в одном или нескольких видах деятельности, которое используется в получении приемлемой нормы прибыли на капитал.

Проблема  применения банковских услуг изучена  мало по причине закрытости и недоступности информации, наличия преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

Отечественная практика считает коммерческие банки  финансовыми посредниками, обеспечивающими  механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом выделяются следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.

В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения  понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций.

В отечественной  практике не наблюдается разграничения  по поводу понятий банковская операция и банковская услуга, и все банковские операции представляют весь спектр банковских услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист Питер Роуз считает, что банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями.

Следует отметить исследования природы банковских услуг  и тенденции их развития на современном  этапе таких ученых, как Д. Арист, Б. Бухвальд, Ю. Зайтц, А. Кениона, Дж. Кея, А. Лан-ге, Д. Левеллин, Б. Маруа, С. Матюра, М. Портера, X. Шефера, Э. Штикель, Б. Ш. Хеффермана и др.

Классификация банковских услуг, рассмотренная А.Н. Ивановым основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам [3]. В их числе:

а) направленность на удовлетворение потребностей клиента

− прямые услуги – платежные, коммерческие, инвестиционные;

− косвенные или сопутствующие – клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;

− услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;

б) сегментация  по группам клиентов.

Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

1-й уровень  – продукты и услуги, которые  могут быть востребованы большим  количеством потребителей (открытие  счетов, управление денежной наличностью,  клиринговые услуги);

2-й уровень  – услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);

3-й уровень  – услуги, требующие профессиональных  знаний в области использования  услуг (услуги в области корпоративных  финансов, управление смешанными  активами);

4-й уровень – услуги, требующие специальных знаний (в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга).

Банковская  деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации  торговли и сбыта их конечному  потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг.

Составными  элементами рынка банковских услуг  являются:

- регулирование  и регламентация рыночных отношений  на рынке банковских услуг  нормами международного права  и внутренним законодательством;

- наличие  портфеля разнообразных услуг;

- рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

- сочетание  рыночного и государственного  регулирования рынка банковских  услуг в целях поддержания  его относительной стабильности;

- прозрачность  информации о состоянии и тенденциях  развития рынка банковских услуг, его участниках;

- неограниченное  число участников.

Конъюнктура рынка банковских услуг зависит  от совокупности экономических условий  макро- и микроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг  состоит из следующих секторов:

- рынок платежных или корреспондентских услуг;

- услуги на  рынке ссудных капиталов;

- рынок коммерческих  услуг корпоративным клиентам;

- рынок услуг  частным клиентам;

- рынок услуг  по банковскому обслуживанию  внутренней и внешней торговли;

- рынок электронных  банковских услуг;

- рынок услуг  по доверительному управлению  активами.

Особую значимость для развития отечественной банковской системы представляет анализ тенденций  развития банковских услуг в развитых странах. Изучение и применение опыта  крупнейших западноевропейских и американских банков в области предоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынка банковских услуг, который в настоящее время находится на начальном этапе своего развития.

Традиционным  должно являться: кредитование (бланковые кредиты, ипотечные ссуды); размещение активов предприятия, которые не участвуют непосредственно в процессе производства (консультации по капиталовложениям и управление портфелем инвестиций), а также дополнительные услуги: финансирование торговли, финансовый инжиниринг, управление денежной наличностью.