Деньги, кредит, банки

29. Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием - продавцом (кредитором) и покупателем (кредитополучателем). Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты, сумма которых включается в цену товара и сумму векселя. При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют сами свои хозяйственные отношения и создают платежные средства в виде товарных векселей - оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок. Векселедатель   - особа, которая передает вексель векселедателю и обязуется выплатить по векселю сумму денег, на которую выдан вексель. Векселедержатель - владелец векселя, который имеет право на получение указанной в нем суммы денег. В зависимости от  субъекта, производящего выплату денег по векселю, бывают простой и переводной векселя. Простой вексель - ценная бумага, выписанная должником, которая свидетельствует о безусловном обязательстве векселедателя выплатить определенную сумму денег особе, указанной в векселе или особе, указанной при передаточной надписи. Это своего рода долговое обязательство, долговая расписка. Простой вексель, иначе, соло-вексель, предполагает участие в сделке двух лиц: векселедателя и векселедержателя Первый векселедержатель может передать право на получение платежа по векселю второму векселедержателю по передаточной надписи, второй - третьему и т.д. Такая возможность возникает, если векселедержатели используют вексель как средство платежа со своими поставщиками (продавцами). Передаточная надпись называется индоссаментом и оформляется прямо на векселе на оборотной стороне или на специальном (приклеенном к векселю) листке-аллонже. Лицо, передающее вексель - индоссант; а которому передается вексель - индоссат. Если вексель многократно передается по передаточной записи, то ответственность по нему для всех участвующих лиц является солидарной. При неуплате по векселю в установленный срок протест в неплатеже выставляется против векселедателя.  Переводной вексель (тратта) - ценная бумага, которая выписывается векселедателем и представляет собой письменный приказ плательщику выплатить сумму денег, обозначенную в векселе третьей особе (векселедержателю, получателю по векселю) или по его приказу другому лицу. В переводном векселе изначально участвуют три лица: векселедатель (трассант), который переводит (трассирует) платеж на плательщика; трассат, являющийся плательщиком по векселю; векселедержатель, имеющий право на получение платежа у трассата. Свое согласие на оплату трассат подтверждает акцептом векселя. Акцепт - письменное обязательство на переводном векселе, которым плательщик (трассат) принимает документ к платежу. Второй экземпляр переводного векселя с помощью индоссамента (также как и простой вексель) может передаваться от одного векселедержателя другому. Часто поставщик при реализации товаров в кредит считает целесообразным акцепт векселя банком плательщика (банковский акцепт). В случае неплатежа векселедержатель имеет право предъявить требование до акцептанта. Платеж по векселю может быть обеспечен на полную вексельную сумму или ее часть с помощью аваля. Аваль - вексельное поручительство в виде особой гарантийной записи, по которой авалист принимает на себя ответственность перед владельцем векселя за осуществление платежей любой ответственной по векселю особой. Особа, которая дала вексельное поручительство, называется авалистом. Векселя могут быть использованы повторно для платежей, минуя банк, могут быть учтены в банке, проданы и др. Коммерческий кредит отличается от банковского кредита по составу участников, порядку оформления, величине процента, экономическому содержанию кредитной операции.

в 30 Роль кредита  в экономике

Под ролью кредита как  эк. Категории обычно понимают резльтат функционирования кредитных отношений. В условиях планово-административного управления экономикой кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. В современных эк. системах следует выделить роль кредита в: содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота фондов производства и обращения; регулировании процесса воспроизводства (обслуживает весь процесс воспроизводства и выступает как фактор его непрерывности); экономии издержек обращения (кредит ускоряет отдельные фазы обращения и соответственно, воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек); содействии развитию НТП (кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений); развитии международных эк. связей, международного разделения труда (позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является фактором развития международного разделения труда); социальной сфере (с помощью кредита более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень).

32.Ценные бумаги, их виды.

Цб- документы, удостоверяющие выраженные в них имущественные права и обязательства или отношения займа владельца ЦБ по отношению к эмитенту. Реализуются посредством предъявления или передачи. По экон-й природе различают: Долевые ЦБ (например, акции); Долговые ЦБ (облигации, векселя, депозит. и сбер. сертификаты и др.); Производные финансовые инструменты - удостоверяют право на покупку или продажу других ЦБ по фиксир. в договоре цене (пример, опционы, варранты и др.). По срочности выделяют краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет) и бессрочные (без срока погашения) Цб. Различают также государственные и частные ЦБ. Цб. условно делятся на три группы: основные (акции и облигации), производные (фьючерсы, опционы, варранты и др.) и прочие ЦБ (векселя, депозит. и сберегат. сертификаты банка, чеки  и др.). Акции – Цб., свидетельствующие об участии ее владельца в капитале АО и дающие ему право на получение доли прибыли АО в виде дивиденда.  простые акции - ЦБ, удостоверяющие право владельца на долю собственности акционерного общества при его ликвидации, получение дивиденда и на участие в управлении обществом; привилегированные акции — ЦБ, дающие их владельцу право на получение дивиденда в качестве фиксир. процента, на долю собственности при ликвидации общества, не дающие права голоса в управлении обществом; Облигации - ЦБ, подтверждающие обязательство эмитента возместить владельцу ценной бумаги ее номинальную стоимость в установленный срок с уплатой фиксир. процента. Опцион — это контракт, по которому одна из сторон приобретает право на покупку или продажу определенного базисного актива (БА) по фиксир. цене, действующей в течение всего указанного в контракте  срока. Фьючерс—контракт на покупку (продажу) БА в день, установленный контрактом, по фиксир. цене. Фьючерсные сделки не сопровождаются перемещением БА; Форвард —контракт об обязательной покупке (продаже) БА в день, установленный контрактом, по фиксир. цене. Форвардные сделки сопровождаются перемещением БА; Варрант — ЦБ, которая удостоверяет право его держателя на покупку ЦБ, которые впервые выпускаются эмитентом варрантов. Вексель – ЦБ, удостоверяющая денеж. обязательство векселедержателя уплатить при наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя. Различают простой и переводной (тратта).

34. Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).Практика выделяет несколько типов банковских систем: централизованная (распределительная); рыночная; система переходного периода от централизованной к рыночной. Централизованная (распределительная) Особенности системы Государственная собственность на банки; 2. Государственная монополия на банковскую деятельность. 3. Централизованная (по вертикали) схема управления 4. Одноуровневая банковская система 5. Государство отвечает по обязательствам банков 6. Кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке 7. Прямой контроль за банками, жесткое регулирование инструкциями деятельности банков по вертикали 8. Концентрация ресурсов в государственных банках 9. Сосредоточение банковских операций в государственных банках, универсализация операций банков и их функций 10. Закрепление за банками клиентуры. Рыночная Особенности системы: Различные формы собственности на банки. 2. Монополия государства на банки отсутствует. 3. Децентрализованная (горизонтальная) схема управления. 4. Двухуровневая банковская система 5. Разграничение ответственности между банками и государством по обязательствам 6. Эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в центральном банке. 7. Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора. 8. Наличие ресурсов в банках с различными формами собственности 9. Децентрализация операций по различным банкам 10. Обеспечение свободы выбора клиентами банка Банковская система переходного типа (например, Россия, Республика Беларусь) содержит компоненты рыночной банковской системы и отдельные явления старой централизованной системы, которые постепенно по мере развития экономики, укрепления рыночных отношений исчезают. В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: 1 уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль “банка банков”, управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками и по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

35. Сущность банков, принципы их организации. Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. Банки осуществляют специфическую деятельность, имеющую не абстрактный, а конкретный характер. Банки создают услуги, отличные от других услуг предпринимательства. Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Банковская деятельность, под которой понимается совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, напр.на извлечение прибыли, осущ.в соответствии со след.принципами: 1. Обязательность получения банками и небанк.кредитно-фин. организациями лицензии на осущ.банк.операций.2. независ-ть банков и небанк.кредитно-фин. организаций в своей деят-ти, невмеш-во со стороны гос.органов в их работу, за искл.случаев, пред.законод.актами РБ 3. Разграничение ответ-ти между банками, небанк.кредитно-фин. Организациями и гос-вом. 4. Обязательность соблюдения устан.Нацбанком экон.нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банк.системы РБ 5. Обеспечение физ. И .юрид.лицам права выбора банка, небанк.кред.-фин.организации.6. обеспечение банк.тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов7. Обесп.возврата ден.средств вкладчикам банков.

в39.Функции и операции центральных банков.

Банковские операции- операции,направленные на решение задачи оеализацию ф-ций банков,т.е.отражающие банковскую деят-ть. Все операции можно классифицировать:

1.Пассивные: по формированию ресурсов банка д/проведения активных операций. Они делятся на депозитные/включая получение межбансковских кредитов/ и эмиссионные/размещение долей акционеров или цб банка/.Т.о.формируются собственные/за счет операций по выску акций/,привлеченные/за счет привлечения ср-в клиентов и др.источников/ и эмитированные ср-ва банка. в группу депозитных операций входят две их разновидности:  операции по привлечению денег клиентов на счета (в целях получения расчетного и кассового обслуживания); операции по привлечению денег во вклады и депозиты (с целью хранения и получения дохода). 
2.Активные: это операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в различные финансовые и нефинансовые активы с целью получения дохода и поддержания ликвидности. Основной вид активных операций, приносящих банку доход, - кредитные операции. Кредитование является главной операцией коммерческих банков, в которой реализуется его функция финансового посредника. Структура и качество кредитного портфеля банка в значительной степени определяют качество его активов, эффективность использования средств кредитного потенциала, устойчивость и рентабельность его работы. Вторая по значению доходная активная операция - вложения в ценные бумаги, на них приходится в среднем 14-15% активов. Банки являются универсальными финансовыми посредниками и работают на всех финансовых рынках, включая фондовый. Операции по вложению ресурсов банка в ценные бумаги в банковской практике часто называют инвестиционными операциями.. 3.комиссионно-посреднические операции и услуги банка. Эти операции не приводят к увеличению банковских ресурсов и не осуществляются в форме вложений денежных средств от имени и за счет коммерческого банка. Поэтому они не отражаются на балансе банка, не явля ются ни активными, ни пассивными операциями (в банках их отражают на забалансовых счетах).вующие фин.обороту,осущ-ю банк.деят-ти.К ним можно отн.расч.операции,посредничество при купле-продаже цб, дилинговые, трастовые итд. 4.Другие:сопутствующие деятельности банков.Направлены на улучшение обслуживания клиентуры,ее расширение,повышение прибыльности, ликвидности банка.Это: хранение ценностей,осуществл. научно-технич.разработок, консультац-правовые, справочные услуги, благотворит.деят-ть и др.

37 Банковская сис-ма РБ

БС — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной сис-мы. В кред. сис-му помимо банков входят СКФО (фин. компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, фин. биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды). Каждое гос-во имеет свою структуру кред. и банковской сис-мы, организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кред. сис-мы явл-ся банки, но степень развития СКФО в гос-вах различна.

Принципы обеспечения  надежного функционирования банковских систем: поддержки действительно  надежных банков; повышения открытости в деятельности банков; контроля риска  посредством пруденциального регулирования и надзора.

Типы БС: централизованная (распределительная); рыночная; переходного периода (от централизованной к рыночной). Централизованная (распределительная):  1) гос. собственность на банки; 2) гос. монополия на банковскую деятельность; 3) централиз. (по вертикали) схема управления; 4) одноуровневая БС; 5) гос-во отвечает по обязательствам банков; 6) кредитные, эмиссионные и иные операции сосредоточены в одном банке; 7) прямой контроль за банками, жесткое регулирование инструкций с помощью деятельности банков по вертикали; 8) концентрация ресурсов в гос. банках; 9) сосредоточение банковских операций в гос. банках, универсализация операций банков и их функций; 10) закрепление за банками клиентуры. Рыночная: 1) различные формы собственности на банки; 2) монополия гос-ва на банки отсутствует; 3) децентрализ. (горизонтальная) схема управления; 4) двухуровневая БС; 5) разграничение ответственности между банками и гос-вом по обязательствам; 6) эмиссионные операции по выпуску наличных денег концентрируются обычно в ЦБ; 7) осуществление надзора над банками, экономические методы надзора; 8) наличие ресурсов в банках с различными формами собственности; 9) децентрализация операций по различным банкам; 10) обеспечение клиентам свободы выбора банка.

БС переходного типа РБ содержит как рыночные компоненты, так и проявления старой централизованной системы. В РБ сформировалась двухуровневая  банковская система: 1 уровень —  ЦБ страны, II уровень — коммерческие банки и другие небанк. КФО, осущ-щие отдельные банковские операции. Она предполагает установление партнерских отношений по горизонтали, взаимоотношения по вертикали складываются на условиях регулирования.

Организация деятельности БС РБ строится на обязательных принципах: банковская деятельность возможна исключительно на основании лицензии; ком. банки независимы в своей деятельности; разграничивается ответственность между ком. банками и гос-вом; ЦБ регулирует деятельность ком. банков и осуществляет банк. надзор; вкладчики (физ. лица) пользуются свободой выбора банка; вкладчикам обеспечивается возврат ден. ср-в; гарантия банковской тайны; банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов; взаимоотношения ком. банка со своими клиентами строятся на договорных началах.